界面新聞記者 | 安震

　　7月25日，工農(nóng)中建交五大國有行下調(diào)存款掛牌利率，其中三個月、半年、一年整存整取掛牌利率均下調(diào)10個基點(diǎn)，二年、三年、五年整存整取掛牌利率均下調(diào)20個基點(diǎn)。

　　按照此前多次存款利率調(diào)整規(guī)律，國有大行降息后，新一輪存款掛牌利率調(diào)整開啟，全國性股份制銀行、城商行和農(nóng)商行等中小銀行會陸續(xù)跟進(jìn)。考慮到銀行業(yè)凈息差整體承壓，貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）已先行下調(diào)，本輪降息在業(yè)內(nèi)已早有預(yù)期。

　　整存整取告別“2%時代”

　　從各大國有行官網(wǎng)來看，下調(diào)幅度基本一致，以工商銀行為例，7月25日開始，三個月、半年、一年整存整取掛牌利率均下調(diào)10個基點(diǎn)，分別為1.05%、1.25%、1.35%；二年、三年、五年整存整取掛牌利率均下調(diào)20基點(diǎn)，分別為1.45%、1.75%、1.8%。也就是說，本輪下調(diào)后，整存整取掛牌利率將正式告別2%時代。

來源：工商銀行官網(wǎng)

　　另外，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)，除整存整取下調(diào)外，零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期、五年期定存利率分別由1.15%、1.35%、1.35%下調(diào)至1.05%、1.25%、1.25%。協(xié)定存款利率由0.7%下調(diào)至0.6%。一天期、七天期通知存款利率分別由0.25%、0.8%下調(diào)至0.15%、0.7%。

　　近年來，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)下滑，成為銀行調(diào)降存款利率的重要原因。金融監(jiān)管總局發(fā)布2024年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況。今年一季度，商業(yè)銀行凈息差降至1.54%。其中，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行的凈息差分別為1.47%、1.62%、1.45%、4.32%、1.72%、1.47%。

　　從邊際變化看，商業(yè)銀行今年一季度的息差下行幅度略有收窄——今年一季度的凈息差水平較去年四季度末下降了15個基點(diǎn)，而2023年一季度凈息差水平較2022年四季度末則降低了17個基點(diǎn)。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，下調(diào)存款掛牌利率是銀行加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理、保持息差基本穩(wěn)定的主動行為。近幾年，銀行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利，貸款市場報(bào)價(jià)利率明顯下降。下調(diào)存款利率，壓降負(fù)債端成本，在保持息差穩(wěn)定的同時，進(jìn)一步推動資產(chǎn)端利率下降。

　　“平替”產(chǎn)品何在？

　　隨著存款利率不斷下降，越來越多儲戶開始關(guān)注“哪里還有利率更高的存款？”。“存款特種兵”成為近年來熱詞。

　　由于國有大行和股份制銀行、中小行普遍存在利差，為了更高的存款利率，一些儲戶會選擇從一個城市到另一個城市存款。

　　不少人在社交媒體上分享了自己跨地區(qū)存錢的經(jīng)歷。有的人輾轉(zhuǎn)四地，只為找到利率3.0%的“寶藏”銀行；有的人不惜一天內(nèi)跋涉上千公里，只為多出的一萬塊利息；也有人整夜不睡，蹲守?fù)尨箢~存單。

　　界面新聞在社交媒體上看到，有人發(fā)帖詢問：“北京還有3%以上的存款嗎？”，而在回帖中，一位自稱外資銀行客戶經(jīng)理的用戶表示，目前該行美元定期存款利率高達(dá)5.4%。

　　從收益率來看，美元理財(cái)確實(shí)夠“香”。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至7月14日，市場上存續(xù)美元理財(cái)產(chǎn)品今年以來平均年化收益率為4.33%。拆分主體類型，合資銀行理財(cái)公司旗下美元理財(cái)產(chǎn)品收益率最高，今年以來平均年化收益率為5.20%。其次為國有行理財(cái)公司，收益率為4.91%。即使是業(yè)績表現(xiàn)相對不佳的股份行理財(cái)子的美元理財(cái)產(chǎn)品收益率也有3.64%。

　　不過，有銀行人士曾向界面新聞表示，理財(cái)產(chǎn)品不像存款可以保本保息，且投資者在購買美元等外幣理財(cái)產(chǎn)品時還要注意匯率和匯差，匯率下跌的時候，可能面臨雙重?fù)p失。

　　公開資料顯示，自2022年存款利率市場化調(diào)整機(jī)制建立以來，商業(yè)銀行存款掛牌利率已經(jīng)集體下調(diào)了四輪。按照以往存款利率調(diào)降的節(jié)奏，國有大行官宣下調(diào)后，股份制銀行和中小行將陸續(xù)跟進(jìn)。界面新聞注意到，已有銀行利用這個短暫的時間差營銷相關(guān)存款產(chǎn)品。

　　一家股份制銀行客戶經(jīng)理對界面新聞表示：“LPR下調(diào)后銀行應(yīng)該會陸續(xù)下調(diào)存款利率，我行針對特邀優(yōu)質(zhì)客戶推出三年期2.6%大額存單產(chǎn)品，保本保息，支持提前支取、部分支取，靈活方便。”

　　界面新聞注意到，目前該行手機(jī)銀行銷售的大額存單產(chǎn)品年化收益率為2.55%，剩余額度超過6億元。

　　“柜臺額度和手機(jī)銀行額度不通用，且針對優(yōu)質(zhì)客戶，利率有小幅上調(diào)。”前述理財(cái)經(jīng)理表示。

　　另外，一些銀行轉(zhuǎn)而營銷增額壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一位國有行理財(cái)經(jīng)理發(fā)布朋友圈顯示，“7月LPR再次下調(diào)10個基點(diǎn)，后期定期利率下行，您的存款利息將可能減少，目前我行推出3%終身復(fù)利壽險(xiǎn)產(chǎn)品，歡迎向我咨詢，定制專屬理財(cái)計(jì)劃書！”

　　董希淼認(rèn)為，對廣大金融消費(fèi)者而言，如果資產(chǎn)配置中存款、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降。最重要的是，應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。

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責(zé)任編輯：張文