本報記者 彭 妍

　　隨著智能通知存款產品整改下架過渡期的結束，多家銀行智能通知存款產品于近日全面下架。而為了適應市場變化并滿足客戶需求，多家銀行紛紛推出智能通知存款的升級功能或產品，通過提高利率和優化服務來吸引和留住客戶。

　　業內人士認為，銀行下架智能通知存款產品，一方面是順應監管要求，另一方面則有利于緩解凈息差壓力，降低資金成本。

　　相關產品密集下架

　　據了解，智能通知存款是通知存款的“升級版”。通知存款指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業務。普通的通知存款，需要用戶操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項，如果通知存款時間超過了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會按照1天通知存款的利息計算。而如果是智能通知存款，則無需用戶進行預設的指定，自動按照最高收益計算。

　　智能通知存款產品推升了銀行的攬儲成本。南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示，銀行下架智能通知存款產品的原因主要是順應監管要求。2023年5月份，監管部門發文調整協定存款和通知存款自律上限，并要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，同時設置了一年的過渡期。這一政策的目的是維護存款市場的競爭秩序，穩定銀行負債成本。智能通知存款產品由于其自動滾存的特性，存在高息攬儲之嫌，會對正常存款市場競爭秩序構成干擾。智能通知存款作為一種利率相對較高、流動性較好的存款產品，對銀行的負債成本也造成了一定壓力。因此，為了降低負債成本，提高凈息差水平，監管層要求銀行下架智能通知存款產品。

　　在此背景下，今年以來，智能通知存款產品加速“退場”。記者梳理發現，近期已有中國銀行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行等超10家銀行先后宣布下架智能通知存款或取消（個人或對公）通知存款自動轉存功能。

　　多家銀行推出新產品

　　記者了解到，在智能通知存款產品以及部分通知存款產品下架后，有銀行給出了替代方案。

　　5月15日，招商銀行停止智能通知存款業務服務并辦理業務結息。記者從招商銀行客戶經理處獲悉，該行終止智能通知存款業務后，指定客戶可以開通“智存通”業務。

　　據該行客戶經理介紹，下架智能通知存款，是應市場變化和監管要求。“智存通”可被視為替代智能通知存款的產品，在開通后，5萬元以下的存款按照活期利率計算，5萬元以上的部分自動按照1000元起存的3個月定期存款計息，年利率為1.65%。目前僅限購買過招商銀行智能通知存款的客戶開通辦理。

　　“相比智能通知存款，如果按照正常到期和正常計息的話，升級之后的‘智存通’其實更有優勢，收益更高一些，而升級之前的智能通知存款，存滿7天按照年利率1.5%計息。”上述銀行客戶經理說。

　　除招商銀行之外，中信銀行于近日推出“隨心享”，3個月為一期，起存金額1000元，年利率1.65%。記者了解到，目前在該行手機銀行購買“隨心享”可選擇到期本金續存、本息續存、轉活期三種方式，若選擇續存，儲戶必須輸入續存次數，否則將無法購買，續存次數最多為99次。據該行理財經理介紹，推出該產品主要是為了方便客戶隨時隨地取出資金，實現資金的快速流動。

　　在田利輝看來，銀行推出升級產品的原因，主要是為了滿足儲戶的存款需求，提升客戶存款體驗及滿意度，從而達到在智能通知存款產品下架背景下留客的目的。

　　事實上，對于銀行而言，在市場利率下行的背景下，傳統的理財產品很難維持較高的收益率。這種情況下，如何吸引并留住客戶，成為擺在銀行面前的難題。

　　田利輝認為，銀行可以通過創新金融產品和服務來留客。例如，銀行可以通過創新推出新的存款產品、提供更具吸引力的理財產品、提供綜合金融服務來增強客戶黏性。

　　也有銀行業內人士表示，隨著科技的不斷進步，銀行也應積極探索新的業務模式和增長點。比如，通過大數據、人工智能等技術手段，推出更具創新性和競爭力的理財產品，以滿足客戶多元化的需求；借助互聯網、移動應用等渠道，不斷拓寬產品銷售和服務范圍。

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責任編輯：張文