來源：經(jīng)濟參考報

　　推出返券、折扣等優(yōu)惠活動，提高授信額度、降低年化利率、發(fā)放免息券和代金券……近期，金融機構(gòu)在消費金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，推動居民消費需求回暖。

　　“叮！您的無門檻免息券將于三天后失效。”“溫馨提醒，提額活動即將到期，刮紅包獲立減券，還可抽取萬元大獎！”……“雙11”即將來臨，小李手機上已經(jīng)接收到不少消費貸款的營銷短信。

　　“最近是有換手機的打算，之前很多平臺的優(yōu)惠大概是六期免息，最近基本都可以提供12期以上的免息，有的還有支付立減或者抵扣紅包，感覺確實非常劃算！”小李說。

　　抽取紅包、分期免息、發(fā)放利率優(yōu)惠券……多個平臺全力備戰(zhàn)“雙11”，激發(fā)用戶消費活力。例如，京東推出“雙11”白條會場，稱有1億個白條提額機會，以及1億個紅包可以“刮”分，結(jié)合“雙11”主會場，京東金融也發(fā)放了30天金條免息券以及多個類型的京東支付立減券等。螞蟻花唄推出“套圈圈贏最高4999元紅包活動”“雙11”返場活動。樂信旗下分期樂商城“雙11”狂歡購物節(jié)也正式上線開售，并推出官方立減最高50%、限時全場免息等活動。

　　積極獲客的不止互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺。記者走訪發(fā)現(xiàn)，部分國有大型銀行、股份制銀行的消費貸利率已降至年化3.3%-3.9%，部分銀行甚至最低可到2.8%-3.2%。

　　例如，浦發(fā)銀行發(fā)布了“浦閃貸月月享”優(yōu)惠福利大放送活動。“目前我們最高可以做到50萬的額度，1年期和3年期年化利率是3.35%，而且每周二都可以搶3.2%的利率優(yōu)惠券。”浦發(fā)銀行西城某支行客戶經(jīng)理稱。成都農(nóng)商行推出最長30天的免息券，“優(yōu)快貸”首年提款可享3.25%利率特惠。

　　融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，9月全國性銀行消費貸平均利率為3.45%，環(huán)比下降6個基點。國有銀行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.51%，股份行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平已經(jīng)降至3.39%。

　　服務(wù)類消費場景仍是消金機構(gòu)布局主賽道。馬上消費有關(guān)負責(zé)人對記者表示，目前主要布局在3C數(shù)碼、電子商城、美食、出行、旅游運動、生活服務(wù)等消費場景。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青認為，與商品消費相比，今年服務(wù)消費復(fù)蘇勢頭較快，金融機構(gòu)正在圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領(lǐng)域，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，加強對服務(wù)消費的綜合金融支持，跟上消費市場需求轉(zhuǎn)型升級趨勢。

　　機構(gòu)的火熱布局與近期消費市場出現(xiàn)的積極變化相吻合。前三季度，GDP同比增長5.2%，其中消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為83.2%，拉動GDP增長4.4個百分點。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，前三季度，住戶部門短期消費貸款新增4600億元，同比多增3493億元。

　　“隨著金融促消費、穩(wěn)投資系列政策效應(yīng)的不斷釋放，以及經(jīng)濟運行積極因素的不斷積累，市場預(yù)期正在提振。”人民銀行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘介紹，三季度人民銀行編制的居民家庭消費預(yù)期指數(shù)為56.4%，比上季度上升0.5個百分點，表明居民的消費信心回升。

　　監(jiān)管政策也在持續(xù)引導(dǎo)信貸對居民消費的支持。金融監(jiān)管總局下發(fā)通知，強調(diào)加大重點領(lǐng)域支持力度、加大新型消費和服務(wù)消費金融支持、降低消費金融成本；央行發(fā)聲進一步推動金融機構(gòu)降低實際貸款利率，降低個人消費信貸成本……僅10月以來，監(jiān)管部門金融促消費支持舉措頻頻“上新”。此外，今年8月央行重啟暫停兩年之久的消費金融公司金融債券發(fā)行，傳遞出支持消費金融發(fā)展的信號。

　　通過金融工具提升汽車消費活力成為近期政策亮點。《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》明確提出，支持擴大汽車消費，優(yōu)化汽車貸款政策，同時，鼓勵簡化汽車貸款流程。推廣線上即時辦理。此前，刺激汽車市場消費政策主要集中于傳統(tǒng)方式，鮮有使用金融工具刺激汽車消費的政策。

　　“當(dāng)前，中國汽車零售額占社會消費品零售額的10%左右，而從人均汽車保有量上升空間大、新能源汽車向傳統(tǒng)燃油車替代的角度看，國內(nèi)汽車消費遠未達到飽和。大產(chǎn)業(yè)必有大金融，汽車消費金融行業(yè)前景廣闊。”星圖金融研究院研究員黃大智表示。

　　在消費類貸款利率普降的同時，業(yè)內(nèi)專家提示，機構(gòu)應(yīng)該注重發(fā)展的可持續(xù)性，防范貸款業(yè)務(wù)過度下沉、產(chǎn)品風(fēng)險與收益不匹配等風(fēng)險。國家發(fā)展改革委也在“擴消費20條”中提到，“更注重以真實消費行為為基礎(chǔ)，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸”。

　　多家消費金融機構(gòu)負責(zé)人對記者表示，當(dāng)前已通過加強科技手段做好風(fēng)控。以馬上消費金融為例，其組建的300人風(fēng)控團隊，能夠精準(zhǔn)識別用戶身份，還可將欺詐行為拒之門外，力求為真正有金融需求的用戶提供可靠金融服務(wù)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼建議，消費信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，銀行應(yīng)有效防范“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風(fēng)險發(fā)生概率。（記者 向家瑩）

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責(zé)任編輯：曹睿潼