財聯社8月1日訊（記者 梁柯志）在市場的推動下，個人消費類和經營類貸款的熱度仍在持續。財聯社記者注意到，近日部分銀行繼續在微信群和客戶群推出限期特定人群的貸款利率優惠，在目前4%左右的利率水平上進行八折優惠，實際利率水平在3.5%左右。

　　據融資中介介紹，7月以來，市面上的主流十家銀行信用貸款利率在3.65%-5.22%不等，大部分憑工資流水等就可以放款，最低如工行融e借600元起借，最高如招商銀行閃電貸可以到100萬。

　　財聯社記者對比部分銀行今年以來的貸款利率水平，發現一路下跌，如平安銀行新一貸，在2月份的時候利率是6.48%-18.36%，7月份已經跌到4.14%-18.36%，最低利率下降2.35百分點。

　　7月30日，某大行深圳分行個貸部人士對財聯社表示，上半年增量基本靠經營貸和消費貸支撐，其他品種基本做不動，同時，房貸提前還款很多，兩者一增一減抵消不少。

　　監管部門數據顯示，2023年二季度末，本外幣住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）上半年增加7171億元，同比多增6076億元；住戶經營性貸款上半年增加2.3萬億元，同比多增7591億元。

　　7月31日，《國務院辦公廳轉發國家發展改革委關于恢復和擴大消費措施的通知》，提到更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸。

　　該人士承認，一方面經營貸和消費貸被用來置換房貸的情況難以杜絕，另一方面銀行無法對大量的個貸進行用途跟蹤。面對大量新增的個貸業務其實也有擔心以后的還款和資產質量問題。

　　個人消費貸經營貸仍在快速增長

　　7月28日，央行發布今年二季度金融機構貸款投向統計報告，數據顯示，二季度住戶消費貸款增速回升，經營性貸款保持較快增速。上半年，個人經營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元。其中，個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

　　另據國家金融監管總局信息：截至6月末，信用卡、汽車和其他綜合消費貸款比年初增加7100多億元，批發零售業、住宿餐飲業、租賃和商務服務業、文化體育和娛樂業貸款余額同比分別增長16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。

　　7月30日，平安證券發布報告認為，二季度消費性貸款（不含個人住房貸款）同比增長12.4%（+10.8%，23Q1），上半年出行鏈相關數據的修復以及端午和五一假期對于消費需求的集中釋放一定程度上支撐了消費貸款的快速投放。

　　7月31日，據北京商報記者梳理，包括貴陽農商行、紫金農商行、廣西田陽農商行、郁南農商行在內的地方中小銀行密集推廣消費貸產品，貸款利率不斷下調，最低利率在3.88%左右，額度在20萬-30萬居多。

　　8月1日，光大銀行宏觀市場研究員周茂華表示，消費貸市場“價格戰”過度，導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低消費貸利率，導致市場出現跨市場套利，容易引發部分消費過度負債加杠桿，并可能催生局部資產泡沫風險等。

　　不過，7月31日，中國社會科學發布《中國消費信貸高質量發展研究》，中國社科院金融科技研究室主任尹振濤等人認為，消費金融的快速發展為消費者帶來了諸多便利，但仍需警惕“過度消費”的風險隱患。一方面，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。

　　另一方面，一些機構在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念，容易誘導消費者無節制消費，尤其容易誤導金融知識薄弱人群、沒有穩定收入來源的青少年等。

　　銀行基層人士：擔心資產質量，預計下半年會放緩

　　前述大行個貸人士承認，一方面經營貸和消費貸被用來置換房貸的情況難以杜絕，另一方面銀行無法對大量的個貸進行用途跟蹤。面對大量新增的個貸業務其實也有擔心以后的還款和資產質量問題。

　　據國家金融監管總局官網顯示，僅6月和7月，包括工商銀行青島支行、農業銀行長春分行、貴陽銀行、桐廬恒豐村鎮銀行等多家銀行因信貸流向問題受到監管的處罰。違規問題比如貸款被挪用流入房地產開發企業、貸后管理不到位導致信貸資金流入樓市、個人消費貸款及生產經營貸款違規流入房地產企業等。

　　7月30日，某股份行深圳分行風控人士對財聯社表示，今年大環境對客戶的收入和消費預期的影響還是比較明顯，而且的確存在貸款利率倒掛的情況。退一步來講，部分客戶利用低利率的消費貸或經營貸去置換房貸，反而風險不是非常大。

　　利率可以優惠，但是如果對消費貸、經營貸的基本門檻和申請資料的審查松動過大，以換取業務增量，可能未來兩年資產狀況會受到影響。

　　中國社科院金融科技研究室主任尹振濤等人認為，防范信貸風險和消費陷阱還需大力發展場景消費金融。支撐場景化消費金融發展，需要把握“有場景依托、有指定用途、客戶群體限定”等特征，專注個人消費場景的長效市場，在真實、細分的場景之下，精準滿足用戶的差異化消費需求。

　　前述大行個貸人士認為，隨著下一步存量房貸利率下調的落地，房貸與其他個貸的利差減少，類似經營貸、消費貸的貸款搬家的情況會減少，總量和增速也會放緩。

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責任編輯：宋源珺