原標題：79元保200萬，“京惠保”利于紓解“大病焦慮”

　　北京論壇

　　普惠性的醫療補充保險，是社保和商保的有效結合，凸顯了“政府指導，社會參與”的優勢。

　　近日，一個惠及諸多民眾的醫療保險悄然啟動，這就是由北京市委社會工委等部門與醫保緊密銜接、特別為北京市醫保參保人員打造的“京惠保”。

　　該險種突出一個“惠”字，屬于普惠型商業補充醫療保險，每年79元投保，只要符合賠付條件，扣除2萬元免賠額后，住院醫療費用可100%報銷，最高報銷100萬元；涵蓋17種特定高額藥品保障，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬元。

　　簡單說，投入79元，就可獲得醫保外自費部分200萬元的最大支付額度，不少目前醫保不予支付的抗腫瘤藥物，也可獲得京惠保的支付——性價比的確非常高。

　　應該說，經過多年努力，我們在減少民眾醫療支出方面取得了相當的成就，但目前的醫保制度對于一些長期患病，需特殊醫療手段的家庭，還是顯得有些“力不從心”。歸納起來，現行醫保制度“四不報”，起付線內的不報、封頂線外的不報、自費的部分不報、自付的部分不報。從最大利益角度看，其制度設計有利于基金長期穩定運行，但從微觀層面看，的確可能導致一些家庭因病致貧。

　　而放眼世界，也幾乎沒有國家能依靠國家醫保這樣一個體系來保障全民醫療費用。這些年，我國也一直在積極探索通過市場化手段，讓商業保險來補充醫療保險的不足，但一方面由于部分商業保險價格較高，且有“套路多、理賠難”的公眾形象；另一方面部分保險公司不大了解醫療需求，還沒有摸索出得到廣泛認可的商業醫療險。

　　“京惠保”就可以理解為，這種背景下推出的體現“政府指導，社會參與”的商業保險探路者。這里面政府參與很重要，能夠解決民眾很多切身的痛點，例如，無需體檢、患病也可參保，而且不影響報銷，并且還可以報銷17種沒有進入醫保目錄的抗腫瘤自費藥。此外，其免賠額度只有2萬元，也給那些大病家庭送出了定心丸。

　　“京惠保”之外，目前我國已有40多個城市相繼落地“惠民保”，比如杭州的“市民保”、蘇州的“蘇惠保”、成都的“惠蓉保”等，覆蓋人數超1600萬人。從中不難看出，這是完善我國醫保制度、建立多層次醫療保障體系的一個普遍措施。

　　在各地的探索下，未來也可考慮把此項保險盡可能提升為全民參與的險種。比如一些單位為員工購買補充醫療險，可通過政策讓單位優先購買惠民險；對于沒有穩定單位的人員，積極引導通過醫療保險個人賬戶余額購買惠民險，這既可減輕公眾負擔，也能紓解普遍存在的“大病焦慮”。

　　當然，惠民險主要針對一般醫療支出的補充保障，對于特需病房以及進口自費藥的花費依然免賠，京惠保也對5類重大既往癥提出免賠，這些細節或需進一步探討。但是，通過在基本醫療保險和純商業保險之間設計“惠民保”這樣的過渡地帶，尋找民生和市場之間的平衡點，讓民眾可以享受到普惠型保險服務，這樣的探索值得肯定和進一步推廣。

　　□鄭山海（醫生）

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責任編輯：王婷