原標題：從深圳紅包發放看數字人民幣的未來
招聯金融首席研究員 董希淼
10月9日，長假后的第一個工作日，深圳市羅湖區就向大家送上了一份獨一無二的禮物：發放1000萬元“禮享羅湖數字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，紅包數量共計5萬個。數字人民幣，漸行漸近。
天上雖然真的掉下紅包來，但并不是每個人都有機會撿到。從“禮享羅湖數字人民幣紅包申領及發放規則”，可以看出搶“紅包”和用“紅包”的條件和要求：
第一，紅包的形式是數字人民幣，不是直接發現金，也不是疫情期間發放的消費券。數字人民幣紅包可以在指定商戶無門檻使用，相當于使用現金支付。
第二，申領紅包時，申領人必須在深圳市行政區域內。筆者在杭州進行申領操作時，頁面立即彈出一個對話框，提醒“您當前的定位不屬于深圳境內，無法參與預約申領”。
第三，申領時間為10月9日0時至10月11日8時。在上述時間內完成預約后，由系統進行抽簽，而不是“先到先得”。所以在這兩天內申領即可，不用著急。
第四，如果中簽，會以短信通知結果，需要下載一個“數字人民幣APP”，注冊登錄并開通所選銀行的個人數字錢包，才可以領取并使用數字人民幣紅包。
第五，紅包使用期限為一個星期。10月12日18時起發放，可在10月12日（周一）18時至10月18日（周日）24時期間使用，但不可轉讓，超期未使用的紅包將被收回。
值得稱贊的是，此次數字人民幣紅包申領，只要人在深圳，憑二代身份證和手機號碼即可，并沒有戶籍等條件限制，體現了“來了就是深圳人”的精神。
這是數字人民幣首次面向公眾的測試，意義重大！此前的測試未涉及公眾參與，僅在金融機構、政府部門及相關商戶之間進行。不過，這次仍然是數字人民幣研發過程中的常規性測試，并不意味著數字人民幣立即落地推出。
8月29日，中國建設銀行在手機銀行APP上，曾短暫地開通“數字人民幣錢包”，公眾可直接申請數字人民幣錢包。從建設銀行上次短暫的測試發現，“數字人民幣錢包”已經可以實現付款、收款、掃一掃、轉款等功能，付款可通過二維碼掃碼、NFC“碰一碰”付款。此外，建設銀行相關協議也表明，“數字人民幣錢包”類型分為四類：一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包。后三者錢包余額、單筆支付設有上限，二、三、四類的余額上限分別為10000、2000、1000元；單筆支付上限分別為5000、2000、500元。
而從深圳這次數字人民幣紅包申領，我們可以發現或確認以下四個方面信息：
第一，數字人民幣在深圳已經有了較多的應用場景。此次僅在羅湖區，就有3389家商戶已經完成數字人民幣系統改造，可以使用數字人民幣紅包。參與測試的商戶，包括中石化、華潤萬家、沃爾瑪等知名商家，既有中資企業也有外資企業，體現了場景的開放性和包容性。
第二，數字人民幣主要定位于小額、零售支付。此次可以使用數字人民幣的商戶，包括商場超市、生活服務、日用零售、餐飲消費等四大類型，都與老百姓日常生活消費密切相關，但不包括購房、購車等相對大額的支付場景。這主要是因為數字人民幣定位為M0（流通中現金）替代。
第三，數字人民幣采用“賬戶松耦合”模式。領取數字人民幣紅包，下載數字人民幣APP之后，完成相應的注冊、登錄之后，無需綁定銀行賬戶即可使用。這將使數字人民幣使用范圍更廣，滿足沒有銀行賬戶和支付賬戶的部分公眾使用需求，更好地發揮作為法定貨幣的作用和使命。
第四，參與測試的銀行一共四家。分別是中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行，也就是通常所說的“四大銀行”。這四家銀行，以后將是數字人民幣主要兌換銀行。當然，其他銀行也可能以其他形式參與數字人民幣，如和四大銀行一起參與流通環節服務。
日前，中國人民銀行副行長范一飛在2020年SIBOS年會上較為詳細地披露了數字人民幣內部測試情況：截至2020年8月底，全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域；累計開立個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易312多萬筆，交易金額超過11億元。應該說，數字人民幣內部測試工作進行順利，已經取得了階段性成果。建議有序擴大數字人民幣試點范圍，并盡快正式推出數字人民幣，更好地滿足公眾在數字經濟時代對數字法定貨幣的使用需求。
數字人民幣，離我們還會遠嗎？
責任編輯：王婷
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