“韋博英語疑似失聯”警示教育分期：機構即刻斷貸，但學員還得還貸款

　　辛繼召 深圳報道

　　教育分期再出風險事件。

　　近期，多家媒體報道稱，成立20余年的老牌培訓機構韋博英語疑似大量關店，“跑路”“破產”傳聞不斷。

　　10月10日，韋博英語北京辦公室張貼有一份未有日期和印章的《關于學員安置預案的進展通告》。該通告稱，北京韋博因持續經營不善和嚴重虧損，導致校區運營和教學服務無法正常進行。學員可以到校登記退費。該公司正在嘗試吸收新的投資者（甚至是學員）加入并注入資金、債轉股、與房東商務洽談等。記者無法證實該通告的真實性，媒體報道稱其預留工作人員的聯系方式也無法打通。

　　韋博英語號稱在全國60多個城市設立150多家中心，創始人兼CEO為高衛宇。據天眼查數據，高衛宇目前擔任4家公司擔任股東，其中2家為吊銷狀態，他還有90家企業的實際控制權。其中，高衛宇持有上海韋博38.3%股份。上海韋博擁有淮安韋博、南通韋博等多家韋博外語培訓、文化交流等子公司。

　　其中，部分韋博英語學員投訴，報名時被誘導簽署2-4萬元不等貸款協議，資金提供方包括交通銀行分期貸款、廣發銀行分期貸款、招聯消費金融、百度有錢花和京東白條等。

　　上述金融機構中，10月10日，廣發銀行回應21世紀經濟報道記者查詢時表示，關注到近日媒體對韋博英語的報道，目前已暫停了韋博英語的分期業務。

　　10月11日，京東（JD.O）旗下京東金融回應記者稱，白條分期是用戶可選擇的多種支付方式中的一種，目前京東金融與韋博英語相關業務均已下線。京東金融第一時間已與韋博英語協調溝通，督促對其相關學員進行妥善處理，已成立專項團隊關注韋博英語后續解決方案。

　　同日，由招商銀行（600036.SH、3968.HK）和中國聯通（600050.SH、0762.HK）合資設立的招聯消費金融回應稱，目前，招聯消費金融與韋博英語合作業務占比較小，不影響公司正常業務。就近期網絡報道教育培訓機構韋博英語一事，該司與韋博英語進行多次溝通。北京韋博英語已就此事發布了《關于學員安置預案的進展通告》，其中對客戶希望復課、希望退費等情形做了詳細說明。招聯將積極督促并協助韋博英語對與該司有關的學員進行妥善處理，全力協助客戶維護合法權益。另外，京東旗下的京東金融對此未予回應。

　　廣發銀行信用卡則表示，已第一時間跟韋博英語進行溝通，要求妥善處理，保障相關學員的合法權益。若韋博未能妥善處理，學員在向工商、市場監督等部門投訴商家過程中需要提供廣發銀行相關支付憑證，將全力配合。

　　百度公司（BIDU.O）旗下的度小滿金融客服回應稱，“有錢花”教育分期與學員是獨立的借貸關系。因是獨立借貸關系，為避免影響征信，建議按時還款。京東金融客服也回應稱，需按京東白條賬期進行按時還款，避免個人征信出現記錄。 

　　教育分期機構措手不及 

　　作為消費金融的業務之一，教育分期曾被視為風險較低的優質資產。部分銀行信用卡、度小滿金融等曾大手筆押注教育分期，特別是與語言培訓機構合作開展學費分期業務。

　　有銀行人士指出，教育類分期業務發展的風險管控，一般是關注培訓機構的固定資產投資、現金流等情況，重點監控交易真實性問題。

　　不過，教育服務的主觀感受性較高，即便在機構不惡意欺詐的情況下，消費者對于培訓效果的不滿也容易引發退款糾紛，導致還貸意愿降低。

　　若出現類似“韋博英語疑似失聯”的風險事件，則對原意緩解一次性付款的經濟負擔的學員而言，既面臨可能“無學可上”的尷尬境地，又要被迫支付剩余分期貸款。

　　這一風險事件讓教育分期機構措手不及。

　　對于客戶而言，貸款要“上征信，學費是否能返還尚且不知，但貸款還是要償還的。

　　百度有錢花稱，按照協議約定，若要撤銷貸款需求，需要貸款人和培訓機構解除培訓協議，先辦理退課服務，后辦理退貸服務，教育機構同意退課申請后，并將剩余培訓費用返還給百度有錢花，其收到款項后核銷借據。另外一個途徑時，通過線下方式向培訓機構直接索要課程的剩余培訓費用，拿到費用后在有錢花還款。

　　京東金融客服也表示，若要取消貸款，需要學員先與韋博進行協商退款，在協商期間先按照白條賬期進行按時還款，韋博同意并退款資金到賬后，京東會處理，后續此賬單無需學員再進行處理。

　　拷問教育分期模式 

　　“韋博英語疑似失聯”事件突然發生后，為教育學費分期敲響了警鐘。

　　實際上，教育分期基本上就是學費分期，無論是對于韋博英語、華爾街英語等語言類培訓機構，還是對于當下大火的K12基礎教育，教育分期存在的邏輯基礎是學員需一次性繳納學費。

　　而教育分期模式與租房分期類似，教育分期也是由金融機構一次性將學費貸款支付給培訓機構，再由貸款申請人（同時也是培訓機構學員）向金融機構分期還款。

　　在商業模式上，對于銀行而言，廣發銀行信用卡表示，分期還款是信用卡常見的一項金融業務，為持卡人消費帶來便利。無論持卡人購買商品的時候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發生的當下全額支付給了商家。在這個過程中，銀行為雙方的交易提供金融服務，而非擔保服務。

　　招聯消費金融表示，堅持開展正規的教育分期業務，對商戶合作有著嚴格規范管理。分期支付產品為客戶在商戶多種消費支付方式中選擇的一種，類似選擇信用卡支付。

　　百度有錢花客戶回應稱，借貸關系成立后，按照借款協議的約定，將該筆培訓費用一次性支付給培訓機構。

　　培訓到底要收多少？政策上對此已有明確限制，但標準為按課時收取費用。

　　7月12日，教育部等六部門發布《關于規范校外線上培訓的實施意見》。該意見明確指出“有的培訓預付費過高、合理退費難，用戶消費風險大。”

　　教育部等部門要求，校外培訓機構收費時段與教學安排應協調一致，收取的預付資金總規模應當與服務能力相匹配，嚴禁超出服務能力收取預付資金，預付資金只能用于教育培訓業務，不得用于其他投資，保障資金安全。

　　教育部等部門規定的標準是，“按課時收費的，每科不得一次性收取超過60課時的費用；按培訓周期收費的，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。”

　　教育分期這一塊蛋糕，到底是蜜糖，還是毒藥？

　　若說蜜糖，今年赴美上市的美聯國際教育集團2018年營收為14.24億元，該公司主要從事雅思的線下英語培訓。美聯與度小滿金融合作，讓學生貸款分期6-24個月支付學費；2018年，美聯國際約43.5%的學生是使用分期貸款，分期貸款為其帶來42.2%的毛收入。

　　今年5月，獨立運營滿一年的度小滿金融發布數據，信貸可授信用戶達到3.3億，累計放貸總額超過3800億元，教育分期業務上，度小滿已經累計提供超過230億元的貸款，超200萬人。其中40%以上用戶來自農村，15%來自國家級貧困縣，超80萬用戶是大專以下學歷。2018年12月，度小滿金融還首次將教育分期資產單獨打包成資產支持專項計劃。

　　京東金融有三款消費信貸產品，除京東白條和金條，還有租房、教育等場景分期。其中，截至去年6月末，白條余額320.94億。

　　去年，螞蟻金服宣布，螞蟻花唄設立5億元教育專項基金，在2019年為45歲以下成年用戶的職業培訓等需求提供貸款分期，可以獲得至少3期分期免息優惠，預計全年將為1000萬人次提供支持。

　　若說毒藥，實際上，在最人民檢察院、公安部等評選的“2018年十大消費侵權事件”中，包括預付式消費“套路貸”。

　　去年10月，多家英語培訓機構被指通過提供課程貸款服務，讓學員背上幾千到十幾萬不等的“培訓貸”。培訓機構華爾街英語被曝有學員背負17萬學費貸，學員走上了艱難的維權之路。

　　更廣泛的意義上，預付式消費從傳統的美容、美發、健身、餐飲等行業擴展到線上的用車、教育培訓、租房市場、娛樂、生活服務等領域。成為消費維權的新難題。去年5月起，“租金貸”、“裝修貸”問題，被頻頻曝出，一些長租公寓公司、互聯網裝修平臺發生資金鏈斷裂，經營者跑路，導致租戶無房可租，裝修合同無法履行，而消費者卻仍需償還貸款。

　　一位華南銀行業人士指出，能做教育分期的機構一般具備了相對標準化的服務能力和水平，分期業務相對是風險可按的。問題在于，教育機構對分期獲得的資金如何使用，是否存在被挪用、轉移的風險，這與一般公司貸款對借款主體的審查面對的困境是一樣的。

　　實際上，教育部等發布的《關于規范校外線上培訓的實施意見》鼓勵建立第三方賬戶監管機制，保護用戶權益。

　　但是，存在“跑路”風險的情況下，遠超金融機構的可控范疇。“對于分期借款人而言，培訓機構‘跑路’，借款人可能無奈之下可能選擇追究金融機構。”他表示，“金融機構卻可能成為企業和個人道德風險的最后承擔者。”

責任編輯：劉萬里 SF014