銀行裁員的“鬼故事”

　　來(lái)源：吳曉波頻道  文|巴九靈

　　受到互聯(lián)網(wǎng)與IT技術(shù)的沖擊，近年來(lái)銀行業(yè)似乎已是明日黃花，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)與裁員的新聞時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端。 

　　這不，2019年全球銀行業(yè)又“裁員”7萬(wàn)人了。

　　小巴在1月13日百度搜索發(fā)現(xiàn)的新聞

　　點(diǎn)進(jìn)新聞一看，國(guó)外銀行裁員主要是因?yàn)樨?fù)利率環(huán)境下存款與貸款的利息之差過(guò)窄，歐洲地區(qū)的銀行利潤(rùn)縮水，于是裁撤了部分網(wǎng)點(diǎn)（反過(guò)來(lái)，當(dāng)利率恢復(fù)正常水平時(shí)，銀行也會(huì)重新招聘）。 

　　那么國(guó)內(nèi)呢？

　　國(guó)有大銀行的員工老齡化

　　有媒體統(tǒng)計(jì)了2019年上半年國(guó)內(nèi)15家上市銀行（6家國(guó)有大行、9家全國(guó)性股份行）的在職員工情況。從員工數(shù)變化來(lái)看，國(guó)內(nèi)的同行們似乎也生活在水深火熱中。

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行2019年中報(bào)

　　2019年上半年，這15家大銀行的員工總數(shù)為223萬(wàn)人。其中國(guó)有6大行（工、農(nóng)、中、建、交、儲(chǔ)）的員工總數(shù)為180萬(wàn)，占比80%以上。 

　　從員工數(shù)變動(dòng)的角度看，與2018年年底相比，只有浙商銀行與浦發(fā)銀行的員工數(shù)是增加的，另外13家銀行減員總數(shù)達(dá)到4.24萬(wàn)人。進(jìn)一步可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)有6大行的減員數(shù)為3.49萬(wàn)人，同樣占了減員總數(shù)的80%以上。

　　是國(guó)有6大行淪落了嗎？

　　不，其實(shí)只是國(guó)有6大行的員工老了。 

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾在2016年展開(kāi)一項(xiàng)針對(duì)銀行業(yè)員工年齡分布情況的調(diào)查，結(jié)果顯示：國(guó)有6大行30歲以下和30歲（含）至40歲員工占比分別為27.24%、20.98%，合計(jì)不足50%；

　　城商行兩者的占比分別為43.00%和29.21%，合計(jì)超過(guò)70%，員工平均年齡較小；

　　全國(guó)性股份制銀行年輕化水平最高，占比分別為39.06%和42.97%，合計(jì)超過(guò)80%。 

　　相比起股份行與城商行，幾家國(guó)有大行的歷史要久得多，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，隨著時(shí)間的流逝積累了更多高齡員工，因此每年自然退休造成的減員也顯得格外兇猛。 

　　以員工數(shù)最多的農(nóng)業(yè)銀行為例，2018年底，它的員工中有25%以上年齡大于51歲，總?cè)藬?shù)接近12萬(wàn)。簡(jiǎn)單以60歲退休計(jì)算，每年退休的員工數(shù)為1.2萬(wàn)人。作為對(duì)比，農(nóng)行2018年減少的在職員工數(shù)為13616人。

　　摘自農(nóng)業(yè)銀行2018年年中報(bào)

　　可以說(shuō)，忽略新招聘員工數(shù)與離職/辭退員工數(shù)的影響，農(nóng)行的減員里大頭就是自然退休。

　　如果考慮新增退休人員的情況，接下來(lái)10年農(nóng)行的減員人數(shù)會(huì)進(jìn)一步提高——2018年底農(nóng)行41歲-50歲的員工數(shù)為17.8萬(wàn)，占比高至37.54%。 

　　類(lèi)似的員工年齡結(jié)構(gòu)同樣出現(xiàn)在中行、建行、郵儲(chǔ)銀行身上。 

　　2018年建行、中行與郵儲(chǔ)銀行41歲以上員工占比分別為52.24%、40.78%、32.67%。

　　工行和交行財(cái)報(bào)中未披露年齡結(jié)構(gòu)，

　　故無(wú)法對(duì)比 

　　以此推斷，如果大家的目光依然聚焦在大行上，那么接下來(lái)的每一年，關(guān)于銀行業(yè)裁員的新聞仍然會(huì)重復(fù)出現(xiàn)。 

　　從大樹(shù)看向整片森林

　　如果將目光從規(guī)模最大的國(guó)有銀行身上移開(kāi)，從幾棵大樹(shù)看向整片森林，就會(huì)發(fā)現(xiàn)一些之前被忽略的事情。 

　　2018年，在國(guó)內(nèi)銀行體系中，郵儲(chǔ)銀行躋身國(guó)有大型銀行之列，國(guó)有5大行變?yōu)閲?guó)有6大行；股份行、城商行數(shù)量不變，分別為12家、134家；農(nóng)村商業(yè)銀行從2016年底的1114家增至2018年底的1427家；此外還有民營(yíng)銀行17家、外資銀行41家、農(nóng)村信用社812家、村鎮(zhèn)銀行1616家、農(nóng)村資金互助社45家、特殊金融機(jī)構(gòu)4家。 

　　在這4000多家銀行中和你發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的可能不超過(guò)10家，你知道名字的可能不超過(guò)20家，但你不熟悉并不代表那些銀行不存在，它們同樣是國(guó)內(nèi)銀行體系的一部分。

　　從2009年到2018年，國(guó)有5大行的員工數(shù)量先增后減，在2015年達(dá)到頂峰（郵儲(chǔ)銀行2016年在香港上市，此前沒(méi)有公開(kāi)披露員工人數(shù)）。

　　與此同時(shí)，整個(gè)銀行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量在2017年之前一直保持著增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 

　　2018年銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并，

　　銀行從業(yè)人數(shù)不再披露

　　也就是說(shuō)，在國(guó)有大行的員工數(shù)開(kāi)始慢慢減少的2016年、2017年，那些更年輕、更具擴(kuò)張潛力的中小銀行并沒(méi)有放慢腳步，反而拽著老大哥們一起，整體創(chuàng)造了更多的工作崗位。 

　　一部分銀行老態(tài)龍鐘，一部分銀行年輕力壯。這樣的分化或許仍會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。 

　　從網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)看，2014年全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為21.71萬(wàn)個(gè)，2017年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到近5年最高的22.87萬(wàn)個(gè)后，2018年小幅滑落至22.86萬(wàn)個(gè)。 

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)

　　在此期間，有不少銀行開(kāi)始對(duì)原來(lái)“大而全”的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“輕型化”“智能化”改造，對(duì)應(yīng)的員工改造措施是從柜員轉(zhuǎn)至客戶(hù)經(jīng)理等營(yíng)銷(xiāo)崗位。

　　你可以理解成2018年以前的所有關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤的報(bào)道全部是“預(yù)言”而非“事實(shí)”，也可以理解成2018年才是銀行受難的開(kāi)始。

　　對(duì)于這樣的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)變化，不能說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)銀行一點(diǎn)影響都沒(méi)有，但銀行用的“轉(zhuǎn)型”一詞，總歸比新聞報(bào)道要確切得多。

　　那么，銀行業(yè)到底有沒(méi)有前途？ 

　　銀行業(yè)的前途

　　到目前為止，銀行一直活得好好的。

　　2010年以來(lái)，全國(guó)商業(yè)銀行的總利潤(rùn)每年都在增加，上市銀行的總利潤(rùn)常常能占所有上市公司利潤(rùn)的一半。

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)

　　互聯(lián)網(wǎng)固然是在改造銀行，但當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)這種外在形式被改變的同時(shí)，銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)卻沒(méi)有改變——配置資金進(jìn)行跨時(shí)空價(jià)值交換，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是發(fā)放貸款。 

　　P2P、網(wǎng)貸頻繁爆雷的現(xiàn)實(shí)證明，放貸款還是銀行更靠譜。 

　　現(xiàn)代的貨幣制度是央行印錢(qián)發(fā)給銀行，然后銀行放貸給企業(yè)，企業(yè)的貸款轉(zhuǎn)化為存款，銀行繼續(xù)將存款放貸出去。通過(guò)這樣的形式，貨幣一輪輪派生。

　　隨著一國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，貨幣總量總是增加的，銀行的業(yè)務(wù)量也會(huì)天然地隨之增加。除非經(jīng)濟(jì)陷入停滯，不然銀行幾乎就是一個(gè)永續(xù)發(fā)展的行業(yè)。

　　對(duì)于銀行業(yè)的信心，還有一個(gè)略帶點(diǎn)玄學(xué)的思路。

　　塔勒布在《反脆弱》一書(shū)中介紹過(guò)“林迪效應(yīng)”：對(duì)于會(huì)自然消亡的事物，生命每增加一天，預(yù)期壽命就會(huì)縮短一些，就像人類(lèi)自己；對(duì)于不會(huì)自然消亡的事物，生命每增加一天，意味著更長(zhǎng)的預(yù)期壽命。

　　書(shū)中舉了例子，物理學(xué)家查得·哥特年輕時(shí)曾參觀過(guò)柏林墻（查得·哥特參觀時(shí)有12年的歷史）和埃及金字塔（5700年的歷史），并猜測(cè)后者會(huì)比前者存在的時(shí)間更長(zhǎng)。如我們今日所見(jiàn)，埃及金字塔依然矗立在尼羅河畔，而柏林墻早已不見(jiàn)蹤影。 

　　生活中也能找到類(lèi)似的例子：一本經(jīng)典的名著，再過(guò)幾十年仍然有人閱讀，而暢銷(xiāo)書(shū)往往只能暢銷(xiāo)一段時(shí)間。 

　　同樣，銀行借貸的生意已經(jīng)做了幾千年，小巴預(yù)計(jì)它在21世紀(jì)依然能繼續(xù)做下去。 

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責(zé)任編輯：孫劍嵩