文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄作家 陳輝

　　何謂保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？關鍵是理清保險的國家屬性、社會屬性、經(jīng)濟屬性、金融屬性、價值屬性、歷史屬性、科技屬性、思想屬性……；重點是理解保險屬性的微觀、中觀、宏觀變化，以及這些變化背后的歷史邏輯；目標是實現(xiàn)中國保險業(yè)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　2019年末，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號）（以下簡稱《指導意見》），何謂保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

　　從保險國家屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種治理術（Governmentality），一種治理的方式，而不是一套“政府”機構(gòu)。

　　從保險社會屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種上層建筑結(jié)合體（Superstructure Combination），一種自然形態(tài)，而不是“上層建筑”本身。

　　從保險經(jīng)濟屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種人與財富的結(jié)合體，一種“人的欲望、努力、滿足”的外在表現(xiàn)，其目的是使人的獲得感、幸福感、安全感得以提升。

　　從保險金融屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種金融資產(chǎn)，金融屬性是其所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)，這種具體體現(xiàn)都是一種“貨幣現(xiàn)象”。

　　改革開放四十年來，中國保險業(yè)取得了巨大的發(fā)展，我們是時候?qū)ΡｋU進行了深刻反思和總結(jié)。如果說保險的國家屬性、社會屬性、經(jīng)濟屬性、金融屬性的觀點幫助生活在保險穹頂之下的我們撥開了迷霧，看透了保險的本質(zhì)。我們還需要一針清醒劑，幫助我們認清保險是人類生存智慧進化的事實。為此，我們需要放慢腳步，重新審視保險的思想屬性，審視保險人文文化對我們的影響，調(diào)動大腦來思考：

　　我們是否有穩(wěn)固的思想內(nèi)核？特別是保險思想內(nèi)核？

　　我們是否有堅信的理念，價值觀，方法論？而且在反復實踐？

　　我們是否能把新知識整合到內(nèi)部知識體系？特別是新保險對我們的影響？

　　保險的思想屬性

　　保險思想是人們在長期實踐中形成的應對風險的方式、制度等的認識及保險心理和主張。中國古代的荒政思想與倉儲制度是中國傳統(tǒng)的保險思想的起源。在幾千年的長期實踐中，“養(yǎng)恤說”推動了民間保險的實施。在國際上，保險思想最早產(chǎn)生于古巴比倫和古希臘。

　　保險意識是人們關于保險的思想、觀點及心理反映，它體現(xiàn)人們對保險概念、性質(zhì)、職能作用的認識及由此產(chǎn)生的理論觀點，以及對保險的需求、感覺和評價。保險意識分為兩大部分：保險思想，即人們關于保險的系統(tǒng)化、理論化認識；保險心理，即人們關于保險的不系統(tǒng)的、自發(fā)形成的感性認識。

　　相對于保險思想，保險心理對保險現(xiàn)象的認識比較表面和直觀，但保險心理是保險思想的萌芽狀態(tài)，后者是在前者基礎上產(chǎn)生的。因此，二者互相依賴，互相作用，共同構(gòu)成保險意識。由于物質(zhì)生產(chǎn)關系決定著人們對待保險的態(tài)度，所以，保險意識受社會環(huán)境、經(jīng)濟模式的影響和上層建筑諸因素的制約。

　　互助是保險的本質(zhì)特征，是保險的核心理念。保險自誕生之日起，就是人與人之間互助的一種機制，誠如諺語“千家萬戶保一家”所言。無論是幾千年前東方揚子江上船伙們共擔風險的承諾，還是修建埃及金字塔時工匠們匯聚喪葬基金的行為，都是同行之間為應對共同風險而相互扶助開創(chuàng)的保險萌芽。今日之現(xiàn)代保險雖已遠離其濫觴期的形態(tài)，但卻未能改變其人人互助的精髓。

　　互助，指自然法則的一種，是描述一種通過合作方式實現(xiàn)合作雙方都獲得利益的生物關系。俄國克魯泡特金在《互助論》一書中指出，俄國動物學家凱斯列爾觀察到在西伯利亞草原的高等脊椎動物，在嚴冬是通過互助來克服嚴酷的自然條件的，認為動物界中存在著互助的規(guī)律，從而否定了生物界和人類社會中生存競爭是普遍規(guī)律的說法。《互助論》認為人類依靠互助的本能，就能夠建立和諧的社會生活，毋須借助權(quán)威和強制；而沒有權(quán)威和強制的社會較之有國家和權(quán)力支配的社會，更能保障人的自由、更完善、更理想和富有生命力。

　　共享，是保險最基礎的特征。共享，又名分享，其概念早已有之。傳統(tǒng)社會，朋友之間借書或共享一條信息、包括鄰里之間互借東西，都是一種形式的共享。但這種共享受制于空間、關系兩大要素，一方面，信息或?qū)嵨锏墓蚕硪苤朴诳臻g的限制，只能僅限于個人所能觸達的空間之內(nèi)；另一方面，共享需要有雙方的信任關系才能達成。

　　合作，是保險最重要的表現(xiàn)形式。合作就是個人與個人、群體與群體之間為達到共同目的，彼此相互配合的一種聯(lián)合行動、方式。

　　穿越歷史的長河，保險制度發(fā)展到今天，已經(jīng)形成“互助、共享、合作”的保險思想體系（關于“互助、共享、合作”的詳細論述請參閱《相互保險叢書》）。

　　“互助、共享、合作”是將社會海量、分散、閑置資源，平臺化、協(xié)同化地集聚，復用和供需匹配，以分享、合作、互助、共贏為基礎。“互助、共享、合作”不僅是中華文明的核心價值觀，同時也是西方社會追求的理想境界。

　　《相互保險叢書》中，我研究了保險思想屬性，綜合“互助、共享、合作”三個方面，同時參考“烏托邦”、“共和國”、“羅虛代爾”的模式，希望保險回歸最初的互助本質(zhì)，建立一種更加安全高效的全民互助保障體系，最終實現(xiàn)保險的使命和擔當，建立保險體系下的“理想共和國”。

　　基于保險思想屬性的高質(zhì)量發(fā)展

　　黨的十八屆五中全會通過了十三五規(guī)劃建議，描繪了我國未來五年經(jīng)濟社會發(fā)展的壯麗宏偉藍圖，提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大理念，也對保險業(yè)下一步改革發(fā)展提出了多方面要求。《指導意見》的指導思想也強調(diào)了“落實創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享新發(fā)展理念”，基于保險思想屬性的高質(zhì)量發(fā)展，我們需要認真思考“互助、共享、合作”的意義。

　　“互助、共享、合作”是互助思想、共享主義、合作思想的本質(zhì)，歸根到底是資源的優(yōu)化配置，三者主要的關鍵詞：去中心化、社交化、信任感、使用權(quán)，三者的主要特點如下：

　　相互認同和相互依存。“互助、共享、合作”是人類社會賴以生存的最基本的觀念和行為之一。從原始人群開始，人類就過著群體生活，有福同享，有難同當，這種生活方式使個人產(chǎn)生了對群體的認同感；人類社會的共同利益又進一步使人與人之間必須構(gòu)成這種以積極的互動關系為經(jīng)緯的社會支持網(wǎng)絡，于是便又產(chǎn)生了相互依存感。

　　行為規(guī)范和價值準則。為了維護整體的利益，每一個社會成員都不得為所欲為，都必須學會妥協(xié)、學會讓步、學會約束自己，克制自己的欲望。約定俗成，就產(chǎn)生了每一個社會成員都必須信奉和遵守的行為規(guī)范和價值準則。只有這樣，人類社會才具有凝聚力，才能成其為一個整體。

　　利他主義和功利主義的社會互助。從人類社會的發(fā)展歷史看，共有兩個層次的“互助、共享、合作”：一層是從人類最為樸素的情感出發(fā)純粹利他主義的相互支持，另一層是從功利主義的理性出發(fā)的相互依存。

　　第一層次的“互助、共享、合作”是貫穿始終的，只要有人類社會，就得有這種相互支持；

　　第二層次的“互助、共享、合作”從原始社會末期人類社會有了剩余產(chǎn)品之后就漸漸突出了。

　　到階級社會出現(xiàn)，有了不平等的階級，階級矛盾和階級斗爭，從理性出發(fā)相互依存就顯得極為重要，甚至成為國家的一個重要的職責。這種現(xiàn)象可能要一直延續(xù)下去，直到階級消滅。

　　而在當代，這兩個層次的“互助、共享、合作”交織在一起，已經(jīng)成為現(xiàn)代社會的社會支持網(wǎng)絡的一個特征，這是建立社會保障制度的基本立足點，這也是現(xiàn)代保險必須具備的思想屬性。

　　從保險思想屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是人們關于保險的系統(tǒng)化、理論化認識，是人們關于保險“互助、共享、合作”核心理念的認同。保險歸根到底是資源的優(yōu)化配置。

　　(本文作者介紹：央財國際研究院院長)