文/家財網 史蒂夫•旺財

　　先吃國家，再買商業(保險)；先大人、再小孩；先人再物；先消費型再投資型，買保險的順序背后其實是一套縝密的抗風險邏輯。

買保險順序圖。

　　(說明：投資型保險都沒有算在其中，以上險種主要做概念說明。如果對這張圖有異議，歡迎大家指點辯論)

　　​​從絕口不提保險到主動咨詢，似乎是成熟的分水嶺。成熟的潛臺詞是兩種無奈，前一種是年輕時毫不在意的風險的確越來越近，甚至已經在身邊發生；后者是以己之力賺多多的錢自然能抵御風險的牛氣已不再。

　　​​本周旺財會為各位財友獻上一份保險大餐，說說理念之外，幫大家調查市面上常見公司與險種，算算到底哪個好。​​

　　【本周菜單】保險怎么買系列​：

　　之一，什么該買，什么不該買？一張保險順序表

　　​之二，到底該買消費性還是返還型？

　　​之三，100萬的壽險，哪家便宜？​

　　之四，重大疾病保險哪家好？​

　　之五，意外保險怎么買？

　　​​教科書里說保險是，分散風險、消化損失的一種經濟補償制度。太拽詞，聽不懂。按照旺財的一位保險專家好友的說法，大家經常聽萬能險、分紅險、教育金等等這些種類，其實真的沒那么復雜。好多時候保險公司是為了弄暈食客，加了起司、生菜、番茄醬，其實最解餓還是那塊肉餅。這塊肉餅是：萬一有風險出了事，你可能損失的錢，保險公司幫你出。

　　最正宗“繼承”了保險真諦的其實是車險，打個比方，一年交五千，車被撞了，修好要五萬，保險公司賠這五萬，不需要你掏；如果沒出事，這五千交了就交了。就是現在花筆小錢，抵御未來可能發生的大錢損失。

　　​​所以，保險不是保你的車不會被撞，而是保“車被撞了的財務損失”，出了事有損失你不想掏錢，沒關系，保險公司幫你掏，但是需要你交點“保護費”，所以叫，保費。不是所有人都需要買保險，我們先放下保險里遺產傳承等等李嘉誠才用的上的功能，說說普通的那些，很有錢的人其實不需要購買保險，因為無論出什么損失，都有足夠的錢填坑。​​

　　但對多數人來說，買保險其實是用一筆小錢鎖定人生幾個大風險。風險發生，或者出了事一般有兩種情況，要么沒錢，比如得了大病真的拿不出錢治；要么治了就是對整個家庭的財務致命傷害，被迫賣房或者經濟狀況退回十年。

　　​​梳理一下傷害財務的6個風險：(從大到小)

　　​​危機財務的最大風險：死了怎么辦。貸款誰還，孩子誰養？家庭賺錢的經濟支柱最重要。

　　​​危機財務的終極風險：死不了怎么辦？纏綿病榻、意外致殘或者太長壽，不能賺錢還要花錢，自己誰養？​​

　　殘忍的盤點一下，死法無非是三種，意外死、得病死、自然死。其中，意外但死不了、生病死不了、太長壽都是風險。保險也有相應品種來抵御這三大風險，意外險、重大疾病保險以及養老保險。其中，意外險最便宜，一年幾百元，無論如何買一個。社保里的醫療保險最高能管30萬，如果有條件建議再買個商業的重大疾病保險拼一下。養老錢旺財建議自己攢，旺財先賣個關子，明天再說問什么。

　　​​危機財務的大風險：得了大病怎么辦？​​危機財務的小風險：得了小病怎么辦？如果住院看門診等小病也不想自己花錢，可以買醫療保險。​​危機財務的風險：孩子生了病出了意外怎么辦？因為孩子并不是家庭的經濟來源，會危機財務的情況是生病或者意外。但是需要先管大人再管孩子。​危機風險的其他風險：身外之物壞了怎么辦？車險、家財險都是車子房子出問題時候保險公司來幫你付錢。

　　(本文作者介紹：在線理財教育平臺，由清華大學五道口金融學院專注于個人投資理財領域的專業團隊組成。)

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