文/新浪財經專欄作家 波波夫

　　“我為什么不去民營銀行？”馬蔚華說出自己心里的秘密：現在正是中國利率市場化加速時期，國際經驗表明，在這個過程中，對中小商業銀行沖擊最大，甚至稱得上是生死考驗。即將誕生的民營銀行，一出生就刀光血影。

　　作為對風險高度敏感的資深銀行家，馬蔚華自今年2月被選舉為壹基金理事長之后，他發現，干慈善這比當銀行行長要難得多。

　　卸任招商銀行行長一年多后，馬蔚華無可奈何地意識到，“馬行長”這個稱呼恐怕要伴隨他一輩子了。從今年兩會上，一直到最近召開的第七屆中國綠公司年會上，記者們一張口就是“馬行長”，問得最多的問題不是怎么看余額寶[微博]，就是怎么看互聯網金融？

　　“兩會聯組討論會上，我講了那么多慈善公益的事情，一屋子的記者，沒有一個人報道這個事情。”這讓馬蔚華心里覺得“倍受冷落”，后來他又專門找來了十個記者，聊壹基金、聊慈善，這才漸漸地讓公眾熟悉他的新身份：壹基金理事長。

　　作為對風險高度敏感的資深銀行家，馬蔚華自今年2月被選舉為壹基金理事長之后，他發現，干慈善這比當銀行行長要難得多。在由中國企業家俱樂部舉辦的第七屆中國綠公司年會的“企業家精神和制度公益”分論壇上，當馬蔚華發出這番感嘆時，坐在一旁的馮侖接過話茬：“你忘了一件事，男人就是干很難的事情，所以馬行長是個真男人。”

　　馬蔚華執掌招商銀行十四年，幾乎白手起家，把招商銀行從一個不起眼的區域性股份制銀行，發展成為中國第六大商業銀行。退任之后，很多民營銀行找到馬蔚華，請他接著去行長，但都被馬蔚華給婉拒了。

　　“我為什么不去民營銀行？”這次，馬蔚華總算說出了自己心里的秘密：現在正是中國利率市場化加速的時期，“國際經驗表明，在這個過程中，對中小商業銀行的沖擊最大，甚至稱得上是生死考驗。”

　　馬蔚華隨即舉了美國、韓國、臺灣的例子。美國從1970年放松對10萬美元以上、90天以內大額存款的利率管制，到1986年所有定期存款利率及大部分貸款利率的限制均被取消，馬蔚華算了算，這后面從1986到1990年這四年，美國平均每年倒閉的銀行差不多將近兩百家。它還注意到，同樣在利率市場化的過程中，韓國的多數銀行不良率翻了一倍多，臺灣銀行業則出現了全行業虧損。

　　即將誕生的一批民營銀行，可謂一出生就刀光血影。“新開家銀行，首先網點不可能一下子鋪那么多，更重要的是信用也沒有完全建立，大家都在那里觀望。”馬蔚華說，利率逐步市場化的情況下，民營銀行只有付出更高的成本，才能獲取存款。

　　馬蔚華暗示，如果走傳統的存貸利差模式，民營銀行幾乎沒有活路。“除非民營行能夠跟互聯網很好地結合在一起，利用互聯網去延伸原先就比較少的物理網點，或者互聯網企業直接來辦銀行，通過互聯網金融不斷創新發展業務，這樣才有可能化解傳統金融遇上利率市場化所帶來的沖擊。”

　　擅長運作大銀行的馬蔚華，更看好未來小微企業的市場。馬蔚華很欣賞美國富國銀行的做法，“國內的民營銀行，如果瞄準小微企業，去滿足的他們的金融需求，也不失為一條捷徑。”問題的關鍵是，如何建立一套靠譜的評估系統，如何尋找到降低成本的操作方法。“總之，那是一個很大的挑戰。”

　　(本文作者介紹：紙媒遺少，雜志走卒，資深鍵盤敲打工。)

　　本文為作者獨家授權新浪財經使用，請勿轉載。所發表言論不代表本站觀點。