文/新浪財經(jīng)北美特約撰稿人 聶崇彬

　　一項美國的民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，比起去世時候錢沒用完，有61%的美國人都擔心退休金不夠用，老來會過上窮困潦倒的生活。這一點，可能華裔有不同的看法，因為美國人的生活太奢侈了。

在西方長壽也是一種風險？

　　表弟的店里前兩天來了一位喜歡吃西餐105歲老太太，有趣的是，她是自己上網(wǎng)從網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)這家店的，完全與年輕人同步的節(jié)奏啊！

　　這位老太太已經(jīng)五代同堂，但她堅持一個人坐出租車來去餐廳，而不要小輩接送！ 這就使我關(guān)注起一個問題，我們的退休計劃是否能支撐到105歲還能坐出租車去吃高級西餐？

　　因為我身邊有不少90多歲的老人家，還精神奕奕的很，可以到處跑。現(xiàn)代人注重養(yǎng)生，壽命長了，不再是人生七十古來稀，而是人生七十小弟弟小妹妹，哈哈。所以我們一方面會欣喜在這世界上可以久留，而且是沒有負擔壓力的生活，因為我們對家庭社會的責任都已經(jīng)完成，但另一方面開始擔心，擔心人還健在，錢卻不夠用了。

　　最近南非爆出一位123歲的長壽人瑞-卡梅隆-勞拉，著實嚇了我們一跳。當然，在南非的話，不必太計較金錢，這位瑞一直住草房，因為他是一位牧民。在南非還有有一對姓法甘的老夫妻，結(jié)婚65年一起走到人生的晚年。老了，哪兒也不想去，好在他們都愛閱讀，家里有各種書架，擺滿了各種各樣的圖書，閑來無事的午后都愛坐在客廳翻一翻，看一看，有共同的話題。

　　在一個屬于自己小屋子里，夫妻倆慢慢聊過往，聊生命里最浪漫的事，這些故事融到房間的每一個角落里，包括書縫里、茶杯里、花草里、陽光里。像這樣的生活，不僅浪漫，也很節(jié)約，如果用美國人普遍的退休金，倒也是可以過得下去的。

　　一項美國的民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，比起去世時候錢沒用完，有61%的美國人都擔心退休金不夠用，老來會過上窮困潦倒的生活。這一點，可能華裔有不同的看法，因為美國人的生活太奢侈了。例如加州的冬天，也不能算冷，穿一件薄薄的毛衣足夠了，美國人可不是，還光著膀子，但打開暖氣。

　　我的親身經(jīng)歷就可以證明，我老公就是這樣一個人。他冬天跟我回上海探親，最大的感想是中國人買得起大屋但不舍得付電費，在家里還穿著老棉襖。對于他這種“毀謗”，我給予強有力地回擊：我們環(huán)保懂嗎？！但當我們老了，已經(jīng)習慣加州溫暖的生活，也就必須把暖氣和冷氣這二項加入到普通開支上去。還有出外就餐，也免不了的，因為老了，嘴饞自己又燒不動，只有外出找好館子了，開不了車，還是要叫，出租車幫忙的。

　　那我們究竟如何知道錢夠不夠用呢？

　　首先要了解在自己退休時候的年收入是多少。對此，普遍的共識是，一旦退休，退休資金的投資者可以取回每年不超過百分之五的退休儲蓄。這樣說吧，如果希望在退休后，每年有十萬美金的退休收入，我們大概需要200萬美元的退休基金。

　　密西根州霍普大學的會計和金融學教授珀特也提醒我們，人們的生活方式/文化背景和當?shù)厣�活成本都會影響這個數(shù)字的。還有通脹，如果把通貨膨脹計算在內(nèi)，即便比例不是很大，也是不小的開支。就拿3%來舉例，今年的牛奶每加侖是3.5美元，我們?nèi)〉檬嵌鄶?shù)州的中間數(shù)， 如果每年都保持3%的漲幅， 到2058年，每加侖的牛奶會到13.34美元。

　　以一位22歲的年輕人為例，這個跨度就到他67歲退休那年的物價了。如果那年輕人能再活101年，也就是到他123歲的時候，牛奶價格已經(jīng)到了69.28美元的價位了。珀特教授的數(shù)學計算告訴我們，如果通貨膨脹3%， 那么現(xiàn)年22歲的某人，計劃在67歲退休，面臨的是平均價格上升378%。如果他不幸活到90歲，也就是68年之后的某一年，物價比現(xiàn)在上升746%，如果他再不忿氣，活到了123歲，那時的物價一定是今天的20倍，因為價格上升了1980%，甚至更高。

　　除了牛奶，珀特教授還計算出22歲年輕人在今天和未來住酒店，洗牙的開支，在22歲的今天，這兩項開支分別為90美元和125美元，到了他67歲時，這開支就上升成340美元和473美元，如果他能活到90歲，這兩項開支便是672美元和933美元，到他123歲時，更升到1782美元和2474美元。

　　天哪！ 看來，即便是通貨膨脹低于3%，或是說酒店因為太多費用下降，但未來世界肯定比現(xiàn)在昂貴的多是事實。

　　根據(jù)珀特教授教授的計算法，現(xiàn)在我們可以很容易地算出，現(xiàn)在22歲的年輕人退休時候的年收入了。假設(shè)，那位年輕人現(xiàn)在每年的生活費是4萬元，再假設(shè)，在今后的45年里他保持現(xiàn)在的生活方式，那到2058年，年輕人每年將耗費15多萬，68年后需要29萬多，如果一個不小心，年輕人活到了123歲，那是2114年，他如果還是希望保持2014年的生活方式，那他那時的年收入必須是79萬1808美元。天啊，是否有活不起的念頭啦？

　　其實，活下去不僅需要勇氣，更需要智慧。大家應(yīng)該不陌生所有投資專家所說的，越早開始投資個人退休儲蓄金越好，因為你就有更多的時間來累積自己的基金。還有就是晚點退休，也是個辦法，舉例吧，同樣活到123歲，同樣退休金有3%的年通脹率，你依然希望有4萬美元一年的退休金生活，那在45歲退休的人，必須存入306萬7901美元，而準備在65歲退休的人，只要存入229萬1262美元。努力工作吧，哈哈，即可以打發(fā)時間，鍛煉身心，也可以活的更久而減少壓力。

　　活下去要有智慧的另一種方法，就是靈活地生活。例如，不要死板地每時每刻都從你的退休金里拿5%出來用，可以拿3%呀，減少開支。不要把節(jié)省開支想象的那么可怕，如果和健身養(yǎng)息一起，其實是受益匪淺的。

　　現(xiàn)在流行斷食，就是一個即省錢又養(yǎng)生的方法，常常飽食是不健康的。據(jù)說“斷食起源于宗教”，宗教家們多有為“明心見性”、“體悟真理”而進行斷食的。其中最著名的是釋迦牟尼、摩西、耶穌和穆罕默德。這些圣哲都曾有過一次斷食四十多天之久的經(jīng)歷，獲致體力、智力與靈力的飛速飛躍進，終于悟道。

　　利用斷食方法，徹底清除體內(nèi)垃圾，是去除萬病之根源、健體祛病的自然療法，這與我國的“欲要長生，腹中常清”的說法相吻合。香港才女白姐姐，60多高齡，依然匹配比自己小差不多二十歲的男友謝律師，靠的就是時不時地斷食一次，只喝礦泉水，來達到瘦身健美的效果的。

　　本人也強烈建議，在斷食過程中，要學習南非法甘夫婦，最好足不出戶看書，增長知識，或為下個旅行做好詳細規(guī)劃，也是另一種頗有意義的生活呀！ 讓不同的生活軌道發(fā)生強烈的反差，顯現(xiàn)生活趣味。

　　個人對退休之后生活并不多少害怕，只是覺得只要買齊幾大件，有地方住，吃多喝少都不是問題。幾大件是什么呢？電動床，電動車或電動輪椅，自便式運動器材，加上自動影院，就可以安老啦。哈哈！

　　言歸正傳，著名投資家單復德提議投資計劃需要靈活，這一點非常重要。因為在未來有很多不可預(yù)見的事情發(fā)生，如果你的投資計劃一如既往而不懂得與時并進，損失將會巨大。例如上個世紀80年代，通貨膨脹后調(diào)整的債券還未存在，交易會所的基金也是個很好的例子，從這可以預(yù)測，六十年，九十年后的理財產(chǎn)品更會層出不窮。

　　總結(jié)專家們的預(yù)測和建議：要么晚點退休，要么學好理財，提高收入，要么降低生活標準，不要花費那么多錢，每年4萬美金生活費；如果不好好理財，到了你123歲，生活會很辛苦。

　　懂財經(jīng)的人已經(jīng)看出，還有一個方法可以幫助你的投資，就是你的投資組合不應(yīng)該只是股票基金，應(yīng)該有真正的不動產(chǎn)包括其中，例如房地產(chǎn)，或大宗的商品，起到抵抗通貨膨脹的作用。只有這樣，你才能在長期的退休生活中保持不退縮的生活質(zhì)素。

　　最近碰到個投資家金主，美國人通常在45-55這個年齡層中切實考慮退休之后生活的，他就是其中一個，在他之前的投資生涯中，從不買賣基金股票甚至房產(chǎn)，很有個性兼獨特。而他早有退休安排，他認為最安逸不用操勞的退休投資，是投資農(nóng)業(yè)土地和水資源，請等下篇文詳細分享。

　　(本文作者介紹：美國香橙出版社策劃人及顧問，多家美國媒體專欄作家，著有《行走美國》及《年華若水》等三本書，陳香梅為前者做序。)

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