文/新浪財經金融e觀察(微信公眾號：sinaeguancha)專欄作家 飛哥兒

　　央媽今日出臺的重磅新規，又給圣誕增加了節日氣氛。I類賬戶開立要到柜臺，在遠程視頻柜員機和只能柜員機等自助機具提交申請開立，but只有在柜員現場核驗身份的前提下才能存款人才能開I類賬戶。所以那些激動的想是不是該投資“刷臉”科技股的，也洗洗睡吧。

央行賬戶新規對對互聯網銀行利好有限

　　得賬戶者，得天下！銀行家最關注的就是賬戶。央媽今日出臺的重磅新規，又給圣誕增加了節日氣氛。每次央媽新規一出，萬眾矚目，磚家必現。于是互聯網銀行要火啊，刷臉開戶又隆重回歸之類的評論迅速出現，亂花迷眼。飛哥兒犧牲一下約會時間，也插嘴講講這是怎么回事。

　　對互聯網銀行利好有限

　　僅I類賬戶才是全功能賬戶，即通俗說的存款賬戶，客戶可以通過I類賬戶辦理存款、購買理財、轉賬、消費和繳費支付、現金支取等業務。I類賬戶開立要到柜臺，在遠程視頻柜員機和只能柜員機等自助機具提交申請開立，but只有在柜員現場核驗身份的前提下才能存款人才能開I類賬戶，否則只能開立II和III類賬戶。所以I類賬戶跟目前的純互聯網銀行沒有半毛錢關系。

　　再看看II賬戶，比直銷銀行賬戶最大的進步是開了1萬元小費的口子，因此新規對直銷銀行是利好的，可以拓展直銷銀行功能，呵呵，主流銀行的直銷銀行要開心咯，比如工行近日推出了開放式手機銀行——工銀融e行，開放式移動銀行，工行卡，他行卡都可以使用，電子渠道自助開戶的他行卡賬戶，資金不再僅僅是同名卡進卡處，而是有了1萬元對外支付的新功能咯。

　　III類賬戶只是互聯網支付賬戶類似電子現金，他能做的事情很多第三方支付賬戶其實也能做的，僅限于小額繳費和消費支付。II和III類賬戶都不能存取現金，不能配發實體卡。So這對吸收沒有什么存款有幫助。

　　遠程開戶不是刷臉開戶

　　遠程不是刷臉、遠程不是刷臉、遠程不是刷臉！重要的事情說三遍，遠程視頻柜員機里面是個柜員，是個活人，他看客戶的情況給辦理開戶手續。這個政策并不新鮮，很久之前對遠程開戶的政策中對遠程柜員機開戶的口子就是放開的。

　　就算真的刷臉也沒啥，反正只要沒有現場柜員核驗，就不是I類賬戶。因為只有現場柜員核驗才能最安全的保證開戶申請者身份信息的有效性、本人與證件的一致性和本人意愿正式性這三個性合一。“刷臉”技術目前在保證三性合一上，還有距離。目前我國尚無生物特征之別技術的基礎標準、金融標準，無法滿足監管需求，正如央行[微博]人士所言，我們仍然面臨開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會公眾風險意識尚未完全形成。

　　所以那些激動的想是不是該投資“刷臉”科技股的，也洗洗睡吧。

　　進步在于賬戶體系監管改革

　　《通知》規定，銀行應該建立銀行賬戶分類管理機制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為I類銀行賬戶，同時新增II類和III類賬戶。某大行專業人士認為此通知最大的意義在于創新賬戶監管機制。

　　互聯網金融發展迅速，電子設備和自助機具辦理業務各項業務包括開戶業務的功能日趨完善；第三方支付帶來的人民網絡支付、網絡理財、網絡繳費習慣讓人們的便捷、安全的網絡賬戶需求日益旺盛，對銀行不斷深化對賬戶實質的理解、豐富賬戶種類、提升網絡金融服務能力提出了新要求，也對賬戶管理創新提出了新要求。

　　央媽此舉意在讓賬戶體系不再是按照介質監管，是卡還是電子賬戶，不是最關鍵的；是刷臉是遠程還是柜面也不是本質，關鍵是開立時候的核驗標準。最嚴格的是最安全的，也是功能最全的。隨著開戶核驗嚴格程度的降低，自動化程度的增加賬戶功能自然減少。此舉豐富了開戶種類，既滿足了百姓各種金融需要，也實現了依據風險實質進行監管，與時俱進、科學貼心。對II類賬戶設置10000萬，對III類賬戶設置1000元賬戶余額限制考慮的是風險和便捷，同時會根據風險監測情況動態調整額度，體現了監管在兼顧風險與安全前提下，在保護百姓資金安全和最大限度方便百姓新興支付消費習慣前提下動態監管能力提升！

　　(本文作者介紹：新浪財經專欄作家)

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