文/新浪財經專欄作家 余豐慧

　　“申請成為銀行卡清算機構需要注冊資本不低于10億元人民幣。”一邊聲稱要開放，另一邊又設置這么高的準入門檻，不僅使得開放的含金量大大降低，而且也不符合“加強事中和事后監管”的新監管思路要求。

要防銀行卡清算市場開而不放

　　22日，中國政府網公布了《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》。對全面開放銀行卡清算市場作出了制度安排，在銀行卡清算業務領域形成具體明確的準入規則和管理制度。

　　全面放開銀行卡清算市場是中國金融業對外開放的一件大事。隨著中國深度融入世界經濟金融事務，中國政府深度參與國際經濟金融規則制定并且話語權的提升，隨著中國金融企業走出去步伐的加快，隨著中國國內支付清算系統和機構的多元化快速發展，都急需放開銀行卡清算市場，打破現有市場壟斷局面。

　　無論是商品經濟，還是勞務金融服務市場，越開放、競爭越激烈、市場參與主體越多，金融交易就越透明、越公平，最終最大的受益主體是消費者。銀行卡清算市場同樣如此。由于一家壟斷清算市場，銀行卡消費中發卡、收單和通道價格費用基本是壟斷形成的，是計劃手段定價的，完全沒有市場因素，更談不上市場機制形成價格。最終，無論價格多高都是壟斷者上報監管者確定的，持卡人或者說消費者只能被動接受。長達十幾年的壟斷局面今朝被打破，絕對是中國金融對內外開放的大喜事。

　　不過，從申請成為銀行卡清算機構的準入條件看，門檻過高、要求過嚴，極有可能導致“開而不放”的結果。“申請成為銀行卡清算機構需要注冊資本不低于10億元人民幣”。孤立看這個數據，似乎丈二和尚摸不著頭腦，不知高低和寬嚴。

　　筆者舉一個例子一對比就知道這個門檻有多高。現行《商業銀行法》規定申請設立全國性銀行機構的資本金要求才10億元。足以看出申請成為銀行卡清算機構的資本金門檻之高。更嚴的是“主要出資人申請前一年總資產不低于20億元人民幣或者凈資產不低于5億元人民幣。”這個條件是否有必要，又是如何評估確定的，不得而知了。

　　“申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上。”就是說2010年5月以后從事支付業務的都沒有資格，這就刷走了一大批，將一大批企業擋在了門外。“連續盈利3年以上”的要求出于何種目的？有無必要？都值得商榷。

　　“要求在中國境內要有能夠獨立完成銀行卡清算業務的基礎設施和異地災備系統。”對于國際卡組織確是個難題。據說這項要求“在其他國家地區還沒有先例。”

　　一邊聲稱要開放，另一邊又設置這么高的準入門檻，不僅使得開放的含金量大大降低，而且也不符合“加強事中和事后監管”的新監管思路要求。

　　瑕不掩瑜！畢竟已經邁出了開放的一大步。縱然存在不足之處，一步到位畢竟阻力過大，或有風險，日后逐步完善是穩妥之舉。

　　銀行卡清算市場開放后，對現有壟斷企業來說，三個方面的沖擊撲面而來。首先，以萬事達、VISA為首的外資信用卡清算國際組織的沖擊將很快到來。1988年就進入中國的萬事達以及5年后也來到中國的VISA，早就對銀行卡人民幣清算業務虎視眈眈了。其次，來自于國內大型銀行的沖擊。工商銀行早就在覬覦銀行卡清算市場這塊蛋糕。再次，來自于沖擊力最大的網絡第三方支付企業的沖擊，比如支付寶[微博]等。

　　從這三大沖擊力看，長遠看最大的沖擊力是第三者，即：支付寶等網絡第三方支付企業的沖擊。在支付系統，以支付寶為主力的第三方支付機構已經對傳統銀行支付結算市場帶來沖擊了。已經使得銀行等支付結算市場份額在大幅度下降，這塊蛋糕已經被奪走不少，而且仍在快速流失。一旦支付寶等第三方支付機構開始設立銀行卡清算系統，那么，將對銀聯等帶來幾乎是滅頂之災。

　　最大的威脅是，由于整個經濟商務都在快速互聯網化，支付寶等機構已經在線上先入為主、捷足先登了。支付寶等第三方支付系統是以客戶的良好體驗為設計初衷和目的的，而傳統銀行支付結算系統是以自身系統安全為出發點的。良好的客戶體驗和高效的結算方式，使得線下支付結算業務隨著經濟商務大背景的向線上轉移而快速投入到支付寶的懷抱。這已經從基礎上動搖了線下支付結算以及清算市場。

　　更大威脅在于，支付寶、財付通等將要推出網絡信用卡或者掃二維碼支付結算清算方式。這么好的互聯網金融支付產品如果不是被央行[微博]在一年前叫停，中國銀聯清算市場份額已經開始被蠶食了。銀行卡清算市場放開后，網絡信用卡和線下二維碼掃描移動支付開始登場是預料之中的事情。這將徹底打破銀行卡清算市場的壟斷局面。

　　受沖擊最大的中國銀聯的出路在于迅速涉足線上支付包括虛擬信用卡和二維碼掃描支付等業務。最佳選擇在于，放下身段，與支付寶以及國內外包括萬事達、VISA等機構全力合作，資源共享，達到互利共贏之目的。

　　(本文作者介紹：著名財經金融評論家，知名網評人，著名專欄作家。連續多年榮獲中國《十大網評人》榮譽稱號。)

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