文/新浪財經(jīng)專欄作家 余豐慧

　　傳統(tǒng)銀行最佳最有效的出路在于改革創(chuàng)新。從內(nèi)部看，一定要改掉長期以來的官僚化壟斷思維，要真真切切敬畏市場，培養(yǎng)貼近市場、懂市場、懂互聯(lián)網(wǎng)思維的決策執(zhí)行團隊。當務之急是，真情實意擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

傳統(tǒng)銀行路在何方

　　號稱躺著賺錢的中國商業(yè)銀行好日子也許一去不復返了。其實，不僅僅是一個躺著賺錢不復存在的問題，而且，銀行已經(jīng)遭遇到資產(chǎn)負債中間業(yè)務等各個方面巨大挑戰(zhàn)，正在陷入前所未有的困境。

　　從宏觀經(jīng)濟大勢分析，過去商業(yè)銀行賺的盆滿缽滿的基礎是政府主導的大投資、大肆放水貨幣信貸。古代稱銀行就是“票子鋪”，就是通過“玩轉”貨幣信貸賺錢的。這么大的貨幣信貸流量，銀行躺著當然能夠賺錢。而當前這種宏觀環(huán)境消失了，政府主導的大投資和大肆放水貨幣政策一去不復返了。在長期寬松貨幣信貸環(huán)境下經(jīng)營的商業(yè)銀行，面對突然的轉變，一時還很難適應新的經(jīng)濟金融生態(tài)環(huán)境，很難在貨幣信貸緊日子里經(jīng)營發(fā)展。各大商業(yè)銀行陷入了深深的困境困惑之中。

　　首當其沖的是對銀行賴以賺錢生存基礎的存款等負債業(yè)務的沖擊。過去幾年，金融內(nèi)外環(huán)境死板一塊，社會資金都必須率先進入銀行存款，通過銀行貸款來間接融資。而最近幾年，社會融資風起云涌、發(fā)展迅速，已經(jīng)占到整個融資的半壁江山。更加致命的是，社會各種融資的資金價格畸高對銀行存款造成沖擊，使得銀行低成本資金來源的存款吸引力喪失殆盡。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種寶寶們基金收益率高達5%以上，高于央行[微博]規(guī)定的所有存款檔次利率水平。央行4月15日公布的數(shù)據(jù)還顯示，一季度人民幣存款增加4.72萬億元，同比少增1.39萬億元。沒有資金來源，何談資金運用，又何談賺錢生存呢？

　　銀行存款在腹背受敵情況下失去吸引力后，銀行繞道開辟了理財產(chǎn)品。剛開始過活的優(yōu)哉游哉。但好景不長，又受到了寶寶軍團的挑戰(zhàn)。寶寶類產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟平臺，其方便性、靈活性是傳統(tǒng)銀行根本無法比擬的。客戶手拿一部手機就可以隨時隨地將資金轉入余額寶[微博]們的賬戶享受高于所有存款利率的收益。又可以隨時隨地將資金從余額寶里轉出到支付寶[微博]里進行購物消費。不但方便靈活，而且理財購物融為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融特性是傳統(tǒng)銀行怎么都難以做到的。

　　銀行存款在下降，利潤增速也凸顯疲軟乏力。工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行2014年第一季度業(yè)績報告顯示，凈利潤2565.65億元。工行和交行增速則下降至個位數(shù)。銀行業(yè)營業(yè)收入和利潤增長都出現(xiàn)明顯放緩。銀行業(yè)利潤從2011年開始出現(xiàn)逐年下滑的趨勢，這種趨勢似乎沒有停歇跡象，而且極有可能呈現(xiàn)加速下滑狀態(tài)。利率市場化的最后一座堡壘存款上限管制，央行行長周小川已經(jīng)表示一兩年內(nèi)完成。根據(jù)國際利率市場化的歷史軌跡看，在利率完全放開后的一段時間里，資金價格都將呈現(xiàn)出上漲趨勢，銀行吸收資金成本將會較大幅度增加。而與此同時，受制于宏觀經(jīng)濟走勢影響，貸款利率又不可能向上浮動過高，銀行存貸款利差將會大幅度縮小。存貸款利差是傳統(tǒng)銀行的主要盈利點，利差縮小對銀行利潤增長的制約將越來越嚴重。

　　金融脫媒化加劇對銀行資產(chǎn)拓展將帶來較大壓力，進而對其利潤的影響也越來越嚴重。理財產(chǎn)品，直接投資，直接融資，小貸公司、信托公司、保險公司等非銀行金融機構特別是民間各類基金等融資，股票、債券、地方債等直接融資手段等等，對銀行貸款的間接融資渠道構成較大威脅，特別對貸款資產(chǎn)的營銷拓展形成制約。加上，銀行貸款配置效率低下，程序繁雜，條件苛刻的脫離實際情況，使得銀行貸款市場越來越小了。沒有貸款，何來利潤？

　　銀行業(yè)面臨陋屋偏遇連陰雨的狀況。在利潤增速連續(xù)幾年下滑情況下，不良貸款卻呈現(xiàn)增長態(tài)勢。統(tǒng)計顯示，今年一季度五大行不良貸款激增256.48億元，而去年全年五大行不良貸款才新增468.31億元，一季度不良貸款新增額已經(jīng)超過了去年全年的一半。而這些數(shù)據(jù)都是進賬數(shù)據(jù)，一些基層銀行處于種種目的存在著大量不良貸款沒有進帳或者仍在正常貸款統(tǒng)計之中的情況。

　　房地產(chǎn)、地方融資平臺和產(chǎn)能過剩三大高危領域問題正在暴露，其背后都是巨量銀行貸款。從未來看，銀行不良貸款已經(jīng)進入到高速增長期。

　　面對以上困境，傳統(tǒng)銀行業(yè)出路何在呢？從宏觀貨幣政策來說，傳統(tǒng)銀行陷入困境的原因之一是目前金融改革不到位造成的。比如：傳統(tǒng)銀行必須恪守管制利率，這就導致銀行和社會金融機構在吸收資金價格上的不公平競爭，使得銀行喪失了競爭力。這就要求加快利率市場改革步伐，盡快攻破最后一座堡壘—存款利率上限管制。給傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造公平競爭，市場化形成資金價格的環(huán)境。

　　傳統(tǒng)銀行早就意識到了不能再過渡依靠存貸款利差收入作為利潤主體業(yè)務了，早就提出了轉型的內(nèi)在要求。就是將盈利轉向以中間業(yè)務收入為主上。但是，最大的問題是，傳統(tǒng)銀行沒有轉型的內(nèi)部機制和技術人才儲備。就拿中間業(yè)務來說，傳統(tǒng)銀行往往想盡辦法絞盡腦汁開辟傳統(tǒng)服務的收費項目，惹得人怨天怒。而沒有像余額寶等產(chǎn)品的開發(fā)設計思想和人才儲備，既給客戶帶來了遠遠高于存款的收益，又吸引了大量資金。商業(yè)銀行必須痛下決心，從思想觀念上徹底丟棄過去躺著賺錢的幻想，積極吸引人才、不拘一格使用人才，加大能夠給客戶帶來高收益從而使得自己也獲得利潤的雙贏金融產(chǎn)品開發(fā)力度，培育利潤的新增長點。

　　傳統(tǒng)銀行最佳最有效的出路在于改革創(chuàng)新。從內(nèi)部看，一定要改掉長期以來的官僚化壟斷思維，要真真切切敬畏市場，培養(yǎng)貼近市場、懂市場、懂互聯(lián)網(wǎng)思維的決策執(zhí)行團隊。當務之急是，真情實意擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。比如：銀行卡包括信用卡業(yè)務是傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務的一大塊收入來源。而目前的危機是已經(jīng)受到網(wǎng)絡信用卡和掃描二維碼消費支付的沖擊。雖然阿里騰訊網(wǎng)絡信用卡和刷二維碼消費支付被央行叫停了，但最終進入市場只是時間問題。傳統(tǒng)銀行應該抓住這個時機，趕快與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，開發(fā)出自己特色、更加方便快捷的網(wǎng)絡信用卡和掃描二維碼消費支付業(yè)務，化解對傳統(tǒng)銀行卡刷卡消費業(yè)務的沖擊。

　　隨著線下經(jīng)濟經(jīng)營商業(yè)活動快速搬到網(wǎng)絡上，傳統(tǒng)銀行一定要跟上這個步伐。要么自己快速開發(fā)以電商平臺為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，要么尋求與互聯(lián)網(wǎng)電商金融企業(yè)合作，共享其大數(shù)據(jù)平臺資源。無論是存款的負債業(yè)務還是貸款的資產(chǎn)業(yè)務以及中間業(yè)務，未來互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)的份額將會越來越大。傳統(tǒng)銀行必須迅速擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。否則，極有可能成為比爾-蓋茨早在上個世紀末期就預言的傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀的恐龍。

　　(本文作者介紹：著名財經(jīng)金融評論家，知名網(wǎng)評人，著名專欄作家。連續(xù)多年榮獲中國《十大網(wǎng)評人》榮譽稱號。)

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