文/新浪財經專欄作者 湯平平

　　兩會剛結束，虛擬信用卡、二維碼支付被叫停，限額令草案出臺，一系列監管措施引起爭議。以限額令為例，首先直接影響到網民的購物、支付、互聯網理財便利性，進而可能影響使用積極性。更深層面來看，這些政策是在網民對互聯網金融的價值期待保持均衡而限制了其價值實現能力而產生了相對剝奪感。

　互聯網金融產品以親民的形象出現，天然的得到網民的好感。

　　2014年4月零點研究咨詢集團在北京、上海、廣州、成都、青島、武漢六個地區開展的社會熱點調研結果顯示70.3%的網民反對下調快捷支付限額。其中男士意見更鮮明，反對率高達77.0%。相對于80后(68.5%)、90后(67.4%)的態度，70后對此事件更為關注也頗有微詞，35-44歲網民反對率為74.5%。

　　兩會剛結束，虛擬信用卡、二維碼支付被叫停，限額令草案出臺，一系列監管措施引起爭議。雖然具體監管措施仍存爭議，但監管必要性的論證尚屬充分，為何網民卻呈現一邊倒的反對態勢？筆者將從三個角度展開，分析網民的心理和行為。

　　首先，從互聯網金融的繁榮發展及監管政策給網民帶來的直接影響來看。互聯網金融得以繁榮的根本原因，在于傳統金融行業供給與客戶日益增長的需求之間的差異。2013零點小微企業發展狀況調查顯示8成以上小微企業資金無法完全滿足；僅3成小微企業從銀行獲得貸款；3成小微企業因為資金鏈斷裂導致企業倒閉……

　　傳統金融行業聚焦中高端客戶，炒房、炒股、理財產品等投資方式難以滿足普通網民日益增長的需求……P2P、互聯網理財產品的產生恰巧填補了這一缺口，結合互聯網帶來的便利性，自然而然受到廣大網民的追捧推崇。普惠金融的概念也真正讓廣大人民群眾感受到了實實在在的收益。

　　互聯網金融監管政策，以限額令為例，首先直接影響到網民的購物、支付、互聯網理財便利性，進而可能影響使用積極性。更深層面來看，這些政策是在網民對互聯網金融的價值期待保持均衡而限制了其價值實現能力而產生了相對剝奪感。有評論認為，網民是逐利的、嬗變的，隨著互聯網理財收益率的降低將快速轉移資金。

　　零點同期調查結果顯示，僅15.8%的網民在互聯網理財產品收益下降時會轉投其他高收益的理財產品，67.5%表示“只要比銀行定期利率高就繼續持有”，另有16.8%的觀望人群。傳統投資渠道的有限性與傳統金融行業低存款利率在網民心目中根深蒂固的印象可見一斑。而互聯網金融監管政策的出臺如當頭一棒，不僅打在互聯網金融公司上，更打在廣大網民對“普惠金融”的殷殷期望上。

　　其次，再從網民本身的特征來進行分析。如今80、90后已達3億，他們的觀念、習慣在網絡世界中正逐漸成為主流。他們的一個典型的特點是對權威的理解不同于他們的父母、長輩。60、70后習慣于遵從權威，叛逆的80后喜歡挑戰權威，90后以相對柔和的方式解構權威。無論哪種特點，不可否認的是傳統權威機構、人物、觀念在他們的眼中變得不懈，甚至厭煩。

　　互聯網金融產品以親民的形象出現，天然的得到網民的好感；而賣萌、示弱的宣傳更容易博得網民的同情。監管機構與傳統大型金融機構的行為，不論其原因為何、不論其對網民是利是弊，其高姿態本身引起網民的意識抗拒遠大于這些行為對網民影響的探討。

　　在網絡這樣一個特別的公眾平臺中，從眾效應是異常明顯的。政策制定前通過各種途徑廣泛宣傳、傾聽民意，讓消費者參與到決策過程中，給網民表達的途徑和實踐，才是明智之舉。

　　最后，筆者想從文化變遷的角度來談一談。筆者認為互聯網金融的繁榮已經不僅是某幾個產品的成功，也不是幾個概念的火爆。這些互聯網金融產品已經升級為“泛時尚品”。

　　這里我們以房子為例來做說明。許多人在提購房是剛需，當你擁有了一套小房子，換了個大房子也許是剛需。周圍的朋友有幾套房，你也買了兩套，這個是投資。看到旅游地產宣傳，你在海南買了一套房，又去美國買了一套。這里的房子已不是簡單的投資品，而成為一種時尚品，凸顯的是一個人的身份、品味和所在階層。

　　同理，互聯網金融的繁榮也得益于這種范時尚化。網民關注的已不僅是余額寶[微博]獲得了幾塊錢的收益，而是可以和圈子里的朋友進行比較、交流的談資，是一個人尋求身份認同的手段。當一種產品成為時尚品時，當一類行為成為潮流時，試圖阻止或改變的行為必然會受到強大的抵觸與反擊。

　　互聯網金融監管難合民意，不僅是相關措施給網民帶來的直接利益損失和體驗不便，更多的是來自于群體文化特征變化和網絡渠道的特殊屬性。更親民的、更可參與的決策過程，與更開放、更具吸引力的傳播引導，互聯網金融監管才能得民心、合民意！

　　(本文作者介紹：北京零點市場調查與分析公司，金融事業部經理。在消費者研究、用戶體驗、服務管理等領域有豐富的實踐經驗。)

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