文/新浪財經專欄作家 余豐慧

　　從五家民營銀行業務定位看，由于其他三家都是有限拍照并且立足于本地銀行金融業務，對全國性的傳統銀行帶來沖擊非常有限。最有可能對傳統銀行帶來較大沖擊的是其中兩家網絡銀行，特別是阿里網絡銀行，通過互聯網金融平臺發展銀行業務不受地域限制，在互聯網線上甚至通過一個移動終端就可以完成銀行主體業務的存款、貸款等中間業務，這是傳統銀行無論如何都做不到的。

網絡銀行將沖擊傳統銀行

　　銀監會主席尚福林在全國“兩會”記者會上表示，第一批5家民營銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區。將由參與設計試點方案的阿里巴巴[微博]、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作(3月12日《每日經濟新聞》)。

　　去年7月份國務院常務會議決定鼓勵民營資本自己發起設立民營銀行后，經過將近8個月的籌劃終于邁出了第一步。從五家銀行，十個股東發起人看，以及選擇的地點區域看，一個特點正如尚福林所言：“這次試點的選擇，不是計劃模式下的指標分配，也不是行政管理下的區域劃分，完全是對試點方案的優中選優。”作為高風險的金融銀行業這種選擇標準是正確的。銀行業本身就應該是在實體經濟高度發達，產業資本聚集力強，自然而然就對走向金融資本包括內生對設立銀行產生需求。

　　以筆者看，最大的特點是凸顯了銀監會鼓勵金融創新的思想。五家試點民營銀行中，其中兩家是網絡銀行——阿里巴巴和騰訊。足以看出監管層在首批民營銀行試點布局中青睞于創新型互聯網新經濟的開明之舉。

　　但同時也必須看到，首批民營銀行試點步子邁的還不算大，準入條件過于苛刻，總體思想有點保守，顯得過于謹慎了。比如：與其說是“有差異化的市場定位和特定的戰略”，倒不如說是五家民營銀行業務限制過多。試點方案確定了民營銀行的四種經營模式。其中，阿里巴巴意向申請的是“小存小貸”(限定存款上限，設定財富下限)模式，騰訊為“大存小貸”(存款限定下限，貸款限定上限)模式；天津發起人申請試點的為“公存公貸”(只對法人不對個人)模式；另外兩個申請的是特定區域 (限定業務和區域范圍)模式，服務當地的小微企業。這其實是一種業務范圍、業務種類、區域等的限制做法。這將大大限制住了五家民營銀行的試點施展舞臺，將限制其在銀行領域大展拳腳的機會。

　　再比如，民營銀行為何要單獨訂立所謂“生前遺囑”呢，“生前遺囑”應該針對所有銀行包括國有控股銀行。有人說，國有銀行是國家的，最終由國家擔保。那么，請問國家用以擔保的財力又是誰的呢？最終還不是百姓買單嗎？

　　五家民營銀行試點消息一出受到社會各界的極大關注。所有關注關心中國金融改革的階層和人士共同認為，無論如何是一件大事情，標志著2014年中國金融改革有了一個良好開局。最興奮的是這10家股東，特別是阿里巴巴和騰訊管理層。當然，最為忐忑的應該是傳統商業銀行。筆者認為，這種擔憂不是多慮的。

　　從這五家民營銀行業務定位看，由于其他三家銀行都是有限拍照并且立足于本地銀行金融業務，對全國性的傳統銀行帶來沖擊非常有限。最有可能對傳統銀行帶來較大沖擊的是其中兩家網絡銀行，特別是阿里網絡銀行。這兩家網絡銀行與其他三家民營銀行相比較最大特點是通過互聯網金融平臺發展銀行業務不受地域限制，可以覆蓋全國甚至全世界。這兩家網絡銀行與傳統銀行相比較最大差異是，不僅不受地域限制，而且不受時間、空間、物理性網點等限制，隨時隨地、無時無刻在互聯網線上甚至通過一個移動互聯網終端就可以完成銀行主體業務的存款、貸款、結算轉賬支付、售賣理財產品等中間業務。這是傳統銀行無論如何都做不到的。

　　就拿阿里網絡銀行來說，淘寶、天貓[微博]、支付寶[微博]上的客戶是面向全國全球的。以這三大平臺為基礎建立起來的阿里網絡銀行同樣是面向全國全球的。將來阿里網絡銀行貸款資產客戶可以在淘寶和天貓平臺上拓展，存款等資金來源業務可以在支付寶、余額寶[微博]里挖掘。這個潛力將是巨大的。將來阿里網絡銀行應該將打開存款客戶與支付寶連接的通道，就像余額寶與支付寶相互連接互轉一樣。客戶在支付寶上的購物準備沉淀資金可以自愿轉到余額寶或者阿里網絡銀行自己的存款賬戶包括阿里銀行卡上。

　　對客戶來說，又多了一條支付寶購物閑置資金獲取回報的渠道。或者形成一個支付寶——阿里網絡銀行存款——余額寶的構架。阿里網絡銀行成立后，阿里網絡銀行的存款和理財資金都將存到央行[微博]作為普通準備金和法定準備金。如果其他銀行愿意出較高同業存款利率，阿里網絡銀行也可以存到同業銀行里，這是標準的同業存款，徹底消除了對余額寶同業存款性質的爭議。

　　試想，阿里小貸曾經將銀行嚇出一身冷汗，余額寶更讓銀行膽戰心驚，紛紛使出歪招進行圍剿。這次阿里騰訊進入首批民營銀行試點，平臺更大了，舞臺更廣了，同時，對傳統銀行的沖擊將更加嚴重了。馬云[微博]是一個給一滴水就能鬧成江湖，給一點陽光就燦爛，給一個小舞臺就能演一出大戲的種。阿里網絡銀行成立后就具備了吸收公眾存款的功能，借助天貓、淘寶、支付寶和余額寶這些面向全國甚至全球的平臺，僅存款資金來源一項就將對全國所有傳統銀行構成巨大威脅和沖擊力，特別是活期存款。

　　馬云即將兌現自己曾經的豪言：“銀行不改變，我們來改變銀行”。傳統銀行面對民營銀行破冰啟航，面對網絡銀行洶涌而來，唯一出路是創新、謀變、改革，舍此沒有別的出路。

　　(本文作者介紹：著名財經金融評論家，知名網評人，著名專欄作家。連續多年榮獲中國《十大網評人》榮譽稱號。)

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