文/新浪財(cái)經(jīng)專欄作家 余豐慧

　　京東信用支付產(chǎn)品“京東白條”正式揭開面紗，這款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品像一把鋒利的匕首，直插傳統(tǒng)金融傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務(wù)的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。

京東白條讓銀行倍感邊緣化

　　京東信用支付產(chǎn)品“京東白條”正式揭開面紗。消費(fèi)者在京東購物時(shí)，可以獲得1.5萬元的信用額度，享受“先消費(fèi)、后付款”30天免息期或者3-12個(gè)月分期付款，且付款利率低于傳統(tǒng)銀行。2月13日，京東將開放申請首批“京東白條”公測資格(2月13日《新京報(bào)》)。

　　“京東白條”的沖擊

　　筆者以一個(gè)從業(yè)34年的老金融老銀行，深感“京東白條”產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)新金融像一把鋒利的匕首，直插傳統(tǒng)金融傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務(wù)的心臟。

　　從具體金融業(yè)務(wù)來看，直到目前互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融和銀行業(yè)務(wù)地盤帶來最大沖擊的是結(jié)算支付平臺(tái)、金融理財(cái)和代銷金融理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。這塊金融業(yè)務(wù)的地盤正在被互聯(lián)網(wǎng)金融快速蠶食。

　　不過，金融業(yè)、銀行業(yè)最主要的核心業(yè)務(wù)—資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚未遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的過大過猛沖擊。主要包括信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。這一領(lǐng)域之所以是 銀行金融企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，主要在于其一方面是銀行最賺錢業(yè)務(wù)，另一方面又是最難做、風(fēng)險(xiǎn)最大的金融業(yè)務(wù)。此前，阿里小貸業(yè)務(wù)曾經(jīng)將銀行嚇出一身冷行，但其主要集中在小微企業(yè)和阿里支付寶[微博]、天貓[微博]和淘寶的線上客戶。一時(shí)還很難撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的信用資產(chǎn)業(yè)務(wù)地位。

　　一句話，互聯(lián)網(wǎng)金融縱然風(fēng)起云涌，但是資產(chǎn)信用業(yè)務(wù)比重卻很小。一旦缺乏了資產(chǎn)信用業(yè)務(wù)這一大塊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融整體上就是殘缺的，對傳統(tǒng)銀行金融的威脅也是非常有限的。

　　“京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進(jìn)的標(biāo)志，吹響了互聯(lián)網(wǎng)金融攻破傳統(tǒng)金融銀行信用資產(chǎn)業(yè)務(wù)地盤的沖鋒號(hào)。傳統(tǒng)銀行豈能不倍感邊緣化，豈能不充滿恐慌性的危機(jī)感？

　　“京東白條”的核心

　　“京東白條”具備了傳統(tǒng)銀行信用卡的信用透支的全部功能，只不過是借助互聯(lián)網(wǎng)的虛擬信用卡而已。

　　與傳統(tǒng)銀行相比較，無實(shí)物卡的虛擬信用卡對客戶來說更加便利，而“京東白條”產(chǎn)品問世，直接沖擊了傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。也標(biāo)志互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的所有領(lǐng)域。如果銀行的信用卡業(yè)務(wù)地盤被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食，那么，將大大影響到銀行的中間業(yè)務(wù)收入。目前，銀行卡收入占到了銀行全部中間業(yè)務(wù)收入的50%以上。

　　“京東白條”產(chǎn)品本質(zhì)是消費(fèi)信用金融業(yè)務(wù)。在中國消費(fèi)信用金融業(yè)務(wù)潛力很大，市場和盈利空間非常廣闊。但是，由于體制機(jī)制原因，傳統(tǒng)銀行一直沒有做起來。后來，成立一些專司服務(wù)消費(fèi)信用業(yè)務(wù)的消費(fèi)信貸金融公司，不過，至今業(yè)務(wù)規(guī)模差強(qiáng)人意，發(fā)展并不順當(dāng)，效益效果都不夠好。

　　“京東白條”產(chǎn)品兼具信用卡和消費(fèi)信用信貸兩大金融職能，這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融企業(yè)不可比擬的。消費(fèi)信用金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于，如何控制信用風(fēng)險(xiǎn)，這就要求具備如何授信、給誰授信的完備信用評價(jià)體系。如何準(zhǔn)確、快速甄別確定客戶的信用程度是關(guān)鍵。“京東白條”產(chǎn)品完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的被動(dòng)信用評價(jià)和授信體系。

　　金融領(lǐng)域的藍(lán)海

　　什么樣資質(zhì)的用戶可以獲得1.5萬的最高額度？消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購物評價(jià)等數(shù)據(jù)都將決定風(fēng)險(xiǎn)評級。其中，惡意訂單、退換貨記錄等 可能會(huì)影響個(gè)人用戶的授信。這所有信息在京東平臺(tái)上都可以瞬間抓取，都可以通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析很快得出結(jié)果。這就是京東稱“申請和授信過程可在1分鐘內(nèi) 完成”的原因和底氣。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)怎能做到？

　　消費(fèi)金融在中國金融領(lǐng)域是一片湛藍(lán)湛藍(lán)的藍(lán)海。“京東白條”產(chǎn)品首批開放50萬個(gè)白條名額，只要能夠挖掘推介推廣好，只要能夠得到市場的廣泛認(rèn)可，客戶將會(huì)成幾何乘數(shù)上升，反過來又促使京東購網(wǎng)平臺(tái)上客戶總量的飛躍增長。

　　筆者再次強(qiáng)調(diào)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位入侵，傳統(tǒng)銀行如果還在執(zhí)迷不悟睡大覺，內(nèi)部決策效率極低，那么，不僅僅是被邊緣化的小問題，而是很快將被淘汰出局的大問題。到最后，面對一匹死馬，既是國家力量保護(hù)也難以保其活命。

　　(本文作者介紹：著名財(cái)經(jīng)金融評論家，知名網(wǎng)評人，著名專欄作家。連續(xù)多年榮獲中國《十大網(wǎng)評人》榮譽(yù)稱號(hào)。)

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