文/新浪財經金融e觀察（微信公眾號：sinaeguancha）專欄作家 王和

　　互聯網保險面臨的最大挑戰是“有序集合”，確保結構的和諧與穩定。平臺為我們提供了二維穩定，而互聯網保險需要N維結構。

　　互聯網給人類社會帶來的最大貢獻是改變了人們對“時”和“空”的認識與利用，而保險經營的兩大核心要素：“集合”和“風險”均與時空高度相關，因此，互聯網無疑會從根本上改變保險經營的基礎和環境，繼而推動保險的變革與進化。變革，需要日新月異，進化，則靠日積月累。

　　“互聯網”只是一個“代詞”，它包括了量子理論、納米技術、生命科學、認知科學、神經網絡、生物識別、互聯網（物聯網）、感測技術、人工智能、維基技術、大數據、平臺化、定位技術、遙感技術和云管理等。

　　未來推動互聯網保險進化原動力不僅是狹義的互聯網技術，而將來自科學技術創新發展的各個領域，尤其是不同領域的結合。這個時代保險進化的鮮明特征是：全面和深入的創新，協同和融合的創新。

　　一）集合的進化

　　人類的互助經濟（保險）進化經歷了三個階段：1）社會結構時期，即以社會組織，即以公社、部落和城邦形成的互助；2）制度結構時期，即以市場制度，包括保險行業和公司安排下的互助；3）技術結構時期，即以信息技術，包括互聯網和大數據為依托的互助。

　　互助經濟進化的本質是集合的進化，其主維度是效率和可能，而背后的約束是文明和進步。

　　從效率的角度看，基于互聯網的集合（群）突破了時空的限制，從根本上有別于傳統保險對于營銷模式及其要素（銷售網點和人員）的依賴，因此，互聯網實現集合（群）的效率優勢是傳統保險經營模式無法比擬的。

　　從可能的角度看，互聯網的集合（群）是一種基于平臺的實現，平臺的最大特點是信息民主和選擇自主，因此，互聯網能夠實現基于知情權和自主權的集合，從一種“被選擇”走向“自選擇”，人們可以根據自己的風險偏好，甚至是其他任何因素，選擇互助的組合和對象，這種集合（群）更科學，更文明。

　　二）風險（管理）的進化

　　從某種意義上講，人類社會風險的本質是信息不對稱。而互聯網，特別是搜索引擎、維基技術和社交媒體的出現，徹底改變了傳統的信息獲取模式，使得不同社會主體擁有相對平等的信息權力和地位，繼而從根本上改變了風險與風險管理環境與條件。

　　傳統風險經營的基礎是大數法則，依據是預測科學，實施靠精算技術。互聯網時代，特別是大數據，從根本上挑戰了行為科學、預測科學，“顛覆”了精算技術。

　　《易經》中有句話：“極其數，遂定天下之象”。這無疑是對大數據最好的解讀。大數據技術將引發從量變到質變的革命，繼而挑戰傳統預測科學，并實現從預測到預知的進化，從究竟“why”過渡到回答“what”，保險的進化也將因此展開。

　　更加透徹的感知、更加全面的互聯聯通，更加深入的智能化是互聯網時代特征，數據（信息）將呈現與生俱來、動態實時、全量多維、公共共享、低成本等特征，同時，公共數據的開放和利用，均為互聯網保險，特別是風險經營提供了巨大的機會和可能，及想象空間，并支持風險的自主管理和社會管理。

　　三）自然的啟示

　　在互聯網保險的進化過程中，面臨的最大挑戰不是集合，而如何有秩序地集合，同時，如何構建科學和自治的風險識別和管理的互助模型并實施。

　　生物界存在著一種值得高度關注的現象：群智慧，即單一個體均屬于低智能動物，也沒有一種指揮和控制系統的存在，但在某種神秘力量的作用下，這些個體卻能夠集合并協同完成高度智慧的任務。

　　自然界的這種“群智慧”無疑將給互聯網保險進化以啟示。

　　（1）集合（結構）的啟示

　　蜂巢結構給我們以啟示，但大多數人看到的是“六邊形”的穩定和可擴展性，而其包括銳角、鈍角和形態等“奧秘”，也許能夠給互聯網保險解決集合和結構以更多的智慧和啟迪，以實現一種可無限擴展，且能夠多向度“自平衡”的結構邏輯。

　　（2）風險（管理）的啟示

　　針對蟻群的“雙橋實驗”告訴我們通過簡單的“信息素”聚類管理，小螞蟻也能展示出匪夷所思的“聰明”，即能夠通過“群體智慧”在多種選擇中迅速做出最佳路徑判斷。那么，在互聯網保險的風險解釋和風險選擇過程中，風險“菜鳥”們，能否通過某種“信息素”，去實現一種超越組織和專業的風險互助，完成自組織與自經營。

　　互聯網創新最大的“價值洼地”在于突破傳統思維、模式和技術的束縛。就互聯網保險創新而言，無論“集合”，還是“風險”，“群智慧”均給了我們一個全新的視角和思路，關鍵是從創新的困境入手，解讀其中的奧秘，破譯背后的密碼，將其與新科技手段進行融合，結構出一個全新的商業模式，并加以落地實踐，從而推動互聯網保險的不斷創新與發展。

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執行副總裁。)

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