“4月初我申請了一筆20萬元消費貸，利率是5.25%。現在利率降到了4%左右。”貸款人小陳告訴中國證券報記者，近期有多家銀行個貸經理向他告知利率下降的消息。

　　記者調研發現，日前確有多家銀行下調了個人消費信貸利率，還有不少銀行推出利率優惠活動，最低可降至4%以內。不過，銀行個人消費貸產品的審批門檻并沒有明顯降低，部分低利率產品的審核條件嚴格，只提供給少數優質客戶。

　　消費貸最低利率降至4%以下

　　記者走訪并致電多家銀行了解到，消費貸產品利率整體上較此前有所下調。目前多家銀行信用類消費貸產品最低利率可降至4%以內，部分銀行還推出利率優惠活動。

　　農業銀行北京豐臺區某網點工作人員向記者表示：“對于符合標準的客戶，目前網捷貸產品最低年化利率可申請3.7%，貸款額度最高20萬元。”此外，工商銀行“融e借”產品年化利率隨LPR浮動變化，最低可降至3.75%。

　　除部分銀行直接降息外，還有銀行推出利息優惠券、利率折扣等活動。“閃電貸產品可以申請7-8折的優惠，最低也可降到4%以下。款項可用于日常消費、耐用品消費、大宗消費、裝修等領域。”招商銀行個貸經理表示。

　　甚至還有部分銀行的專屬消費貸款、大額信用卡等產品年化利率最低將至3%。例如，建設銀行海淀區某個貸經理向記者推薦了一款裝修專屬貸款，她表示，“該產品最長可借5年，額度最高為20萬元。如果一年內連本帶息還完，那么折算下來，年化利率僅有3%，長貸短還的方式比較劃算”。

　　不過貸款人實際能申請到的利率水平因人而異。上述銀行均表示，銀行實行差異化定價，不同地區、不同分行所執行的利率標準不同，貸款人的個人情況也會影響最終利率審批。

　　招聯金融首席研究員董希淼分析稱，金融管理部門引導金融機構降低對實體經濟的融資成本，整個市場利率處于下行通道，因此，消費信貸利率下調也是順應大趨勢，可以降低融資成本、減輕貸款人負擔，更好地服務金融消費者。

　　只適用于部分優質客戶

　　不過，記者在調研中了解到，最低利率和最高額度并非每個貸款人都可申請到，部分低利率的產品申請門檻相對較高，利率優惠也只適用于部分優質客戶。

　　“最近都說消費貸降息了，可是為什么我剛申請的貸款利率還是5.75%？”日前，貸款人白女士表示。

　　對此，記者咨詢某國有行個貸人員，他表示：“審批要求總體上并沒有放寬，我們會綜合貸款人的流水情況、征信狀況、負債情況、收入水平、還款能力等多種因素給出可放貸額度和利率。公積金及社保繳納情況、工作單位等也是重要參考指標。”

　　例如，工行“融e借”產品在活動期間只有市屬公積金客戶才能享受最低價格。農行某消費貸產品則要求貸款人所在工作單位在該行白名單之中，公積金及社保處于正常繳納狀態，且在貸前審查時需到貸款人工作地點進行上門拍照，并做錄音錄像。

　　除嚴格進行貸前審查外，部分低息產品對資金流向的限制也同樣嚴格。上述建設銀行的裝修專屬貸款產品，只對部分建行合作單位的內部員工開放申請端口，且該產品額度只能用于支付人工費、建材費、設計費等裝修相關費用，支付方式僅限于刷卡。

　　同時，貸后管理也有一定程度加強。貸款人小陳告訴記者：“此前在某銀行貸款時個貸經理并沒有要求提供消費發票，但前幾天卻告知需留存消費發票，以備后續審核。”

　　此外，為防止貸款流入股市和房地產市場，多家銀行除加強核實、審查、告知等常規操作外，還通過技術層面進行把關。

　　某股份行個貸經理表示：“如果用于貸款的銀行賬號綁定了證券交易賬戶，系統就會自動識別出來，這會導致客戶貸款額度減少或被判定不具備貸款資質。”

　　多位業內人士指出，商業銀行在加大個人信貸投放的同時，更應做好流向管控，切實擔負起貸前審查、貸后管理責任，從源頭上堵住漏洞。對普通消費者來說，在享受消費貸帶來的便利的同時，也需要綜合考慮個人財務杠桿可持續性，避免非理性過度負債。

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責任編輯：李琳琳