原標(biāo)題：銀行借道優(yōu)酷放貸年化利率10.5%起！福利？暴利？

　　這究竟是一款怎樣的產(chǎn)品？是否真的優(yōu)惠？

　　未明確具體年化利率

　　中證君查詢中關(guān)村銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，其針對(duì)個(gè)人的產(chǎn)品主要有三類：“惠E貸”、“惠薪貸”和“惠抵貸”。

　　其中，“惠E貸”為個(gè)人經(jīng)營貸款，是由北京地區(qū)房產(chǎn)中介公司、房抵貸業(yè)務(wù)撮合交易公司等線下渠道推介北京有房一族經(jīng)營用途的信用貸款項(xiàng)目。

　　“惠抵貸”為流動(dòng)資金貸款，是中關(guān)村銀行向小微企業(yè)或小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的實(shí)際經(jīng)營控制人、主要自然人股東或法定代表人發(fā)放的，采用房產(chǎn)抵押方式作為主要增信方式的貸款。

　　“惠薪貸”最接近優(yōu)酷APP上線的“信用借”，其產(chǎn)品介紹顯示，“惠薪貸”是該行面向受薪人群開發(fā)的個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，申請(qǐng)人通過該行電子渠道提交貸款申請(qǐng)，經(jīng)該行風(fēng)控系統(tǒng)審批，完成簽約后放款到個(gè)人結(jié)算賬戶。其特點(diǎn)一是純信用：免抵押，純信用貸款，最高20萬授信額度，經(jīng)線下申請(qǐng)并審核，最高30萬元；二是速度快：授信、借款全線上辦理，最快1分鐘到賬；三是還款靈活：額度可循環(huán)，支持隨借隨還。

　　　需要注意的是，中關(guān)村銀行官網(wǎng)顯示的上述三類產(chǎn)品均只提到年化利率最低至某一數(shù)據(jù)，而未明確具體的年化利率。例如，“惠薪貸”稱，“根據(jù)申請(qǐng)人信用情況差異化定價(jià)，最低至5.5%”。

　　然而，今年3月31日央行發(fā)布《中國人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》公告明確，“為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率”。“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明”。

　　“普而不惠”頻現(xiàn)

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，普惠金融是金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向之一，商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)政策號(hào)召，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，加大對(duì)普惠金融支持力度。

　　普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

　　值得注意的是，去年12月，中關(guān)村銀行因“個(gè)人貸款管理存在較大缺陷”等被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并被罰80萬元。

　　近年來，監(jiān)管部門一直在加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融的監(jiān)管。此前，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本的典型案例。

　　例如，一些銀行部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用；還有銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理手續(xù)費(fèi)或者合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)。

　　北京中關(guān)村銀行是北京市首家獲原中國銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建的民營銀行，2017年6月6日取得金融許可證并獲批開業(yè)。

　　中關(guān)村銀行2021年一季度報(bào)告顯示，截至2021年一季度末，中關(guān)村銀行的資產(chǎn)總額為417.18億元。今年一季度，中關(guān)村銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.60億元，同比增長73.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤0.42億元，同比增長14.72%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至今年一季度末，中關(guān)村銀行的不良貸款率為0.71%，撥備覆蓋率298.18%。資本充足率方面，截至今年一季度末，中關(guān)村銀行的資本充足率為13.76%，一級(jí)資本充足率為12.84%，核心一級(jí)資本充足率為12.84%。

　　中關(guān)村銀行開業(yè)至今不到四年時(shí)間，其行長卻變動(dòng)頻繁。該行首任行長是王萌，但在中關(guān)村銀行開業(yè)不到半年就辭職。此后一年半時(shí)間內(nèi)，中關(guān)村銀行行長職位一直處于空缺狀態(tài)，直到2019年4月4日，監(jiān)管部門核準(zhǔn)肖瑞彥北京中關(guān)村銀行董事、行長的任職資格。2020年9月，該行行長已變更為楊新軍。

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責(zé)任編輯：戴菁菁