原標題：個人貸入樓市全面趨嚴！北京緊急展開專項檢查，多地重拳出擊，經營貸違規入市被盯上

　　隨著近期樓市的持續火熱，多地金融監管部門也紛紛出手嚴查個人信貸資金違規入市。

　　1月30日，北京銀保監局發布消息稱，已注意到近期出現的“部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利，挪用消費貸、經營貸資金作為購房款或’過橋’資金”等相關輿情。該局針對輿情反映的問題第一時間開展大數據篩查，并就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查。同時，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將于近日赴銀行機構開展專項核查。

　　無獨有偶，1月29日晚間，上海銀保監局發布《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求銀行嚴格審核首付款資金來源和償債能力，對于違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的，應拒絕其房貸申請，將其列入黑名單，并作為失信行為信息報送該市公共信用信息服務平臺。并對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。

　　近來深圳、上海、杭州、廣州、成都等地樓市火熱，房價顯著上漲，引起有關部門的關注。作為調控樓市的重要一環，個人信貸資金違規入市再次成為重點打擊的對象。同時，隨著個人房貸集中度考核的落地，未來個人按揭貸款將有望從量和價兩方面調控，影響個人房貸增量資金入市。

　　北京：近日將赴銀行開展專項核查

　　北京銀保監局30日下午發布消息表示，已要求轄區各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用于支付購房款等問題，并要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。

　　同時，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將于近日赴銀行機構開展專項核查。對于銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。

　　北京銀保監局表示，隨著年初房貸集中度考核的正式落地，北京銀保監局也按要求“因城施策”落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確了轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民“剛需”的前提下，穩健開展房地產相關業務。

　　從貸款數據看北京樓市此輪未現普漲

　　此輪個別城市樓價顯著上漲、樓市火熱的周期始于去年下半年。作為一線城市，相比于深圳、上海、廣州的樓市全面火爆行情，北京的房地產市場調控得依然相對平穩，尚未現顯著普漲，只是近期學區房價格增速抬頭。

　　北京樓市房價的平穩，與信貸調控政策從嚴有很大關系。北京銀保監局披露的數據顯示，2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低于全國9.0、14.3和6.2個百分點。

　　北京銀保監局強調，近年來，為積極配合維護北京地區房地產市場平穩健康發展，北京銀保監局保持房地產及相關領域信貸合理增速，嚴格按照“依法合規、審慎經營”原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。

　　此外，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合采取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人“雙罰”制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。

　　房貸受控增長將致今年信用投放收縮

　　調控房地產信貸政策是穩定樓市的重要抓手。隨著近期樓市的再度火熱，個人信貸政策進一步趨嚴。

　　一方面，作為個人信貸資金入市的正規渠道——個人住房按揭貸款新增投放量受限。一國有大行人士對券商中國記者表示，在房貸集中度考核發布之前，去年銀行就陸續接到窗口指導，要求控制個人住房按揭貸款增速，一些銀行當年新增的個人住房按揭貸款規模甚至是零增長，該行部分重點城市的分支機構去年上半年就用完了全年的個人房貸投放額度，到了下半年只能通過存量房貸到期移位再貸滿足新需求。

　　同時，房貸集中度考核雖然對個人房貸的直接影響是控制新增個人房貸規模，但市場普遍認為，在規模受控的前提下，個人房貸利率或會有所上行。近日，工農中建四大行集體上調了廣州地區的住房按揭貸款利率。其中，首套房貸款利率從原來的LPR+40BP（基點）上調為LPR+55BP，二套房貸款利率從原來的LPR+60BP上調為LPR+75BP。變更后首套房貸的利率為5.2%，而二套房則為5.4%。各家銀行利率在此基礎上可能還有略微調整。

　　另一方面，作為一些購房群體利于信貸資金加杠桿入市的“旁門左道”——個人消費貸、個人經營貸的違規入市問題也開始加大嚴打力度。除北京銀保監局外，上海銀保監局近日發文提出，要切實加強信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示。禁止發放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用于房地產領域。防范借款人或受托支付對象通過非常規大額取現、中間人過渡資金等各類方式規避用途管理。

　　同時，嚴格房產中介機構業務合作管理。對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合“包裝公司”協助偽造貸款資質證明和收入證明等違規行為的房地產中介，應立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。

　　券商中國記者了解到，自去年來銀行被要求進一步加大對普惠小微貸款的支持力度以來，由于部分銀行新發放的普惠小微貸款、個人經營貸利率低于房貸利率，套利空間的出現使得一些購房者通過申請經營貸的方式違規入市，市場上更有專門的機構提供經營貸用于購房款的“一條龍”手續辦理服務。

　　央行公布的數據顯示，2020年末，本外幣住戶經營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速比上年末高7.5個百分點；全年增加2.27萬億元，同比多增1萬億元。相比之下，個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%，增速比上年末低2.1個百分點。

　　中信證券研究所副所長明明表示，從過往經驗看，信貸增速往往是房地產價格增速的領先指標，政策層通常通過信用投放的收縮以及配套的限購限貸政策來調控房地產價格，以防房地產價格泡沫的出現。當然，在房地產相關信貸供給有所收縮的情況下，房地產貸款利率也將會有上行的動力，從而“結構性”的調控地產相關信貸。

　　“不過，由少投放房貸所騰挪出的信貸缺口短期內無法完全被其他信貸需求所彌補，預計2021年信用投放將呈現平穩收縮的態勢”。明明稱。

　　恒大經濟研究院院長任澤平稱，去年末以來，廣義流動性拐點出現，但結構性信用擴張仍在繼續，企業中長期貸款持續增長，企業貸款利率繼續下降。預計2021年宏觀審慎管理加強，央行和金融監管部門從房地產融資、地方債、影子銀行三大方向結構性收緊金融信用政策。

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責任編輯：張熠