刊首語：2021，中國金融業新十年大幕開啟。新浪財經推出《金融大時代》年度專題，專題包含“100人100瞬間”“時代有溫度”“行業有情懷”三大篇章，回望歷史鏡鑒，記錄金融人物，展望星辰征途。

作為銀行業的重要組成群體，城商行為地方經濟搭橋鋪路，為企業、居民提供特色金融服務……“100人100瞬間”之《城商行巡禮》由新浪財經聯合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦城商行發展，迸發時代之聲。

　　齊商銀行黨委書記、董事長李大鵬

　　齊商銀行股份有限公司前身是淄博市商業銀行，成立于1997年8月28日，是全國第四批由城市信用社組建的股份制商業銀行。2009年2月13日，經中國銀保監會批準更名為齊商銀行。目前注冊資本金38.88億元?？傂性O26個管理部室，在淄博、西安、濟南、濱州、東營、濰坊、濟寧、威海、臨沂等地市設10家分行級單位、103家傳統支行和9家小微、社區支行，在臨沂市控股發起設立了1家村鎮銀行。

　　據齊商銀行黨委書記、董事長李大鵬介紹，該行始終立足“市民銀行”和“中小企業主辦行”的市場定位，打造經營特色，提升服務水平。進入新發展階段以來，傳統業務及新興業務進一步取得了積極的成效和良好的業績。截至2021年9月末，該行資產總額1673億元，各項存款余額1333億元，各項貸款余額1101億元，前三季度實現利潤總額6.9億元、凈利潤5.58億元；撥備覆蓋率229.22%，資本充足率11.79%。

　　李大鵬此次主要介紹了普惠金融、綠色信貸、發展戰略等方面的做法。李大鵬稱，該行進一步確立了“特色辦行、人才立行、科技強行、合規治行、服務興行、文化領行”的發展理念，將“大零售戰略、強總行戰略、金融科技戰略”作為重點經營戰略，為地方經濟、中小企業、城鄉居民提供更加優質高效的金融服務。

　　城商行發展仍處于有利的戰略機遇期

　　新浪財經：城商行的發展與地方經濟息息相關，血脈相連。請問您如何看待當前的市場環境，有哪些變化是城商行經營需要特別關注的？

　　李大鵬：銀行業與實體經濟是共生共榮的關系，銀行業的穩健發展離不開良性的市場環境。當前的市場環境可謂是“挑戰與機遇并存，困難與希望同在”。從國際看，全球經濟復蘇逐步放緩，疫情反彈加劇全球經濟分化，大宗商品價格持續高位運行，主要發達經濟體及新興經濟體開始調整貨幣政策，國際金融市場波動加大，全球經濟形勢依然嚴峻復雜。從國內看，面對經濟發展遇到的新挑戰新情況，黨中央、國務院科學決策，全國上下認真貫徹，國民經濟在攻堅克難中繼續平穩發展，總體保持恢復態勢，表現出強勁韌性和巨大潛力。從省市看，前十個月山東省經濟運行總體平穩，延續穩中向好、進中提質態勢，淄博市經濟發展動能轉換持續加速，質量效益穩步向好，營商環境不斷改善，經濟社會發展穩中有進?？梢哉f，我國經濟長期向好的基本面沒有變，發展潛力大、回旋空間廣闊的特點明顯，城商行發展仍處于有利的戰略機遇期。

　　同時我們也要充分認識到，經濟恢復發展面臨一些階段性、結構性、周期性因素制約，對城商行的穩健高質量發展產生著較大影響，需要引起我們的重點關注：

　　一要大力支持中小企業。今年以來，面對影響經濟發展的多重挑戰，黨中央、國務院高度重視制造業企業、中小微企業和個體工商戶紓困解難和創新升級，相繼從財政資金直達、稅收費用緩減、金融政策落實等方面加大助企力度，特別強調要保持宏觀政策連續性、穩定性、可持續性，在激發微觀主體活力方面下更多功夫，為中小企業創造更好環境。服務中小企業是城商行的“天職”，在這方面我們責無旁貸，必須堅持“三服務”市場定位，努力在普惠金融、零售金融領域做強做優、做出特色。

　　二是積極發展綠色金融。綠水青山就是金山銀山。在污染防治攻堅戰取得決定性成就的基礎上，黨中央、國務院部署了完整準確全面貫徹新發展理念、做好碳達峰碳中和工作，重點強調有序推進綠色低碳金融產品和服務開發，將綠色信貸納入宏觀審慎評估框架，引導金融機構為綠色低碳項目提供長期限、低成本資金。我們要立足當前、著眼未來，發揮自身優勢，務求落實突破，圍繞新能源、新材料、新醫藥、新裝備等產業積極發展綠色金融，切實為“雙碳”目標任務落實貢獻力量。

　　三是有效服務鄉村振興。民族要復興，鄉村必振興。黨中央、國務院提出，新發展階段“三農”工作依然極端重要，須臾不可放松，務必抓緊抓實，并鼓勵銀行業金融機構建立服務鄉村振興的內設機構，開發專屬金融產品支持新型農業經營主體和農村新產業新業態。鄉村振興是銀行業拓展金融服務的“新藍海”，我們要把握機遇、順勢而為，運用好自身地緣人緣、機構網點、產品服務等優勢，努力在服務鄉村振興戰略中展現新作為、取得新成效。

　　四是主動融入數字經濟。近年來，互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術加速創新，日益融入經濟社會發展各領域全過程，發展數字經濟已經成為把握新一輪科技革命和產業變革新機遇的戰略選擇。習近平總書記強調指出，要推動數字經濟和實體經濟融合發展，把握數字化、網絡化、智能化方向，推動制造業、服務業、農業等產業數字化，發揮數字技術對經濟發展的放大、疊加、倍增作用。對于城商行而言，融入和服務數字經濟不僅是當前開拓創新的必然選擇，更是未來生存發展的戰略需求。我們要提高前瞻性、增強主動性，在加速融入和服務數字經濟過程中，不斷提升自身發展的數字化、網絡化、智能化水平，為開辟未來發展空間奠定有利基礎。

　　五是重點關注金融政策。近年來，隨著宏觀經濟及監管環境的發展演變，城商行在金融政策領域面臨新形勢、新趨勢、新要求。比如，銀保監會發布《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》《商業銀行理財業務監督管理辦法》等監管新規以來，中小城商行資管、理財業務監管日益趨嚴，市場空間逐步收縮，值得廣大中小城商行引起高度關注。又如，央行、銀保監會聯合下發《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》以來，房地產市場及相關金融業務受到不同程度地影響，勢必對城商行相關領域業務產生影響，需要我們高度關注和有效應對。再如，針對人口老齡化的趨勢與挑戰，監管部門鼓勵銀行保險機構積極發展第三支柱養老保險業務，這對以服務城鄉居民為主要定位的城商行提供了新的市場機遇，值得我們認真研究和創新探索。

　　新浪財經：貴行成立二十四周年之際喊出了“二次創業、再攀高峰”的目標。請問您對貴行的發展有何期待，“二次創業”的重點目標是什么？

　　李大鵬：去年下半年以來，伴隨內外部環境的變化，齊商銀行的經營發展跨入了承前啟后、繼往開來的新階段，同時，我行面臨的市場競爭更趨激烈，可謂“逆水行舟、不進則退”。在這種環境和背景下，為實現更高質量、更優效益、更可持續的發展，我們提出了“二次創業、再攀高峰”的目標。下一步，我們將堅持“特色辦行、人才立行、科技強行、合規治行、服務興行、文化領行”六大發展理念，圍繞“有內涵、有夢想、有特色、有溫度、有定力”五大企業愿景，大力實施“大零售戰略”“強總行戰略”和“金融科技戰略”三大經營戰略，推進全行高質量可持續發展再上新臺階。

　　一是必須堅持合規發展，我們將嚴守法律法規，貫徹落實宏觀經濟金融政策，牢固樹立合規意識、打造合規文化，深入推進“內控合規管理建設年”和“規范建設提升年”活動，以合規文化建設新成效助力穩健高質量發展再上新臺階。二是必須堅持科學發展，我們將統籌資本水平、資產負債、成本效益等要素，持續優化業務結構，著力提升經營效益，促進經營管理邁向“精細化、智能化、集約化、輕型化”，實現規模、質量、效益的協調發展。三是必須堅持穩健發展，我們將按照“全行引領、全員參與、全程控制、全面問責、全力整改”的要求，加強全面風險管理，重點打造覆蓋貸前、貸中、貸后、授信審查審批、后臺管理支撐等全流程的良性信貸文化，有效防控主要經營風險，筑牢全行穩健高質量發展的堅實基礎。四是必須堅持特色發展，我們將不忘初心、回歸本源，發揮好小企業金融服務專營機構及品牌優勢，不斷創新產品、優化流程、提升效率，深挖客戶，做透市場，做強做優普惠金融、零售金融業務，持續擦亮“市民銀行”和“中小企業主辦行”的品牌。五是必須堅持改革發展，我們將用足用好去年下半年以來聘請國內知名咨詢公司協助取得的改革轉型成果，持續深化組織架構、薪酬體系、職級匹配、激勵機制、團隊建設等領域改革，充分調動各方面積極性創造性，努力躋身省內城商行“第一梯隊”，將自身建設成為一家“特色鮮明、管理科學、內控嚴密、競爭力強”的綜合性現代化商業銀行。

　　數字化轉型是“必須要做好”的“必答題”

　　新浪財經：請問您如何看待當前銀行數字化轉型的浪潮，城商行的數字化轉型有何難點？

　　李大鵬：銀行業積極投身數字化轉型浪潮，不是“可不可以做”的“選擇題”，而是“必須要做好”的“必答題”。數字化轉型是推動自身轉型升級的必由之路，數字化轉型能夠助力銀行業運用現代科技成果，持續研發新產品、構建新模式、優化新流程，推動盈利模式、業務形態、資產負債、信貸關系、渠道拓展等方面的改進和提升，不斷增強核心競爭力。數字化轉型是金融服務實體經濟的必然選擇，數字化轉型能夠助力銀行業緊跟數字經濟時代市場需求變化，有效增加和完善金融產品及服務供給，為供給側結構性改革注入金融動能，同時運用先進科技手段分析企業經營運行數據，有利于監測企業經營狀況，引導金融資源科學合理配置，推動實體經濟健康可持續發展。數字化轉型是做強做優普惠金融的必定之要，數字化轉型能夠助力銀行業縮小數字鴻溝，解決普惠金融領域存在的成本較高、收益不足、效率和風險難以兼顧等問題，從而降低服務門檻和成本，實現滴灌式精準扶持，緩解中小微企業融資難融資貴，促進普惠金融業務做強做優、做出特色。數字化轉型是防范化解金融風險的必需法寶，數字化轉型能夠助力銀行業運用大數據、人工智能等技術建立完善風險模型，有效甄別高風險交易、智能感知異常交易，實現風險早識別、早預警、早處置，提升金融風險技防能力。城商行推進數字化轉型的難點，目前還集中在高端金融科技人才較為匱乏、創新能力不足，金融科技基礎設施建設水平相對不高、難以滿足需求，受成本效益因素影響金融科技資源投入不足、數字化轉型進程相對緩慢等方面，亟待我們充分認清當前形勢，深刻分析問題根源，自我加壓、迎頭趕上，努力實現數字化轉型由“跟跑”向“并跑”邁進。

　　新浪財經：貴行也在實行“科技強行”戰略。請問貴行在金融科技方面的發展重點是什么？目前有何特色嘗試？

　　李大鵬：科技是第一生產力。今年以來，我行部署實施“金融科技”戰略，重點一是持續提升系統開發水平，豐富應用場景，提高開發效率，強化客戶服務能力。二是積極拓展線上金融業務，通過靈活高效的線上平臺及產品，持續開辟服務渠道、拓寬客戶基礎、做大業務規模。三是構建“大運營”體系，優化集中作業平臺，實現“柜面操作簡化、業務處理高效、風險管控增強”。四是加強數據治理，提升數據質量，豐富數據來源，構建數據文化，助力精準營銷。五是強化科技賦能基層業務發展，圍繞公司金融、普惠金融、個人金融全領域強化系統平臺建設，提升客戶體驗及服務水平，助力分支行拓展業務、高效發展。經過一年來的運行，取得了以下進展：一是網絡渠道功能不斷豐富。結合客戶金融服務需求，持續升級網上銀行、手機銀行、微信銀行、移動展業平臺等渠道功能。11月30日，我行手機銀行6.0版正式上線運行，界面更加友好、功能更加完備、操作更加便利，目前手機銀行用戶突破80萬戶，網絡交易替代率超過94%，居省內城商行前列。二是線上平臺建設不斷提升。整合大數據、區塊鏈、電子簽章等互聯網技術，創新推出純線上化“場景貸”系列產品，加大對三農產業、營運汽車、光伏發電等標準化場景下的金融支持。目前“e齊惠農貸”“e齊鑫車貸”“e齊陽光貸”等業務余額近30億元，較年初增長超過200%。融合供應鏈金融、科技金融等模式，借助大數據、云計算等先進技術，整合核心企業資金流、物流、信息流和業務流，構建了“齊商銀行在線供應鏈金融平臺”，開辟了批量化、網絡化、高效化服務小微企業的新渠道。三是開放銀行建設不斷強化。積極融入社會場景，通過網絡技術開放金融服務，打造財政支付電子化、醫保結算線上化、便民繳費移動化等金融服務，提供智慧政務、智慧醫療、智慧校園等多款解決方案，目前合作醫院達到42家、學校超過200家，幫助數十萬居民實現就醫、教育無現金自助服務。積極融入企業場景，提供現金管理、銀商通、分賬通等多款解決方案，先后發放全市首筆智慧金融服務平臺貸、線上應收賬款質押貸、線上政府采購貸等新業務，贏得廣大客戶的好評。

　　合力推動“大零售”戰略取得新成效

　　新浪財經：銀行在普惠金融領域的競爭日益激烈。請問在您看來，城商行發展普惠金融有何優勢和劣勢？

　　李大鵬：立足市場定位、發展普惠金融是城商行的立身之本。經過多年的探索實踐，我行在普惠金融領域逐步形成了以下優勢：

　　一是“條線化”的管理體制優勢。發揮小微信貸專營機構“試驗田”和“孵化器”作用，分別在總行及分行層面設立了普惠金融部，自上而下打造了一支覆蓋全行營業網點、超過300人的小微金融專業團隊，構建形成了普惠金融垂直管理體制。

　　二是“多樣化”的產品體系優勢。為廣大中小微客戶“量身定做”了五大系列數十款專屬金融產品，將金融服務精準送達小微涉農企業、個體工商戶、農戶、青年及婦女創業者等多個普惠群體。比如，我行在淄博市首家推出針對科技型企業的“知識產權質押貸款”，幫助企業將專利權、商標權、著作權、版權等“知本”轉變為“資本”。自2010年開始探索供應鏈金融至今，逐步構建起包含生產型核心企業、農業產業鏈、政府采購等在內的“十大供應鏈金融體系”，精準對接不同產業鏈綜合金融需求，為核心企業及上下游中小微企業提供授信、結算、理財、現金管理等一攬子綜合金融服務。

　　三是“特色化”的營銷模式優勢。立足分支機構所在地的經濟特點深化區域化營銷，結合特色產業布局，“一行一策”有重點地開展金融服務、支持產業企業發展。如近年來，我行重點支持了淄博桓臺縣的糧食種植業、高青縣的黑牛養殖業、沂源縣的蘋果種植業、濰坊青州市的花卉種植業、臨沂平邑縣的金銀花種植業等等，取得了良好成效。依托“一圈兩鏈”（商圈、供應鏈和銷售鏈）深化批量化營銷，做精做細供應鏈、產業鏈金融業務，發展批量化、標準化的業務模式。加大與“一區兩會”（工業園區、各類商會和協會）的聯動合作力度，重點營銷開發“一優兩新”（優質小企業、戰略性新興產業和新興文化及網絡產業）客戶群體，為其量身定制特色產品和服務，在有力支持中小微企業的同時，也有效防范了信用風險。

　　四是“線上化”的服務渠道優勢。結合小微企業金融服務需求，持續升級網絡渠道功能。提升線上平臺建設，創新推出純線上化“場景貸”系列產品，加大對三農產業、營運汽車、光伏發電等標準化場景下的金融支持。構建“齊商銀行在線供應鏈金融平臺”，開辟了批量化、網絡化、高效化服務小微企業的新渠道。

　　五是“標準化”的運營機制優勢。深化“六項機制”建設，運用利率工具持續讓利中小微企業，改進審批機制對小微企業開放“綠色通道”，加強激勵約束充分調動小微客戶經理積極性創造性，強化風控技術持續完善“全流程標準化小微信貸技術體系”，細化盡職免責機制保護明職責、講原則、守規則的客戶經理，有力促進了普惠金融業務發展。去年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，我行貫徹落實黨中央、國務院統籌疫情防控和經濟社會發展決策部署，開辟綠色通道，落實貨幣政策，助力企業紓困，彰顯了城商行的初心使命和責任擔當，在各級黨委政府和監管部門的正確領導及大力支持下，先后獲評銀保監會“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”“全國五四青年獎章集體”等70余項國家級、省市級榮譽，也成為激勵全行立足定位、深耕市場、更好服務中小微企業的不竭動力。在實踐中我們深刻感受到，普惠金融領域還存在產品及服務的研發能力不足、金融服務線上化特別是在線供應鏈金融服務水平仍有差距、小微客戶經理團隊業務素質有待提升等不足，需要我們在今后工作中認真加以改進。

　　新浪財經：越來越多的銀行將“大零售戰略”列為重點方向，貴行同樣也在發力。請問您認為城商行零售業務轉型與大行相比有何不同？

　　李大鵬：立足“三服務”定位，大力實施“大零售”戰略，是今年以來我行持續發力、深入推進的重點領域。一年來，全行上下堅持“零售業務批發做”理念，促進個人零售業務邁上新臺階。其中，消費金融穩步增長，推出了針對高端客群的“金領貸”“銀領貸”“白領貸”等信用類消費貸款，10月末個人消費貸款余額達到117.4億元，較年初增長18.6億元，增幅18.9%；持續拓展信用卡使用場景、提升客戶用卡體驗，發卡量達到15.4萬張，較年初增長5.8萬張，授信額度達到28.4億元，較年初增長10.6億元。儲蓄存款增勢良好，針對客戶需求開展“金融服務進優企、進商圈”活動，有效提升了客戶活躍度。深耕鄉村金融，助力三農經濟，積極推廣建設普惠金融服務站，增加儲蓄存款近20億元。開展“萬人進廳堂”“小小銀行家”“情暖夕陽、樂享晚年”等針對不同客群的綜合營銷活動，帶動了網點產能提升及新增客戶拓展，10月末儲蓄存款余額達到519.5億元，較年初增長95.5億元，增幅22.5%，儲蓄存款占比達到39.1%。

　　面對與國有銀行及全國性股份制銀行在零售業務方面的短板差距，我們有效激發“人”的積極因素，運用好“三級人才庫”建設成果，發揮好薪酬機制、職級匹配和績效考核的正向激勵作用，引導優秀人才向一線匯集，持續夯實大零售業務的人才基礎。努力提升“點”的有效產能，針對網點業務“拓增量、活存量、抓流量、防流失”，切實提升網點效能產出；引導機構設置向縣域乃至鄉鎮滲透，有效填補金融服務空白；科學謀劃普惠金融服務站設立工作，持續延伸金融服務。著力強化“線”的渠道功能，以手機銀行6.0版上線運行為契機，豐富網絡渠道金融產品及服務，提升線上化金融服務水平，增強智能體驗及獲客能力，打造網絡金融服務新品牌。不斷積聚“面”的強大后勁，整合上述專業人才、網點機構、薪酬激勵、線上渠道等優勢因素，充分調動全行干部員工積極性創造性，合力推動“大零售”戰略取得新成效。

　　城商行應立足定位，擔當有為

　　新浪財經：我們注意到研發推出綠色信貸產品“技改貸”。請問您如何看待中小銀行發展綠色金融？如何避免陷入盲目發展的誤區？貴行有哪些計劃目標？

　　李大鵬：發展綠色金融，是確保打贏污染防治攻堅戰、實現綠色高質量發展的必要手段，是中小銀行義不容辭的責任。近年來，我行主動擔當、積極作為，大力發展綠色金融，取得了實質成效。比如，今年5月落實淄博市高水平技術改造財政支持政策，創新推出“技改貸”產品，截至10月末累計為136個技改項目投放信貸資金15.9億元，撬動技改項目總投資187億元。再如，創新推出“碳達貸”，發放全市首筆“碳配額質押貸”等等，截至10月末，我行綠色信貸余額23.7億元，較年初增長13億元，增幅121.8%，為傳統產業升級和優質企業創新提供了有力支持。

　　下一步，我行將認真貫徹落實國家宏觀經濟金融政策，特別是研究落實好有關碳達峰、碳中和政策意見及決策部署，結合所處經營區域和自身發展實際，將綠色金融作為一項極其重要的工作，納入中長期戰略規劃和全行授信工作指導意見，抓住重點、科學謀劃、主動作為，明確綠色金融的發展方向、戰略目標和實現路徑，確保綠色金融實現大跨越、大提升，為“雙碳”戰略目標的順利實現提供金融助力。

　　新浪財經：作為一位資深業者，您對城商行發展有何寄語？

　　李大鵬：當前，黨中央、國務院擘畫了“十四五”規劃和2035年遠景目標的宏偉藍圖。城商行群體面臨著新的戰略機遇，前進道路上也充滿風險挑戰。我們一要立足定位，擔當有為，發揮金融生力軍作用，為地方經濟、中小企業、城鄉居民提供更加優質高效的金融服務。二要增強信心，特色發展，完整準確全面貫徹新發展理念，做優做強普惠金融、零售金融，做出自己的特色品牌、培育自身的獨特優勢。三要堅守合規，應對風險，切實強化合規意識和底線思維，主動應對經營發展中顯性的和潛在的金融風險，實現穩健可持續高質量發展。四要加強合作，抱團取暖，圍繞城商行天然的同質化血緣聯系，取長補短、揚長避短，實現“一加一大于二”的效應，不斷鞏固基礎、壯大實力、做強做優，為建設社會主義現代化強國、實現中華民族偉大復興的中國夢做出應有的積極貢獻。

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責任編輯：張玫