原標題：每年扣費12億？招商銀行信用卡陷“增值服務”風波 

　　文 | 《財經天下》周刊 程靚

　　被業界視為“零售之王”的招商銀行，陷入了“偷扣費用”的旋渦。

　　近日，有用戶爆料稱，辦理的招商銀行信用卡，在不知情的情況下，因為“增值服務”被多次扣款，并且在跟相關客服投訴后，也只能取消該服務，而前期扣費不予退款。

　　根據黑貓投訴數據顯示，截至目前，與“招商銀行信用卡”相關投訴高達10230條，其中，因其私自扣款而投訴的就有114條。

　　莫名被收了“增值服務費”

　　多名投訴用戶指出，招商銀行信用卡在其不知情或未明確告知的情況下，擅自扣除“增值服務使用費”，并且這筆費用由于單次扣費數額小、沒有短信提示，如果不仔細查看賬單，就完全發現不了，甚至有用戶還因為逾期未還這筆莫名被扣的錢，而多出了逾期違約金和循環利息。

　　招商銀行客服人員對《財經天下》周刊表示，“訂購信用卡‘增值服務’一般分為三種情況，線下業務員幫忙訂購、客戶在App上自行訂購和招行工作人員電話營銷訂購。如果這三種方式都沒有勾選需要‘增值服務’的話，是不會產生相關費用的。”

　　不過，有用戶在投訴中憤怒地指出，“在今年3月份開通招行信用卡之后，就連續接到招行工作人員的電話，有讓開通服務的，也有推銷保險的，但都因為不需要而拒絕了。然而，在5月的賬單中就出現了‘增值服務使用費’的扣款。這筆費用還沒有短信通知，懷疑是有意為之。錢雖少，但請不要暗戳戳地搞這種事可以嗎？”

　　據《財經天下》周刊發現，在申領招商銀行信用卡時，下方會出現一行小提示，涉及《招商銀行信用卡章程》和《招商銀行信用卡（個人卡）領用合約》，而《合約》中的收費標準下包含了增值服務使用費，但其具體細則要依據協議約定。

（圖：招行信用卡申領截圖）

　　值得注意的是，這行小提示對于大多數用戶來說，更多是申領過程中的必選項，而能清楚地知曉“增值服務”的具體內容并做出選擇，往往只能在與線下業務員簽協議和線上銷售員電話溝通的時候。

　　此外，有網友反映，招商銀行相關人員存在誘導用戶辦理“增值服務”的嫌疑，“如果不留心，用戶是不會事先主動且明確地提出不要此項服務，很有可能就在多次電話推銷下被默許了。而且，因為每月的增值服務扣費并不會在短信通知中呈現，所以并不能被輕易察覺。”

（圖：黑貓投訴截圖）

　　起底“增值服務費”

　　據悉，這項隱蔽的“增值服務”屬于招商銀行信用卡“百寶箱”系列產品，包括了用卡安全保障、還款安全保障等；每月扣款2、5、10元不等，或年扣款60、120元不等，具體費用收取以選擇的產品為準。

　　公開資料顯示，用卡安全保障優享版和還款安心保障優享版為目前招商銀行信用卡“百寶箱”業務推薦服務，兩項均為10元/月。具體而言，用卡安全保障優享版包含筆筆交易提醒、每月丟失2次卡的掛失費減免、任一銀行賬戶50萬元盜刷保障和全年5次五大證件丟失200元保障；還款安心保障優享版包含還款前一日短信提醒、最后還款日后5天全額還款免違約金、重疾及意外免還款10萬元和健康服務。

　　可以看到，這兩類增值服務里包括了50萬元盜刷保障和重疾及意外免還款10萬元的保險服務。據了解，這兩項服務都是招商銀行和太平財險上海分公司的合作項目，而自2018年起，太平保險就承接了招商銀行的“百寶箱”業務，并且這一“不起眼”的10元服務，已經悄悄收獲頗豐。

　　據媒體報道，2019年至2021年上半年，太平保險在招商銀行的“百寶箱”業務中分別獲得保費約4000萬元、5000萬元和2400萬元。截至2020年10月，“百寶箱”用戶已達到1000萬，若按人均每月10元計算，招行信用卡在此項服務上的年收入已近12億元。但2019年和2020年，太平保險在“百寶箱”業務上的賠付率僅約為7%和13%。

　　金融科技專家蘇筱芮對《財經天下》周刊表示，“卡被盜刷和重疾意外免還款的保險服務本身發生概率就比較低，所以賠付率自然不會太高。但針對此類案例，主要需要關注機構在展業過程中，是否充分尊重金融消費者的知情權與選擇權，用戶辦理及享用服務的過程應該是透明的，在證據充分的情況下，銀行理應主動賠付用戶損失，保護到金融消費者的合法權益。”

　　此外，蘇筱芮還介紹稱，今年上半年，最高法曾發布《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》，就其中偽卡盜刷等問題進行專門規定，提出“借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持”。

　　在蘇筱芮看來，這一政策對銀行起到了警示作用，銀行作為銀行卡服務的提供方，需要加大“盜刷”相關防火墻的構建，在這樣的背景下，未來此類盜刷險究竟能走多遠仍有待觀察。

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