來源：國際金融報

　　據(jù)中國民航局預(yù)測，到2025年，我國低空經(jīng)濟的市場規(guī)模將達到1.5萬億元，到2035年有望達到3.5萬億元。

　　任何一個新興產(chǎn)業(yè)的成長都離不開保險的保駕護航。作為支持低空經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)，低空經(jīng)濟保險在業(yè)內(nèi)被稱為“空中車險”，三成以上的財產(chǎn)保險公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　前景雖然廣闊，挑戰(zhàn)也不容小覷。由于低空經(jīng)濟涵蓋眾多新興領(lǐng)域，技術(shù)迭代速度快、應(yīng)用情景廣泛，風(fēng)險狀況也更為復(fù)雜。如何有效提升低空經(jīng)濟業(yè)務(wù)相關(guān)的綜合風(fēng)險管理能力，是保險業(yè)目前共同面臨的課題。

　　財險公司加碼業(yè)務(wù)布局

　　作為新質(zhì)生產(chǎn)力的代表性領(lǐng)域之一，“低空經(jīng)濟”近年來成為備受矚目的熱詞。

　　所謂低空經(jīng)濟，是指在低空空域范圍內(nèi)（通常是垂直高度1000米以下，根據(jù)實際需要可延伸至不超過3000米），以有人駕駛和無人駕駛航空器為載體，以載人、載貨及其他作業(yè)等多場景低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟業(yè)態(tài)。

　　2023年底，中央經(jīng)濟工作會議明確將低空經(jīng)濟列為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。2024年3月，低空經(jīng)濟作為要積極打造的新增長引擎之一，首次被寫入政府工作報告，迎來前所未有的發(fā)展機遇期。

　　日前，中國航空運輸協(xié)會通航業(yè)務(wù)部、無人機工作委員會主任孫衛(wèi)國公開透露，中央空管委即將在六個城市開展eVTOL（電動垂直起降飛行器）試點。據(jù)悉，六個試點城市初步確定為合肥、杭州、深圳、蘇州、成都、重慶。

　　低空經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，無疑也為保險業(yè)開辟了全新的業(yè)務(wù)機遇。瑞再研究院預(yù)計，低空經(jīng)濟保險市場規(guī)模在2035年有望達到80億元到100億元。

　　中再產(chǎn)險臨分業(yè)務(wù)部特險相關(guān)人士嚴賢懷指出，產(chǎn)業(yè)擴容的情況下，從上游的生產(chǎn)制造到中游的各類系統(tǒng)與集成及低空產(chǎn)品，如eVTOL、通用航空、無人機等，再到下游各類運營主體在財產(chǎn)損失和責(zé)任風(fēng)險上的轉(zhuǎn)移需求，都為保險業(yè)提供了更廣闊的生態(tài)空間。

　　從政策層面看，監(jiān)管正加快推進低空經(jīng)濟保險規(guī)范化建設(shè)。2024年1月，《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》正式施行，明確規(guī)定使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。

　　國家金融監(jiān)督管理總局在2024年4月發(fā)布的《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中也特別提到，圍繞低空經(jīng)濟等領(lǐng)域提供適配的保險保障方案。

　　記者了解到，目前已有三成以上的財產(chǎn)保險公司開展低空經(jīng)濟相關(guān)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品普遍針對下游航空器使用與運營服務(wù)領(lǐng)域，主要覆蓋傳統(tǒng)保險責(zé)任，通常不含特殊風(fēng)險。

　　在保險標(biāo)的方面，不僅覆蓋航空器，也覆蓋附屬設(shè)施；在保障責(zé)任方面，主要包括無人機財產(chǎn)損失、無人機第三者責(zé)任、人身意外傷害，通常不含電池、遙控的損壞及無人機日常維修相關(guān)責(zé)任。

　　以財險“老三家”（人保財險、平安財險和太保產(chǎn)險）為例，2024年以來均圍繞低空經(jīng)濟領(lǐng)域加碼業(yè)務(wù)布局。

　　4月，平安產(chǎn)險創(chuàng)新推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案，在保障常規(guī)財產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險的同時，聚焦職業(yè)過失風(fēng)險、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險，以及研發(fā)場景、城市治理、物流配送和人員運輸?shù)榷鄳?yīng)用場景風(fēng)險。

　　7月，人保財險發(fā)布全國首個“低空飛行器專屬保險”，全面保障財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任以及上機人員責(zé)任等主要風(fēng)險，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風(fēng)險，可由企業(yè)自主選擇靈活投保，精準(zhǔn)填補了低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品的空白。

　　9月，中國太保與中再產(chǎn)險共同掛牌成立“低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)保險研究中心”，并發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果。“下一步，我們將深入?yún)⑴c低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計，推動更多保險創(chuàng)新項目試點落地。”中國太保總裁趙永剛在今年進博會上表示。

　　產(chǎn)品供給有待優(yōu)化

　　不過，從現(xiàn)階段來看，低空經(jīng)濟作為一種新興經(jīng)濟形態(tài)，不論是其本身的復(fù)雜程度，還是層出不窮的新技術(shù)與新應(yīng)用場景等，都給保險公司提出了一定挑戰(zhàn)。

　　北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬向記者分析，首先，風(fēng)險評估與定價難。一方面無人駕駛航空器的飛行穩(wěn)定性、避障能力、續(xù)航能力等都可能影響飛行安全，而這些因素在現(xiàn)有的風(fēng)險評估模型中可能并未得到充分考慮。另一方面，隨著eVTOL等新能源航空器的興起，電池安全、續(xù)航能力等問題也成為風(fēng)險評估的重要方面，這些新技術(shù)和新材料的應(yīng)用都增加了風(fēng)險評估的復(fù)雜性。

　　其次，保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足。目前，低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品矩陣尚不完善，許多新應(yīng)用場景下的保險產(chǎn)品仍處于空白狀態(tài)。例如，針對低空物流、載人飛行等熱點應(yīng)用場景的定制化保險產(chǎn)品還較為匱乏。同時，如何利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)優(yōu)化服務(wù)流程，提供更加高效便捷的承保、理賠服務(wù)，都是低空經(jīng)濟保險需要解決的問題。

　　最后，數(shù)據(jù)積累與經(jīng)驗不足。由于低空經(jīng)濟是近年來才興起的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)的保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累較少，這使得保險公司在風(fēng)險評估、定價等方面缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。此外，低空經(jīng)濟涉及多個行業(yè)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)獲取難度大，也給保險公司的風(fēng)險評估和產(chǎn)品設(shè)計帶來了挑戰(zhàn)。

　　北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆在接受記者采訪時表示，從供給方面看，低空經(jīng)濟保險面臨以下發(fā)展難點：一是由于新技術(shù)和新應(yīng)用場景的不斷涌現(xiàn)，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以滿足多樣化的需求；二是低空經(jīng)濟領(lǐng)域風(fēng)險識別和評估難度較大，導(dǎo)致保險定價和賠付標(biāo)準(zhǔn)難以精確制定；三是保險公司在低空經(jīng)濟領(lǐng)域的專業(yè)人才儲備不足，影響保險服務(wù)的質(zhì)量和效率；四是相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，給保險業(yè)務(wù)的開展帶來一定困擾。

　　“低空經(jīng)濟面臨的法律責(zé)任風(fēng)險較為復(fù)雜。”瑞再研究院強調(diào)，低空經(jīng)濟涉及新興法律范疇，但我國目前還沒有針對低空經(jīng)濟相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)、侵權(quán)責(zé)任、隱私保護、數(shù)據(jù)安全等方面的專屬法律條例，因此相關(guān)領(lǐng)域的法律問題或糾紛主要參考一般性法律，這也為保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品及后續(xù)定損帶來挑戰(zhàn)。

　　針對上述問題，楊帆建議，保險公司應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研發(fā)適應(yīng)低空經(jīng)濟發(fā)展需求的保險產(chǎn)品，以滿足不同場景下的風(fēng)險保障需求；加強與科研機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會的合作，提高風(fēng)險識別和評估能力，為保險定價和賠付提供科學(xué)依據(jù)；加快培育專業(yè)人才，提升保險服務(wù)水平，以更好地服務(wù)于低空經(jīng)濟領(lǐng)域。

　　“與此同時，政府及相關(guān)部門應(yīng)加快完善法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為低空經(jīng)濟保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。”楊帆說。

　　王鵬補充指出，保險公司需要加強與低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作與交流，共同推動低空經(jīng)濟保險發(fā)展。例如，與無人機制造商、運營商等建立合作關(guān)系，共同研發(fā)適用于低空經(jīng)濟領(lǐng)域的保險產(chǎn)品。此外，保險公司還應(yīng)積極參與低空經(jīng)濟相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建立和完善，這有助于規(guī)范市場秩序、提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。

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責(zé)任編輯：張文