年末歲尾，各大銀行“花式”攬儲。

　　此前歷經幾輪調整，銀行的存款利率多數已下調至2%以下。在這波年底攬儲中，多家中小銀行逆勢上調利率，推出了“2”字頭存款產品。同時，中小銀行還密集上架大額存單產品，為吸引儲戶，“存了就有禮品贈送”。

　　其實，不止中小銀行，部分股份制銀行、國有大行的實際存款利率也明顯高于掛牌利率，但釋放的部分高利率產品數量有限。有客戶經理稱：“得全行搶額度，建議先鎖定?！?/p>

　　如今凈息差陰霾仍籠罩在各大銀行頭上，這波利率上調能延續多久？利率下行通道會改變嗎？

　　“2”字頭存款利率再現

　　12月6日，滎陽農商銀行宣布12月7日起存款利率全線上調。上調后，該行三個月、六個月、一年期、二年期、三年期存款利率分別為1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，分別較掛牌利率上升25、20、50、45、40個基點，起存金額為1萬元。

　　禹州市農村信用社近日也宣布將三個月、六個月、一年期存款利率上調至1.15%、1.35%、1.66%，起存金額均為1萬元；起存金額為10萬元的一年期存款利率為1.71%。

　　輝縣珠江村鎮銀行將整存整取三個月、半年、一年、二年、三年、五年存款利率分別調整為1.10%、1.30%、1.50%、1.55%、1.70%、1.70%。

　　作為對比，目前國有四大行的3個月、6個月、一年、二年、三年、五年整存整取定期存款掛牌利率分別為0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。

　　同時，部分銀行新上架“攬儲神器”—大額存單，比如上述滎陽農商銀行宣布從12月7日起發售大額存單產品，三個月、六個月、一年期、二年期、三年期的大額存單執行利率分別為1.50%、1.70%、2.10%、2.15%、2.35%，20萬起存，限量發售、先到先得。

　　界面新聞記者以儲戶身份致電滎陽農商銀行某支行，工作人員介紹稱，現在大額存單的產品都還有，只要存了就有禮品贈送，月底還可以參加抽獎活動。

　　又如青島農商行12月10日推出開門紅專屬個人客戶大額存單，存期一年，20萬起存，年化利率1.72%，發行日期為12月1日-12月31日，額度有限，售完為止。

　　其實，年底積極攬儲的不止中小銀行。某股份制銀行客戶經理告訴界面新聞記者：“一萬起存的一年定期存款1.6%，5000元起存的3年期存款是2.05%。”據查，客戶經理提供的一年、三年存款實際利率較掛牌利率分別上升了30個基點、50個基點。

　　該名客戶經理表示：“需要存的話要盡快，實際利率是動態調整的，之后可能會降，建議先鎖定。優惠方面，過幾天我們會推出最大力度的優惠活動，包括送禮品、砸金蛋等?！?/p>

　　另一股份制銀行客戶經理也向界面新聞記者表示：“一年期定期存款利率是1.6%，三年2.1%。其中2字頭的三年期存款產品需要‘搶’，5萬起，全國（分支機構）搶額。”

　　某國有大行APP亦顯示，多款存款產品的最高可執行利率明顯高于掛牌利率，其中三年期存款利率最高可以達到2.15%。

　　利率下行趨勢未改

　　銀行年底花式攬儲并不罕見。

　　“年底高息攬儲是常規促銷，存款營銷一般就是年底到明年一季度?！?/font>長城證券首席經濟學家汪毅向界面新聞記者表示。

　　如今凈息差依然是各大銀行的頭等大事，某股份制銀行地區支行行長告訴界面新聞記者：“現在我行的壓力主要就是凈息差縮小了?！?/font>

　　Wind數據顯示，今年三季度末，多家銀行的凈息差水平較今年年中有所下滑，且多家位于1.8%的“警戒線”以下。

　　根據國家金融監督管理總局數據，今年三季度末，商業銀行凈息差為1.53%，環比下降0.01個百分點。其中大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、民營銀行、農村商業銀行、外資銀行三季度凈息差分別為1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。

　　在此背景下，存款利率上調會進一步加劇銀行凈息差走低嗎？就此，汪毅表示，存款利率上調會加大息差壓力，但只是暫時現象，存款利率下調趨勢不改。

　　展望來看，受訪專家一致認為利率下行通道未發生改變。

　　招聯首席研究員董希淼向界面新聞記者表示，近年以來，存款利率一直延續下行趨勢，但不同的銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節奏、幅度各有不同。

　　“下一階段，在推動社會綜合融資成本穩中有降的情況下，商業銀行息差收窄壓力仍然較大，還將繼續下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調存款利率之外，商業銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本?！?/font>董希淼補充稱。

　　對于銀行的花式攬儲，受訪專家建議謹慎為重。“不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲現象屢禁不止。銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內?！?/font>董希淼表示。

　　“尤其是中小銀行，要加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規模擴張，而是要加強資產負債管理，壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性?！倍ｍ祻娬{。

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責任編輯：曹睿潼