見習記者 林秋彤 北京報道

　　銀行業數字化轉型已進入到深入推進的階段，數字化、科技化助力銀行業務轉向線上辦理。用戶足不出戶使用手機銀行即可完成辦理，因此對線下網點的需求也有所變化。

　　易觀千帆數據顯示，截至2024年3月，手機銀行服務應用行業活躍用戶規模為5.6億戶，同比增長5.76%。與此同時，也出現了基層支行 、線下網點關停的浪潮。

　　根據國家金融監管總局金融許可證查詢平臺，記者統計了金融機構退出日期為2024年上半年的數據，經分析，退出的金融機構總數為1108家。其中，國有大型商業銀行退出250家支行，退出5家分理處；股份制商業銀行退出115家支行；城市商業銀行退出99家支行；農村商業銀行退出355家支行，284家分理處、辦事處及營業所。

　　招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對21世紀經濟報道記者表示，退出日期是指該機構獲準退出、停止營業的日期，批準日期與退出日期的時間差，就是該機構的生命周期。

　　據數據分析，上述退出的支行及以下金融機構，最早于1954年獲批準營業，至今已運行70年，最短僅運行兩年。

　　畢馬威在《2024年中國銀行業調查報告》中有研究發現，銀行業降本增效的數字化訴求與應用越發凸顯。在數字化建設“提收益、控風險、降成本”三大目標類型項目中，呈現較為明顯的降成本類項目比重增加、提收益類項目規模收縮的整體投入趨勢。

　　國家開發銀行相關工作人員在《數字化轉型下銀行網點的轉型路徑》一文中指出，隨著銀行數字化轉型的發展，電子渠道對網點的替代效應愈發明顯。一方面，銀行網點的拓客能力下降，另一方面，銀行網點組建、人力、設備更新維護的成本逐年上漲，而凈息差收窄的風險加大，網點難以達到收支平衡。一系列因素，使得銀行削減前臺，關停網點。

　　各類型的銀行一方面清理整合、退出分支機構，另一方面也在積極調整布局，重新設立新的分支機構。經統計，2024年上半年，共有920家新增支行及以下分支機構。其中，國有大型銀行新增設立81個支行，中國郵政儲蓄銀行新增2個鄉鎮營業所；股份制商業銀行新增設立145個支行；城市商業銀行新增設立217個支行；農村商業銀行新增設立464個支行，11個分理處、辦事處及營業所。

　　一二級支行及基層網點的變化情況，并不必然意味著銀行業的整體收縮，而在一定程度上反映了銀行產業布局與業務的調整，整合冗余網點資源，減負賦能。同時，也在不斷提高縣域網點的覆蓋率。

　　董希淼認為，銀行網點仍然是中小銀行和縣域地區發展普惠金融、服務小微大眾的重要依托。既不能主張“網點中心論”“網點主導論”，也不能主張“網點無用論”“網點消亡論”。未來的銀行網點應該是一張網，而不是一個點。

　　一些國有大行隨著業務下沉，也著力提高縣域覆蓋率，服務鄉村振興。據各行2023年財報，截至2023年末：中國工商銀行共有營業網點15495個，向服務供給相對不足的城市重點區域新投入網點52家，向縣域地區投入網點57家，新增覆蓋15個空白縣域，網點縣域覆蓋率提升至86.9%。

　　2023年年報顯示，中國建設銀行共有13818個支行及35個支行以下網點，設營業網點28個，其中有21個為新設縣域機構。

　　交通銀行共有2800余家網點，在條件成熟的103個縣域首次開設或增設網點，年末涉農貸款余額9781.37億元，較年初凈增1943.92億元，增幅達24.80%。

　　中國農業銀行推動網點資源進一步向縣域地區傾斜，全行約2.2萬家網點，縣域網點占比升至56.4%，較上年末提高0.3個百分點。

　　中國銀行建成1013家鄉村振興特色網點，其中，在國家級鄉村振興重點幫扶縣建成鄉村振興特色網點20家，年末涉農貸款余額26560.79億元，增速達28.53%。

　　中國郵政儲蓄銀行重點保障縣及縣以下區域網點覆蓋面，2023年新開業營業網點134個，其中縣及縣以下區域占比82.84%，在國家鄉村振興重點幫扶縣以及參照重點幫扶縣管理的新疆和西藏地區新設營業網點19個。

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責任編輯：劉天行