來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者 盧夢(mèng)雪 冉學(xué)東 北京報(bào)道

　　4月份，中小銀行再次掀起一輪存款利率的“下調(diào)潮”，引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。

　　從調(diào)降的幅度來(lái)看，本次中長(zhǎng)期存款利率的變動(dòng)尤為顯著，有銀行已下架5年期存款產(chǎn)品。更引人矚目的是，一些中小銀行甚至出現(xiàn)了2年期、3年期和5年期定期存款利率持平甚至“倒掛”的現(xiàn)象。

　　近年來(lái)，銀行業(yè)息差持續(xù)面臨壓力。從近期發(fā)布的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，在息差收窄的背景下，不少中小銀行的利息凈收入出現(xiàn)了下滑，進(jìn)而對(duì)銀行的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)產(chǎn)生了不小的沖擊。

　　為了維持合理的凈息差水平，降低負(fù)債端成本的重要性愈發(fā)凸顯，這也成為推動(dòng)中小銀行下調(diào)定期存款利率的關(guān)鍵因素。

　　相關(guān)分析人士在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，預(yù)計(jì)2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步降低資金成本，緩解息差縮窄的壓力。對(duì)于中小銀行而言，應(yīng)摒棄過(guò)分追求規(guī)模和速度的觀念，將負(fù)債成本控制在合理范圍內(nèi)，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

　　長(zhǎng)短期存款利率“倒掛”

　　近期，包括梅州客商銀行、哈爾濱銀行、河北銀行、江蘇銀行、廣州銀行、桂林銀行等在內(nèi)的多家中小銀行下調(diào)了存款利率。

　　從下降幅度來(lái)看，中小銀行本次3年期、5年期定期存款利率下降幅度相對(duì)較大，且部分銀行已下架5年期定期存款。

　　如近日，梅州客商銀行下調(diào)存款利率后，2年期整存整取利率減少了15個(gè)BP，達(dá)到了2.45%，3年期整存整取利率下降了70個(gè)BP，達(dá)到了2.30%，5年期整存整取已不見(jiàn)身影，出現(xiàn)了明顯的2年期、3年期存款利率“倒掛”情況

　　江蘇銀行的存款利率也較年底有所下降，如今，該行5年期定期存款利率為2.40%，3年期定期存款利率為2.60%，出現(xiàn)了3年期、5年期存款利率倒掛的情況。

　　哈爾濱銀行也在4月份調(diào)整了掛牌存款利率。調(diào)整后，該行3年期整存整取利率從2.25%下調(diào)至2.05%，5年期整存整取利率從2.3%下調(diào)至2.0%，3年期存款利率比5年期存款利率還要高。

　　5月1日，河北銀行公布的最新存款利率表顯示，該行存款利率下調(diào)后，出現(xiàn)了三年期、五年期存款利率持平的情況。其中，河北銀行3年期、5年期儲(chǔ)蓄存款利率均下調(diào)至2.45%，對(duì)公存款利率均下調(diào)至2.10%。

　　此外，保德農(nóng)商銀行3月發(fā)布的最新定期存款利率表顯示，該行1年、2年、3年、5年期定期存款掛牌利率分別為2%、2.3%、2.7%、2.65%，其中，5年期利率低于3年期利率。

　　湖北荊門(mén)農(nóng)商銀行今年起執(zhí)行的3年、5年期定期存款利率分別為2.50%、2.45%，也是3年期高于5年期。

　　廣州銀行2月份發(fā)售的“如意存款”也顯示，該產(chǎn)品2年、3年、5年的存款利率分別為2.20%、2.65%、2.65%，存在3年期、5年期存款利率持平的情況。

　　2023年，在國(guó)有大行和股份行的帶頭下，銀行存款利率三次大規(guī)模下調(diào)，而在攬儲(chǔ)方面長(zhǎng)期面臨一定壓力的中小銀行，存款利率相對(duì)較高，跟進(jìn)下調(diào)速度也相對(duì)較緩。

　　根據(jù)上市中小銀行發(fā)布的2023年情況來(lái)看，息差收窄正成為拖累中小銀行營(yíng)收和凈利潤(rùn)的關(guān)鍵因素，受此影響，多家中小銀行2023年?duì)I收同比下降。

　　如廈門(mén)銀行2023年末的凈息差為1.20%，同比下降0.27個(gè)百分點(diǎn)，幅度較大，受此影響，該行2023年利息凈收入較上年減少4.63億元。

　　同樣受到息差收窄的影響，蘇農(nóng)銀行2023年利息凈收入較上一年減少1.72億元，同比減少5.48%。

　　多措并舉緩解息差壓力

　　2024年一季報(bào)顯示，中小銀行息差收窄的壓力不減。據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年一季度，貴陽(yáng)銀行、江陰農(nóng)商行、瑞豐農(nóng)商行、青島農(nóng)商行、蘇州銀行凈息差較去年同期分別下降41個(gè)基點(diǎn)、35個(gè)基點(diǎn)、28個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)，下降幅度均超20個(gè)基點(diǎn)。

　　興業(yè)研究宏觀高級(jí)研究員何帆曾分析，負(fù)債端存款定期化使銀行存款平均付息率上升，加重了息差收窄壓力。在定期存款利率和活期存款利率均保持不變的情況下，定期存款的占比每上升1個(gè)百分點(diǎn)，平均存款成本大約上升2bp。

　　在息差壓力愈發(fā)凸顯之下，中小銀行正主動(dòng)作為，多措并舉管控息差，降低對(duì)營(yíng)收的影響，降低存款利率正是關(guān)鍵舉措之一。

　　以成都銀行為例，該行2023年凈息差1.81%，較上一年收窄了0.23個(gè)百分點(diǎn)，但通過(guò)一系列有力的措施管控，該行最終實(shí)現(xiàn)利息凈收入較上一年增加11.35億元，同比增長(zhǎng)6.87%，對(duì)營(yíng)收增長(zhǎng)做出了突出貢獻(xiàn)。

　　在控制息差壓力方面，成都銀行董事長(zhǎng)王暉在2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上提到，該行在負(fù)債端，主動(dòng)控制付息率，順應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)下調(diào)存款定價(jià)，自2022年以來(lái)已7次下調(diào)存款掛牌力度；其次，該行強(qiáng)化內(nèi)部考核，優(yōu)化存款期限結(jié)構(gòu)，提高活期存款和一年內(nèi)的短定期存款在員工KPI考核內(nèi)的折算倍數(shù)。

　　長(zhǎng)沙銀行2023年凈息差同比下降了0.10個(gè)百分點(diǎn)，但通過(guò)引導(dǎo)存款利率下行，管理利息支出，同時(shí)穩(wěn)步擴(kuò)大貸款規(guī)模，帶動(dòng)利息收入增長(zhǎng)，該行利息凈收入最終增加了20.61億元，同比增長(zhǎng)11.47%。

　　此外，多家銀行在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，將繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債布局，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)3年期及以上中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品的成本管控。

　　也有銀行客戶經(jīng)理曾向《華夏時(shí)報(bào)》記者直言，行內(nèi)正推動(dòng)低成本存款，以短期存款為主，不鼓勵(lì)存長(zhǎng)期。

　　可以看到，降低存款利率、加大低成本存款的拓展力度、擴(kuò)大生息資產(chǎn)規(guī)模，正成為一些中小銀行管控息差壓力的常規(guī)操作。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析認(rèn)為，2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

　　不過(guò)，在攬儲(chǔ)的相對(duì)壓力之下，部分中小銀行仍在通過(guò)攢積分、贈(zèng)禮品、送購(gòu)物卡等方式變相提高存款利率，高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象層出不窮。

　　“當(dāng)前，存貸利率進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力顯現(xiàn)，但不少銀行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源。”董希淼同時(shí)提醒，中小銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。

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責(zé)任編輯：張文