21世紀經濟報道記者葉麥穗 廣州報道  消費貸“卷” 進“3時代”。據21世紀經濟報道記者走訪了解，目前多家銀行的消費貸產品利率下限已步入“3%”區間，個別銀行采用團購、發放優惠券等方式，使得部分消費貸產品出現“2%”字頭的利率。

　　其實，從2023年三季度開始，消費貸利率就出現下調。市場人士普遍認為，今年消費貸或將繼續下降，但降幅有限。

　　淡季“降價”促消費

　　“消費貸卷進‘3’時代真的是不敢想象，之前是客戶求貸款，現在是銀行求客戶貸款。我們的消費貸在3.68%左右，不過優質客戶可以打折”，一家股份行的貸款專員表示。

　　春節過后，進入傳統的消費淡季，為了能夠促消費，銀行也是“操碎了心”，消費貸利率一降再降。

　　近期，寧波銀行旗下貸款產品“寧來花”推出活動，新用戶首次借款年化利率（單利）達2.98%，最高借款額度20萬元。針對一些特定單位職工，寧波銀行還開展普惠金融活動。具體來看，辦理專屬無年費龍年儲蓄卡，提供低息家庭應急資金額度，個人最高達80萬元，夫妻最高達150萬元，年利率低至2.98%，新客更有機會得2.7%冰點利率，先息后本，純單利，按天計息隨借隨還。

　　平安銀行也推出了一款“白領新一貸”，針對優享客戶會發放優惠券，用券后年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可以達到100萬元。交通銀行的惠民貸宣稱年化利率最低3.24%。招商銀行閃電貸額度宣稱最低3%起。此外浦發銀行3月1日至31日推出浦閃貸春日福利，利率優惠7.5折，利率最低3%。北京農商銀行鳳凰e借通過發放的利率優惠券可以將貸款利率降至2.98%，最高可以貸20萬元。

　　最低利率更多是為了“導流”，并非“陽光普照”，一般是 針對新客戶或者參與新拼團優惠活動，有的則是要求“白名單”客戶。

　　不過無論怎樣，消費貸的平均利率已經降至“白菜價”。融360數字科技研究院的數據顯示，全國性銀行線上消費貸的利率集中在3%~4%之間， 利率在3%以下的情況屬于個別現象。在過去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消費貸可執行平均利率從4.2%逐步下降到3.41%，下降近80BP，而同期，一年期LPR僅下降了20BP，消費貸利率下降幅度遠大于一年期LPR的下降幅度。從時間節點來看，去年三季度消費貸出現比較明顯的下滑。

　　對于今年消費貸利率“一降再降”的原因，博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博告訴21世紀經濟報道記者，這主要有兩方面原因，一是房地產市場比較低迷，居民住房消費的意愿下降，住房貸款新增乏力，個別銀行甚至還出現了負增長，因此，部分銀行希望通過發展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩定。二是零售市場一直是銀行的必爭之地，消費貸直接和消費場景綁定，也是銀行此前一直想發力的市場。綜合兩部分的原因，導致銀行一直在大力發展消費貸。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也表示，一方面，受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈；另一方面，近年來，國內引導市場利率合理下行，降低消費和投資成本，激發市場經營主體活力，助力消費加快恢復。

　　未來或處于穩中有降狀態

　　從“降價”促消費的效果來看，居民消費出現好轉跡象。為了進一步擴內需，促消費，各地政府也是鉚足了勁兒。

　　上海市商務委主任朱民在3月12日舉行的上海市政府新聞發布會上介紹，上海近日發布的《本市促進服務消費提質擴容的實施方案》在金融服務消費領域提出，大力推動消費型保險服務健康發展，大力培育新型消費多元化貸款這一新增長點，鼓勵商業銀行提高對新型消費貸款需求的適配性，從利率、期限和還款方式等方面提供差異化貸款產品等措施。

　　四川省財政廳、中國人民銀行四川省分行聯合發布的《四川省消費貸款貼息操作指引》表示，對2023年9月1日至2024年3月31日期間，銀行機構向省內居民發放1年期及以上用于汽車購置、電子產品、住房裝修、家電家具耐用品4類商品線下消費貸款，可享受年化利率1.5%、單筆不超過3000元的1年期一次性貼息。

　　這一貼息政策一定程度上降低了消費貸款成本。以成都農商行個人信用消費貸產品“優快貸”為例，其利率最低可至3.25%，如果貸款額度、貸款期限、消費用途等條件滿足上述消費貸款貼息政策，則實際貸款利率可更低。

　　對于下一步消費貸利率走向，王蓬博認為，多次的降息降準也給消費貸利率調降以空間。他判斷未來的半年甚至一年的時間里，消費貸利率可能一直處于穩中有降的狀態，不過調降幅度有限。

　　中國銀行業2023年第四季度監管指標數據顯示，第四季度凈息差環比下降4個基點至1.69%，跌破1.7%，較2022年同期下降22個基點，環比三季度收窄4個基點。

　　“消費貸利率過低會導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題。”周茂華認為，下一步，銀行應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉向創新產品設計、提升服務質量、加強風險管控能力等方面。

　　來源：21世紀經濟報道

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責任編輯：張文