部分銀行也正調整營銷方向，呈現新特點。
2023年最后一天，在東莞某施工企業工作的小米（化名）收到了年終獎到賬的通知。對他而言，今年這筆3萬的年終獎配置需要仔細思量。
往年，他會習慣性將一部分資金存入銀行定期，再根據當年市場情況配置一部分到理財、股票中。“今年存款利率不劃算，年前市場波動也相對較大，這次想嘗試多配置一些低風險理財和黃金投資。”小米告訴記者。
事實上，與小米有同樣“甜蜜煩惱”的投資者不在少數。臨近春節，近期不少公司開始陸續發放年終獎。但由于存款利率多輪調降、股市走勢低迷、理財波動加劇等多重市場因素，許多投資者今年對年終獎的配置選擇似乎比往年更艱難。
2024年以來，部分銀行正調整營銷方向，呈現出新特點。一方面，部分銀行前置推出春節專享、年終獎專屬理財產品和活動，試圖預先“攬客”鎖定意向客戶；另一方面，也有銀行借新春黃金熱風口，密集向客戶推薦貴金屬業務。
銀行前置“內卷”專屬理財
離春節還有近1個月，年終獎專享、春節專享產品就已陸續開始登上銀行“貨架”。根據中國理財網信息，寧銀理財近期上架兩款年終獎專屬的固定收益類封閉式理財產品。兩款產品業務起始日均為2024年1月3日，投資期限為1~3年。
無獨有偶，招商銀行也在近期開薪年終獎活動中推出工資卡客戶專屬理財，涵蓋活錢理財、穩健低波、中長期限等多類產品。記者注意到，部分專屬理財額度較為緊缺，僅限時開售。如聚X生金系列某35天理財計劃，業績比較基準為2.85%，限定每周二、周五開售。
天津農商銀行近期也在公眾號文章中力推三款年終獎專屬理財，分別是南銀鑫X穩系列四個月、半年、一年期的理財產品，業績比較基準在2.9%~3.8%不等。
更多定制理財產品似乎即將落地。天津農商銀行在上述文章中稱，將在1月~3月陸續推出20多款年終獎系列專屬產品。
這類年終獎、新春理財產品有何特點？記者注意到與平日同系列理財產品相比，新春理財收益率有一定上浮。以寧銀理財最新上線的年終獎專屬理財為例，根據銷售說明書，該理財A份額（面向全體客戶）產品期限為389天，業績比較基準為3.65%。而記者查詢的另一款寧銀理財同系列產品顯示，在發行日期、期限相近情況下，該產品A份額的業績比較基準為3.4%。
融360數字科技研究院分析師劉銀平告訴第一財經記者，節假日、年終獎專屬理財產品業績比較基準一般會略高于同類理財產品，基本都是波動較低的固收類產品，銀行及理財公司設置較高的目標收益來吸引投資者，是營銷獲客及維護客戶關系的一種手段。
一名股份行營銷端人士告訴記者，這類年終獎、新春產品并不一定與平時產品有明顯區別，需區分情況。一部分專屬產品是“新瓶裝舊酒”，將部分歷史業績較好的理財產品“打包”成年終獎組合產品，營銷獲客的意義更重。另一部分確實是新發行產品，但數量一般相對少，收益上浮得也有限。
值得注意的是，在包裝專屬產品之余，也有銀行試圖通過花式營銷活動預先鎖定“年終獎客戶”。如招商銀行推出的開薪年終獎集錦鯉抽獎活動，完成登錄、薪資入賬、年終獎打理等動作可獲得對應錦鯉，累積一定錦鯉則可免費兌換獎品。交通銀行推出財富提升日日贏活動，通過每日資產提升來積累積分，積分可以兌換各種獎品。
“這類活動通常與專屬理財配合，可以有效提升客戶活躍度。”上述股份行營銷端人士指出，這類活動本質是以積分獎勵的模式引導存量客戶提升活躍度，進而增加購買的可能性，此前每年都會做，不過今年部分銀行開啟的時間要更早一些。
銀行黃金投資成新趨勢
年終獎、新春專屬理財營銷升溫之余，部分銀行為契合客戶求穩心態，開始“應景”推薦黃金等貴金屬業務。
目前各大銀行基本都有自己的專屬定制金條，如工行的“如意金”，農行的“傳世之寶”，建行的“龍鼎金”，中行的“吉祥金”，目前每克的價格在500元上下。
除上述金條外，2023年初，不少銀行開始借新春黃金熱的風口，密集向客戶推薦以龍年生肖為主題的貴金屬產品。據記者不完全統計，目前新推出的產品的類型包括轉運珠、金鈔、金幣、金章等。例如農行推出的傳世之寶龍年生肖金條，工行的大師十二生肖傳世金·復興龍（紀念版），招商銀行的招行金時來運轉產品（龍年特惠）等。
營銷的攻勢更是密集。小米告訴記者，僅在2024年1月1日這天，他就陸續收到四家銀行定向推送的貴金屬業務廣告。優惠手段包括下單每克立減、抽取微信立減金、配贈龍年生肖紀念鈔和郵票等。
銀行新春營銷頻推黃金，與近期年輕人中興起的囤金熱有關。2023年以來黃金熱度持續飆升，銀行實體貴金屬業務也開始成為不少年輕人打理年終獎的選擇之一。
“相較于金店，銀行金子的價格普遍更低一些。”小米告訴第一財經記者，由于2024年有備婚打算，相較于金幣、轉運珠等存裝飾意義或紀念意義的產品，近期自己正用年終獎購買一些投資金條，后續根據需要用金條“打”首飾。
小米給記者算了一筆賬。以一個30克的黃金手鐲為例，近期某頭部黃金的足金價格為每克630元，加上工費，購入手鐲價格在1.9萬元左右。而某國有大行的如意金價格大約為每克500元，找店鋪加工素圈手鐲的價格在每克15元左右，手鐲的成本僅在1.55萬元左右。兩者的差價在3000余元。
不過也有業內人士指出，買黃金并非大家印象中的“穩賺不賠”，黃金市場實際波動較大，且實體金買賣過程中存在一定差價，實際風險較高。投資者應根據個人的風險偏好出發進行資產配置，切莫隨波逐流。
整體來看，在新市場環境下，投資者應如何打理年終獎？
“投資者首先要評估自身的風險偏好、流動性需求及理財水平，選擇適合自己的產品，將資金均衡配置在不同的產品之中。”劉銀平對第一財經記者表示，隨著存款利率持續下調，當前存款利率處于歷史低位，儲戶可以關注更多中低風險的金融產品，比如理財、保險等。
一名業內人士指出，雖然黃金投資、專屬理財近期營銷升溫，但建議投資者還是要明確自身需求，按照自身風險偏好及流動性需求進行資產配置。例如在明確自身資金需求基礎上，將部分近期可能要使用的資金配置到現金管理類理財產品、貨幣型基金中，滿足流動性需求。而對于部分短期不使用的資金，則可考慮進行存款或投向中長期限的封閉、定開固收理財產品，博弈更高的收益水平。
（實習記者鄒政對本文亦有貢獻）
責任編輯：張文
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