意見領袖丨施輝
愛恨交加
新能源車保險為何愛恨交加?財險公司面對不做失去車險的增長和發展機會;做又難于控制高賠付虧損的兩難選擇。
我個人理解,這兩難后面的主要矛盾是“此車險非彼車險”,新能源車由于技術構造和傳統汽車出現了重大差異,其發生損失對應的成本大幅上升,使得車損險案均賠款大幅提升。這使原來基于傳統燃油車車險定價的認知發生了重大變化。
在國家綠色低碳發展戰略和各類大力度補貼政策驅動下,我國新能源車發展已走在全球前列。2023年新能源車市場滲透率已達36%,產銷800多萬臺,市場保有量2000多萬輛。明年預計市場滲透率將突破40%。隨著新能源車相關配套優惠政策的不斷實施,相關技術的持續進步,使用環境和基礎設施的不斷完善,可以遇見未來的5—10年,新能源車大比例替代傳統燃油車已是大勢所趨。
最后一戰
“新能源車保險,這將是車險最后一戰,戰后將再無車險”!這是車險前輩大咖,謝躍老師1月6日在2024年燕梳新學堂第一課主題“新能源車保險”的課后結束語。
謝躍老師結合茶道燕梳新能源車保險探索營交流研討收獲,以及和國內新能源車大廠的交流,博采眾長,深入淺出地道出了新能源車保險的酸甜苦辣!并大膽發出了上述“預言”。他說的再無車險,是說必將由大數據驅動的新能源車險,也許會被主機廠整合到了其出產價格的相關保險和服務中,以及各種責任保險。
俗話說,沒有遠慮必有近憂,對新能源車保險也許是既有遠慮更有近憂。財險公司都擔心沒能參加這最后的車險盛宴,又在像盲人摸象一樣探索如何下手入口。
從網上一些公司和媒體公開的以大公司數據為主的信息看,一邊是燃油車賠付率70%左右,新能源車賠付率80—85%左右,總體承保處于虧損狀態;一邊是新能源車保險保費普遍漲價20—80%,消費者苦不堪言。
這問題到底出在哪里?定價不足?跑冒滴漏風險難控?針對新能源車特性的承保、查勘、定損、修理、核賠專業標準和系統缺少?
應對策略
聽了謝躍老師的課,對如何做好愛恨交加的新能源車,感觸頗深,談幾點個人看法:
1、重構承保理賠標準。新能源車和傳統燃油車雖然都叫車,但從結構和對應成本看已不是一樣的“車”。這個不一樣決定了過去以傳統車險為主的承保理賠標準必須重構,而這個重構的前提必須是深刻系統把握兩者技術上的差別。
2、重構查勘定損、檢測維修工具。新能源車結構已發生根本變化,傳統車險相應的查勘定損、檢測維修設備設施已不適應。
3、重構以新能源車大數據為基礎的承保定價模型。北理工的國家新能源車數據監測平臺可以提供新能源車運行的完整數據,要充分發揮其在承保大數據建模和定價方面的基礎優勢,進一步區分不同車型、客戶、使用情況進行精準的差別定價。
4、做好頂層設計,出臺支持政策。結合服務國家戰略,推動綠色低碳產業發展,高科技產業發展,新能源車的保險政策和模式需要各相關部門提高認識大力協同,做好頂層設計。包括出臺對相關經營公司的補貼性,稅優性優惠保險政策。
最重要的一點,化繁為簡地看,新能源車保險不能改變的是車損案件案均賠款大幅提高,定價大幅高于傳統燃油車是必然。至于賠付率高低那是和定價高低有關,和保費充足度有關。
大勢所趨
講到新能源車的案均賠款高,讓我想起了一般普通醫療險和高端醫療險的差別。記得一次在北京和一個熟悉的某醫院主任醫生聊到膽囊結石膽囊切除手術收費,在醫院普通病房和國際部都是他做手術,但普通病房是2萬左右,國際部也就是享受高端醫療的部門就是20萬左右。在我印象里,普通和高端醫療的成本費用大致在5—10倍。
課堂上展示了兩張新能源車的肇事圖片,從照片看一輛是右后側葉子板擦傷;一輛是特斯拉右后側倒車擠壓嚴重。從原來傳統燃油車的經驗看,第一輛修復成本就是個簡單的銅漆工,應該大致500左右,高端車也就1000,但這輛車實際定損賠付1.4萬,是普通車10倍;第二輛特斯拉的情況,如果是傳統車應該也就最多4—5萬,但實際賠付26萬的車賠了20萬。
為啥出現車損案件案均賠款大幅提升情況,一是新能源車電池價錢占汽車成本40%左右,很多不同方式和底盤集成,很難拆解,再者檢修標準不明確;二是很多新能源車的外殼已不是傳統車的外殼,車身很多不同類型感應器,雖然擦的是車殼,但得檢測修復和更換各種感應器,加之目前都是智能駕駛艙,一體化組裝,拆解修理越來越難。
新能源車的構造帶來了其車損案件案均賠款大幅提升,即使你通過大數據建模確定承保定價因子,1000個人里面,出險概率是個一定數,和傳統車險比相同的是不同的人風險不同,但相同的是所有人加起來出現概率所對應的賠款大大超過傳統車險。
從上面的簡單案例看,如果以傳統車險定價為依據,賠付率在80—85%基本是不可能的,除非是漲價后的。
因此,新能源車保險整體價格要高于傳統車險這是必然。
利弊之辨
從個人使用者角度,對保費漲價到底如何客觀地看待,整體到底劃不劃算?其實新能源車給消費者帶來的是由原來的油、變成現在的電,使用成本大幅下降。比如一朋友說他以特斯拉代步,每個月成本100元左右,如果是燃油車一個月怎么也得300—500吧!如果要算經濟賬,那得把油變電省下的成本和保費上漲的差額做比較才是真實的利弊。確實,世上的事情一定是有一利必有一弊,要比較的是否利大于弊。
當然,出于對國家戰略的支持和落實,多部門協同的新能源車保險模式頂層設計很重要。
(本文作者介紹:保險資深專家)
責任編輯:張文
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