專題：《金融新使命》第三篇章丨普惠前行

　　從2013年十八屆三中全會第一次提出“發展普惠金融”開始，普惠金融發展已走過十年歷程。十年來，普惠金融金融服務覆蓋面逐步擴大，重點領域金融服務可得性持續提升。作為發展普惠金融的主體，各大銀行機構成果如何？《金融新使命》與《銀行家》雜志共同推出第三篇章：普惠前行。

　　2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，也是實施“十四五”規劃承前啟后的關鍵一年。站在新的起點，金融業堅守服務實體經濟的本源初心，信念如磐，使命在肩，助力構建經濟高質量發展新格局。新浪財經《金融新使命》本期對話交通銀行個人金融部貴金屬業務團隊負責人余彤。

　　個人投資者對貴金屬尤其黃金的配置熱情越來越高，不僅沃德金銷量攀升，消費類黃金也不斷掀起購買熱潮。數據顯示，在以人民幣為基礎的投資組合中，增加2%-8%的黃金，可以切實改善投資組合表現。同時，從資產配置的角度，黃金產品的確能夠起到壓艙石的作用。

　　交行通過產品品質、機構嚴選、定價標準、售后服務等多個緯度嚴格篩選沃德優選產品，未來也將積極推廣貴金屬業務，持續創新產品，創優服務，更好地滿足消費者多元化的金融需求，滿足廣大人民對于美好生活和財富管理的需要。

　　此外，隨著政策的推動和社會的發展，養老金融市場將會越來越成熟和規范，中國養老金融市場的未來發展前景十分廣闊。

　　談及養老市場未來發展趨勢，其主要表現在三大方面：一是市場規模將持續擴大，隨著我國老齡化程度的加深，養老金融市場的需求將持續增長；二是產品和服務將更加豐富，金融機構將通過創新金融產品和服務，滿足老年人的多元化養老需求；三是監管將更加嚴格，為了保護老年人的合法權益，政府將加強對養老金融市場的監管，打擊各類違法違規行為。

　　個人投資者對貴金屬配置熱情高漲，消費類黃金掀起購買熱潮

　　新浪財經：今年錢博會上，交行沃德優選貴金屬產品一一陳列，厚重精致的沃德金等，每一樣值得典藏的珍品都弘揚了中華優秀傳統文化。打造“沃德優選貴金屬產品”的初衷和契機是什么？系列產品的優勢體現在哪里？

　　交行制定了沃德優選貴金屬產品評定標準，通過產品品質、機構嚴選、定價標準、售后服務等多個緯度嚴格篩選沃德優選的產品。經過“高標準、嚴要求”，目前僅有沃德金經典版、沃德金梯形版、財富金豆、典藏金豆、一路長紅·龍年壓歲金等五個系列產品入選，高品質的沃德優選品牌形象已逐步深入人心，目的是讓客戶“買的省心”、“買的放心”。

　　新浪財經：近日，交行舉辦了“一路長紅·龍年壓歲金”上市首發儀式，以服務“藏金于民”推動財富金融高質量發展。可否詳細介紹下該產品？龍年壓歲金的寓意是什么？產品特色主要體現在哪些方面？

　　沃德優選龍年壓歲金以“一路長紅”為總主題，由山東黃金出品，交行和中國錢幣博物館聯合開發監制，在設計上充分融合以“龍”文化為代表的民族精神和以“火車頭”為代表的百年交行底蘊，蘊含“一路長紅，厚德載物”的美好寓意共同折射出“一路長紅”的中國夢、龍精神。

　　為貫徹交行沃德優選品牌理念，滿足客戶多樣化的需求，龍年壓歲金設計分為彩印版與金色版兩個版本；每個版本又有100毫克、300毫克、800毫克三種選擇；不同克重的壓歲金，在保持總體風格一致的基礎上，在細節上又有不同的表現。

　　三款產品的正面，以巍巍群山與長城為底，象征綿延奮發、千年不斷的中國夢；反面以交行“火車頭”為主圖，象征一路暢行、一路長紅的百年交行史；正面部分以三類不同的龍紋樣代表不同的寓意。

　　100毫克版壓歲金的龍紋樣就取自龍洋幣中的“二龍戲珠”紋，代表著團結、和諧和幸福，而珠子則代表財富和寶藏，人們在追求財富的過程中，能夠保持和諧的狀態，享受幸福的生活。300毫克版壓歲金的龍紋樣則取自龍洋幣中的“團龍”形象。給人以威嚴、高貴之感。800毫克版壓歲金紋樣是幸運與成就的標志。

　　除設計上的不同呈現外，消費者也可以購買單張壓歲金、精美小單套、豪華十連號等多種組合，滿足收藏、禮贈、欣賞等不同需求。

　　新浪財經：近年來，個人投資者對貴金屬，尤其黃金的配置熱情越來越高，交行發力貴金屬領域的優勢是什么？未來在該領域還有哪些布局？將如何利用黃金類產品豐富客戶配置產品貨架？

　　交行擁有龐大的用戶基礎、約3000家網點、7000余名財富顧問，且線上線下渠道廣泛；同時還具備用戶信賴的安全交易模式，賬戶資金結算便利快捷，產品回購、個性化定制等服務較為全面，故在發力貴金屬業務方面有著多重的優勢。

　　此外交行與山東黃金、中國黃金、中鈔長城等多家貴金屬公司合作，推出了金條、金豆、熊貓幣等各類貴金屬產品。未來還將積極推廣貴金屬業務，持續創新產品，創優服務，更好地滿足消費者多元化的金融需求，滿足廣大人民對于美好生活和財富管理的需要。

　　個人投資者對貴金屬尤其黃金的配置熱情越來越高，不僅沃德金銷量攀升，消費類黃金也不斷掀起購買熱潮。數據顯示，在以人民幣為基礎的投資組合中，增加2%-8%的黃金，可以切實改善投資組合表現。從資產配置的角度，黃金產品的確能夠起到壓艙石的作用。

　　銀行儲蓄向養老財富轉換是一大趨勢，穩健投資策略對老人至關重要

　　新浪財經：隨著社會經濟的發展，養老金融市場未來將會愈發成熟和規范，我國養老金融市場的發展前景如何？

　　從養老政策要求看，隨著我國人口老齡化的加速，養老問題已經成為社會關注的焦點。政府在養老政策方面也做出了一系列的要求和規定。首先，2019年11月，中共中央、國務院印發《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》，首提“穩定增加養老財富儲備”，2021年3月，全國人大通過《“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要》，提出“完善劃轉國有資本充實社保基金制度，優化做強社會保障戰略儲備基金；發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險”，2022年10月，黨的《二十大報告》指出“完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系”。其次，政府也在不斷完善養老保險制度，提高養老保險的覆蓋面和待遇水平。同時，政府還鼓勵社會資本參與養老服務業的發展，以滿足老年人多元化的養老需求。

　　關于養老金融市場的未來發展趨勢，主要表現在以下三個方面：一是市場規模將持續擴大。隨著我國老齡化程度的加深，養老金融市場的需求將持續增長。二是產品和服務將更加豐富。金融機構將通過創新金融產品和服務，滿足老年人的多元化養老需求。三是監管將更加嚴格。為了保護老年人的合法權益，政府將加強對養老金融市場的監管，打擊各類違法違規行為。

　　因此，隨著政策的推動和社會的發展，養老金融市場將會越來越成熟和規范，我國養老金融市場的未來發展前景十分廣闊。同時，養老金融市場的發展還面臨著一些挑戰，比如，如何滿足老年人多元化的養老需求，如何加強監管等。未來需不斷創新和完善養老金融市場，以更好地滿足老年人的養老需求。

　　新浪財經：交通銀行未來在養老金融領域的有哪些規劃與措施？

　　一是做好整體養老財富規劃的搭建。隨著我國人口老齡化趨勢日益嚴重，養老金融已經成為金融機構亟待關注的重點領域。作為國有大行，交通銀行積極響應國家政策，致力于為廣大客戶提供全面的養老金融服務。在未來，交通銀行將進一步優化養老財富規劃，通過設立專門的養老金融產品線，為客戶提供個性化、多元化的養老投資選擇。

　　二是提供豐富的適老化產品和服務。為了幫助客戶實現養老財富的保值增值，交通銀行將在理財產品、基金、保險、貴金屬等方面提供豐富的適老化產品和服務。當前，中國居民儲蓄存款總額2022年為121.21萬億元（GDP為121.02萬億元，住房資產占家庭支出的60-70%。將銀行儲蓄和住房資產向養老財富轉換是一大趨勢。加大養老理財產品的研發力度，推出更多具有競爭力的養老理財產品；與保險公司合作，例如國民養老、交銀人壽、泰康人壽等推出個人養老金保險、創新型商業養老保險和適老化的保險產品，為客戶提供全方位的保障；積極關注貴金屬市場的變化，運用貴金屬長期穩定的金融屬性，為客戶提供合適的投資建議，助力客戶實現財富增值。

　　三是豐富養老金融服務措施。交通銀行作為國有大行，肩負著服務民生的重要使命。加大對養老金融業務的投入和適老化改造，提升服務質量和效率；加強對員工的培訓，提高員工對養老金融業務的專業素質和服務意識；將加強與其他金融機構的合作，共同推動養老金融市場的發展。

　　未來，交通銀行將繼續深化養老金融領域的發展，為廣大客戶提供更加優質、專業的養老金融服務，助力我國養老事業的繁榮發展。

　　新浪財經：今年錢博會期間，交行攜手國民養老保險、山金金控（深圳）舉辦了“養老規劃及黃金配置”專題家庭財富論壇，共話人口老齡化趨勢下，財富保值增值之道。就普通人而言，面對老齡化趨勢應如何保證自身財富的保值增值？適合老年人的金融產品有哪些？

　　隨著社會的進步和科技的發展，人口老齡化成為正在面臨的嚴峻社會問題。這不僅對社會經濟發展產生深遠影響，也對個人財富管理提出了新的挑戰。如何在老齡化趨勢下保證財富的保值增值，選擇適合的養老金融產品，不僅是客戶的需求，也是銀行專業性的體現和職責所在。交通銀行于2021年6月推出“交銀養老”服務品牌，致力于為客戶提供專業化、可持續、普惠型、穩健型的養老金融服務，讓交銀養老服務走進千家萬戶。

　　在本次論壇上，中國社科院世界社保研究中心副秘書長、執行研究員齊傳鈞教授針對養老金融產品的選擇，講解了三方面措施（兩“降”一“提”）：一是降低預防性儲蓄動機：個人負擔適度的醫療保障體系；多層次的住房體系；大幅降低“三育”（生育、養育和教育）成本等。二是降低遺贈動機，適時強化遺產稅和房產稅功能，目前只是時機問題，未來該來的都得來，對此不用質疑。三是提高低收入者收入和保障水平，低收入者活的更有尊嚴，才能大幅提高針對中高收入階層養老的稅收優惠力度。

　　談及當下黃金配置問題，北京中匯安高信息咨詢有限公司首席分析師李曉志認為，黃金在金融資產中是一個配置，在經濟周期的不同階段進行不同的資產配置，用以對沖風險。

　　針對客戶要重構家庭資產配置，做大養老財富比重，一是堅持選擇性地配置個人養老金，二是降低住房和銀行儲蓄的配置比重，轉換成其他金融資產（公募基金+銀行理財+年金險），三是降低預防性儲蓄需求，提升養老財富形成能力，例如，配置一些醫療、重疾和意外等商業保險，貴金屬產品，年輕父母配置子女教育基金。

　　而對于老年朋友來說，穩健的投資策略和合適的金融產品選擇至關重要。以下是一些可能的選擇：儲蓄存款是一種風險較低、流動性較強的投資方式。雖然收益相對較低，但對于大部分老年人來說，這是一種安全、穩定的財富增值方式。養老保險，許多國家和地區都有為老年人提供的養老保險產品，這些產品通常可以提供一定的保障，同時也有可能帶來一定的收益；健康保險隨著年齡的增長，健康問題可能會逐漸顯現。因此，購買適當的健康保險，既可以保護自己的健康，也可以在一定程度上減輕經濟壓力。長期護理保險，對于有長期護理需求的老年人來說，長期護理保險是一種很好的投資選擇。這種保險可以幫助他們在需要時獲得專業的護理服務，同時也可以為他們的財富增值提供保障。貴金屬產品作為資產配置的一部分，其長期的穩定性和具有一定抵御通貨膨脹的能力為養老金融提供了堅實的保障，也是面對風險時的一道屏障。

　　總的來說，面對老齡化趨勢，銀行方需要在保證客戶財富的保值增值的同時，考慮到他們的特性和需求，選擇合適的養老金融產品。

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責任編輯：李琳琳