缺乏相應的法條支撐，涉案標準不清晰，證據鏈收集存在較多盲區，擠占了金融資源，增加了投訴處置難度。

　　金融黑灰產的存在不僅危害金融安全，其背后隱藏的虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息等違法犯罪活動，更是嚴重侵害消費者合法權益。

　　日前，中國人民銀行福建省分行、國家金融監督管理總局福建監管局、福建省地方金融監督管理局以及多家金融機構、金融科技企業共同召開“打擊金融黑灰產 共創行業好環境”座談會，交流打擊金融黑灰產有關經驗，并就現狀與難點問題提出建議。

　　“從人民銀行目前受理的投訴情況來看，我省在銀行卡、債務催收以及貸款業務等領域金融消費糾紛【進入黑貓投訴】頻發，投訴熱點問題相對集中，部分金融消費者非理性維權、濫用投訴，隨著代理維權規模和影響力的擴大，部分投訴甚至呈現數量規模化、相似投訴集中化、維權手段專業化以及損失賠償等特征。”中國人民銀行福建省分行相關負責人稱。

　　座談會指出，當前，金融黑灰產組織化、規模化、產業化趨勢顯現，其通過社交軟件等隱蔽方式獲客，難以在事前監測和預警；其引流內容傳播范圍廣且突破時空限制，僅憑一時一地之力難以開展系統性監測、打擊，必須多方形成合力，構建立體化全方位打擊長效機制，切實防止黑灰產改頭換面、卷土重來。

　　呈現多發趨勢

　　近年來，金融市場在催收、利率、營銷等方面存在諸多不合規亂象，涉金融消費者投訴量呈現逐年上升趨勢。

　　從國家金融監督管理總局多地派出機構披露的轄區消費投訴數據看，2023年上半年，貸款類業務投訴占比仍普遍居于高位，非法代理維權、征信修復騙局等金融黑灰產呈現多發趨勢，并逐漸形成完整的黑灰產產業鏈。

　　“針對這樣的（非法代理維權）投訴案例，我們目前缺乏相應的法條支撐，涉案標準不清晰，證據鏈收集存在較多盲區，擠占了金融資源，增加了投訴處置難度，一定程度上影響了金融消費環境秩序與社會信用體系金融運行安全。”中國人民銀行福建省分行相關負責人說。

　　奇富科技高級副總裁徐慶宏指出，黑灰產組織向監管部門或信訪部門惡意投訴舉報，已導致涉企客訴從過去的各類訴求均態分布，發展為聚焦少數領域，惡意擠占客訴服務資源，已經侵害到平臺和其他金融消費者的合法權益，需要監管部門協同各方共同打擊治理。

　　根據徐慶宏總結，黑灰產具有四化四性的特點：即批量化、書面化、專業化、區域化；四性則為隱秘性、欺騙性、利他性、第三性（不是當事者本人）。

　　興業消費金融股份有限公司副總裁李文捷表示，相較于傳統金融機構，消費金融公司服務的客戶更為下沉，這類客戶容易成為黑灰產捕捉和教唆的對象。

　　“市面上黑灰產利用朋友圈、抖音、小紅書等渠道打著維權的口號發布咨詢、債務優化等此類視頻，觸目驚心，都是針對具體的明確的主體手把手教人。由于信息不對稱，消費者很難識別黑灰產的行為，盲目相信網絡信息，更加容易上當受騙。”李文捷說。

　　違法標準不明確

　　第一財經記者了解到，金融黑產中介打著“代理維權”的名義與消費者簽訂服務協議，收取定金，并誘導消費者提供身份證、銀行卡、聯系方式、家庭住址等個人隱私信息，然后集中向監管部門或信訪部門重復惡意投訴，乘機牟取高額代理費用。

　　在此過程中，不法分子很可能利用消費者個人信息進行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，甚至在消費者不知情的情況下辦理網絡借貸，消費者可能面臨遭受詐騙、資金損失、信用受損、法律訴訟等風險。

　　不過，就目前而言，打擊黑灰產面臨一些難點、問題亟待解決。第一個，就是黑灰產違法標準定義不夠明確。

　　李文捷表示，目前專門的法律法規沒有針對金融黑灰產的統一規范定義。“黑灰產采取灰色包裝手段，偽造材料，惡意投訴威脅金融機構減免委托人的部分債務，是否構成犯罪，各地有不同的看法，取證也很難，舉報標準各地不統一，所以盡管金融機構深受其擾，但也并未形成有效的協同打擊機制。”

　　黑灰產手段隱蔽則是第二個難點。李文捷介紹，黑灰產以合法注冊公司存在，不少是金融機構的職工或者曾經為金融機構服務的第三方轉型來做，非常知曉金融機構的考核規則、減免規則，具備一定的金融知識，誘導客戶以債務委托作為幌子，因營業注冊地不一致，游走在灰色地帶。

　　另外，金融領域消費者權益保護是否適用普通消費者權益“假一賠三”的概念，真假消費者難辨也是消費者權益保護方面面臨的難點。

　　“我們很多消費者最后提出要求放貸機構把本金賠給他，連本金都不想還。后來很多地方執法部門的同志講金融領域不適用“假一賠三”。比如，金融消費者是先借我5元錢、付息，最后不僅利息不給，本金也不給，還要本金賠3倍，真假消費者難辨。”徐慶宏說。

　　更為值得注意的是，金融產業黑灰產還造成了監管部門行政資源的巨大浪費。

　　“省金融監管局日常監管中接到為數不少的代理維權信訪投訴件。這類投訴文書模板雷同、證據材料雷同，有的還是職業投訴人冒用消費者名義進行投訴，具有長時間、訴求復雜多變等特點，職業投訴人或者非法維權代理人試圖通過向各級監管機構反復投訴施壓以達到獲得賠償、免除還款義務等目的。”福建省地方金融監督管理局相關負責人說。

　　亟需全面整治

　　遏制非法代理維權，凈化金融市場環境，需要監管部門、司法部門、金融行業和消費者合力共治。

　　以福建省為例，近年來，該省專門印發《關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險優化營商環境的通告》，向金融消費者發出警示，提醒金融消費者切莫輕信金融不良代理投訴舉報機構和人員的虛假承諾等。

　　上述座談會上指出，監管部門和司法部門要進一步推進金融黑灰產的認定范圍、法律責任和處罰標準，區別處理由此引發的信訪投訴；金融機構和借貸平臺應強化合規經營意識，健全消費者權益保護機制，共建聯防聯治反詐數據庫；金融消費者要提升理性消費意識和正確投資理念，通過正規渠道反映問題，合理維護自身合法權益。此外，互聯網短視頻平臺也要加大整治力度，屏蔽非法代理維權視頻，從引流端阻斷不良誘導信息的傳播。

　　福建省地方金融監督管理局相關負責人表示，打擊金融黑灰產要提高自身對金融黑灰產的抵抗力，同時，各企業也要積極擁抱新技術，精準識別非法代理維權行為等金融黑灰產活動。此外，打擊金融黑灰產還在于提高金融消費者對金融黑灰產的免疫力，引導消費者樹立健康的金融消費理念，避免過度、超前消費。

　　在形成合力方面，該負責人稱，當前金融黑灰產已形成產業化、鏈條化趨勢，單單靠一個部門、一個機構獨木難支，需要全社會共同努力，加強同業協作，通過信息共享、系統共建、行業共治等方式建立起一套事前防范、事中處理、事后復盤的系統性金融黑灰產應對機制。

　　李文捷則建議，一是機制固化，在整個體系上，從公安對案件辦理、銜接，到金融機構如何進行舉報等應該形成比較規范的可操作性手冊；二是，對泛濫的征信修復公司進行治理；三是，集中開展打擊黑灰產的宣傳活動，重點圍繞防范、詐騙以及個人信息泄露，開展從業人員消費者普法教育，推動樹立法律意識和風險意識，形成對黑灰產投訴舉報機制。

　　記者在天眼查進行簡單搜索發現，目前經營范圍涉及征信業務、征信服務、征信修復等業務的公司，約有13726條相關結果。

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責任編輯：李琳琳