原標(biāo)題：征信業(yè)立規(guī)，解局市場(chǎng)無(wú)序發(fā)展

　　也讓螞蟻集團(tuán)等14家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改有規(guī)可循。

　　9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），對(duì)信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動(dòng)和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進(jìn)行規(guī)定，清晰界定了何為信用信息。

　　與9個(gè)月前征求意見稿內(nèi)容相比，央行對(duì)于信用信息的定義和邊界進(jìn)一步明確，同時(shí)要求從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)依法持牌經(jīng)營(yíng)。

　　近年來(lái)，征信新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。隨著社會(huì)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的重視，征信行業(yè)發(fā)展也越來(lái)越受到社會(huì)各界關(guān)注。

　　正如央行此前所強(qiáng)調(diào)，我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展將迎來(lái)一個(gè)黃金發(fā)展期，央行對(duì)于征信市場(chǎng)培育和管理方面主要有三點(diǎn)考慮：一是嚴(yán)監(jiān)管，將為金融活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)；二是強(qiáng)供給，引導(dǎo)國(guó)有資本、民營(yíng)資本和社會(huì)力量有序發(fā)展市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)；三是保安全，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)征信信息的保護(hù)，特別是個(gè)人征信信息的保護(hù)。

　　解決替代數(shù)據(jù)爭(zhēng)議

　　征信與我們每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活息息相關(guān)。在大數(shù)據(jù)背景下，征信已經(jīng)不僅是傳統(tǒng)的個(gè)人借貸信息共享，還包含其他與個(gè)人信用狀況相關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)用。

　　《辦法》明確，符合“依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息”為信用信息。

　　“信用信息是一個(gè)專業(yè)性極強(qiáng)的金融概念，將金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息納入信用信息的范疇內(nèi)，有利于推動(dòng)社會(huì)信用建設(shè)、保障國(guó)家金融系統(tǒng)安全、健全現(xiàn)代國(guó)家治理體系。”中國(guó)人民大學(xué)國(guó)發(fā)院金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任區(qū)塊鏈研究院執(zhí)行院長(zhǎng)楊東對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，對(duì)于立法部門而言，囊括性的界定標(biāo)準(zhǔn)有助于保留進(jìn)一步的立法空間；對(duì)于執(zhí)法部門而言，該界定標(biāo)準(zhǔn)具有現(xiàn)實(shí)可操作性。

　　“替代數(shù)據(jù)的問題全球都在探索，一方面信貸市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，特別是新興市場(chǎng)國(guó)家，開始使用更多的替代數(shù)據(jù)，另一方面，不同的經(jīng)濟(jì)體對(duì)于替代數(shù)據(jù)的監(jiān)管存在差異。”全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)常務(wù)副主任/北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

　　“可以看出，在信用評(píng)價(jià)中，有效的替代數(shù)據(jù)將會(huì)被納入，例如非信貸類信用數(shù)據(jù)、一些先用后買場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)、租房數(shù)據(jù)等。《辦法》明確了未來(lái)的方向，當(dāng)然這些具體的應(yīng)用和監(jiān)管會(huì)在探索中細(xì)化。這些信息的使用未來(lái)還會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中體現(xiàn)，保證透明性和消費(fèi)者的知情權(quán)。”劉新海稱。

　　楊東認(rèn)為，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，多種類型的替代數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域中顯現(xiàn)，包括個(gè)人的交易、社交、上網(wǎng)痕跡等，來(lái)源也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到政府部門、公共事業(yè)單位、數(shù)字金融公司等，目前已被普遍應(yīng)用于信貸支持。“在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下，替代數(shù)據(jù)應(yīng)用與用戶私人信息保護(hù)之間的關(guān)系需要平衡。”他稱。

　　央行強(qiáng)調(diào)，將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無(wú)證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動(dòng)納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場(chǎng)公平，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和金融安全。

　　數(shù)據(jù)用于征信時(shí)將受到嚴(yán)格保護(hù)

　　當(dāng)前，一些打著征信旗號(hào)的大數(shù)據(jù)公司，過(guò)度采集企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，由此也引發(fā)了對(duì)于征信邊界的熱議，如何在個(gè)人隱私保護(hù)和信息利用中取得平衡？

　　“以大數(shù)據(jù)為基底的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)頻頻曝出違規(guī)采集、濫用個(gè)人信息等負(fù)面新聞，給保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。”業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者表示，在信息采集方面，某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在用戶注冊(cè)、使用過(guò)程中，大量采集個(gè)人身份、通信、出行、照片等隱私信息，存在信息過(guò)度采集、強(qiáng)制授權(quán)或授權(quán)告知不明確的問題。

　　在信息處理方面，某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)分，卻并未向信息主體清晰告知數(shù)據(jù)在模型中的處理規(guī)則，存在“黑箱”，可能導(dǎo)致分類不當(dāng)引發(fā)異議，且異議原因難以查找等問題。

　　信息使用方面，某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將個(gè)人信息提供給第三方機(jī)構(gòu)使用過(guò)程中，存在信息“一次授權(quán)，多次使用，長(zhǎng)期使用”等問題，增加了信息使用鏈上個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人人身和財(cái)產(chǎn)安全造成負(fù)面影響。

　　《辦法》規(guī)定，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國(guó)人民銀行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)備案。

　　央行表示，《辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)。

　　具體而言，一是強(qiáng)調(diào)信用信息采集“最小必要原則”，要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循“最小、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的；

　　二是提高信用信息加工規(guī)則透明度，征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對(duì)查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明；提供畫像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；

　　三是加大信用信息使用授權(quán)約束。《辦法》規(guī)定信息使用者使用個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體目的，按照與信息主體約定的用途使用。

　　“現(xiàn)在并不是討論我國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)應(yīng)該要如何實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，數(shù)據(jù)保護(hù)情況在客觀層面已經(jīng)不容樂觀。”楊東認(rèn)為，基于此，只有加速我國(guó)數(shù)字化金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)家數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，在國(guó)際數(shù)字市場(chǎng)上獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、取得主導(dǎo)地位、擁有數(shù)字規(guī)則制定話語(yǔ)權(quán)。此后，以數(shù)據(jù)保護(hù)性開發(fā)為指導(dǎo)，制定個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，輔以數(shù)字技術(shù)體系，更充分、更全面、更完善地對(duì)個(gè)人信息和隱私進(jìn)行保護(hù)。

　　市場(chǎng)亂象亟待法治規(guī)范

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，非法征信問題愈發(fā)突出，《辦法》在給大數(shù)據(jù)征信戴上緊箍咒的同時(shí)，也斬?cái)嗔艘恍┎涣忌虡I(yè)模式。

　　“新規(guī)將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)公司的合規(guī)成本提高，個(gè)人數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)要受到監(jiān)管，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的征信服務(wù)也要受到監(jiān)管，這是全球的行業(yè)共識(shí)。”劉新海稱。

　　楊東表示，《辦法》落地意味著在數(shù)據(jù)市場(chǎng)上跑馬圈地的時(shí)代即將結(jié)束，所有個(gè)人數(shù)據(jù)的征信應(yīng)用都會(huì)走上法制化、正規(guī)化的道路。

　　《辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。這也意味著，打著大數(shù)據(jù)、金融科技等旗號(hào)，未經(jīng)央行批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬違法行為。

　　近年來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在為金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)數(shù)據(jù)分析缺陷、解決獲客渠道不足問題的同時(shí)，二者之間的合作方式在信息處理方面也存在明顯的法治漏洞。

　　具體體現(xiàn)在，缺乏獨(dú)立性、信息濫用、存在風(fēng)險(xiǎn)隱患、逃避監(jiān)管等幾個(gè)方面。

　　有業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作不可避免地會(huì)圍繞互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)核心業(yè)務(wù)和利益鏈條展開，進(jìn)一步造成不同平臺(tái)之間的相互封閉，形成事實(shí)上的信息壟斷和信息孤島。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技包裝，表面上是不斷提升信息價(jià)值，背后卻可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)黑箱，數(shù)據(jù)與信用之間缺乏有效的因果關(guān)系證明，夸大信息支撐作用的情況較為突出。

　　此外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)采用息費(fèi)分成的分潤(rùn)機(jī)制，利益的驅(qū)動(dòng)使合作雙方有對(duì)信息主體過(guò)度授信的傾向，進(jìn)一步造成整體違約風(fēng)險(xiǎn)。更為嚴(yán)重的是，這種合作方式可能產(chǎn)生新的影子銀行，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)的信貸投放還是數(shù)據(jù)使用，都會(huì)游離于監(jiān)管之外。

　　劉新海認(rèn)為，征信業(yè)新規(guī)將對(duì)一些機(jī)構(gòu)原有的商業(yè)模式（沒有個(gè)人信息保護(hù)的概念和措施，不受監(jiān)管，隨意買賣和使用數(shù)據(jù)）造成沖擊。

　　楊東表示，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展與成熟進(jìn)程將會(huì)大大加速，各家征信機(jī)構(gòu)也將隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸進(jìn)行兼并、吸收，在最后形成少數(shù)幾家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

　　規(guī)范大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)征信業(yè)務(wù)

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的這些問題早已被監(jiān)管注意到。

　　針對(duì)違規(guī)采集、濫用個(gè)人信息，一次授信多次使用等大數(shù)據(jù)征信亂象，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等金融管理部門先后兩次聯(lián)合約談了螞蟻集團(tuán)；此后，又聯(lián)合對(duì)13家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行約談；2021年7月，人民銀行征信管理局通知要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的全面“斷直連”，即互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只能通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也只能與持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)合作獲取個(gè)人征信服務(wù)。

　　市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，上述措施為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合法處理個(gè)人信息奠定了良好基礎(chǔ)。同時(shí)，也讓螞蟻集團(tuán)等14家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改有規(guī)可循。

　　專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改要符合《辦法》要求，其意味著合規(guī)路線分為兩種：一是與有關(guān)主體進(jìn)行合作，比如發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，二是與已有的持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

　　劉新海認(rèn)為，作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)金融未來(lái)將蓬勃發(fā)展，作為重要基礎(chǔ)設(shè)施的個(gè)人征信行業(yè)也會(huì)隨著行業(yè)發(fā)展，但根據(jù)行業(yè)集中式數(shù)據(jù)共享和服務(wù)的特點(diǎn)，全國(guó)性的提供基礎(chǔ)信用報(bào)告和信用評(píng)分的征信機(jī)構(gòu)并不會(huì)太多。

　　“由于征信行業(yè)投入大、周期長(zhǎng)、專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，百行征信和樸道征信作為目前兩家全國(guó)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，在為整合復(fù)雜數(shù)據(jù)源提供基礎(chǔ)服務(wù)，以及匹配國(guó)內(nèi)信貸應(yīng)用場(chǎng)景、滿足未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新中，還存在一些挑戰(zhàn)。”劉新海指出。

　　值得注意的是，《辦法》自2022年1月1日起施行，并設(shè)置了1年半的過(guò)渡期。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期，過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過(guò)渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

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責(zé)任編輯：潘翹楚