票據(jù)充數(shù)完成普惠小微兩增？ 銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)這些熱點(diǎn)問(wèn)題

　　作者： 杜川

　　截至3月底，消費(fèi)者車均繳納保費(fèi)較改革前降低20%。改革以來(lái)，全國(guó)車險(xiǎn)消費(fèi)者減少保險(xiǎn)支出1047億元。

　　普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”監(jiān)管考核口徑為何剔除票據(jù)？經(jīng)營(yíng)貸流入樓市后續(xù)如何監(jiān)管？

　　4月16日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，介紹一季度行業(yè)發(fā)展情況。銀保監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席肖遠(yuǎn)企，統(tǒng)信部副主任劉志清、普惠金融部副主任丁曉芳、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥出席發(fā)布會(huì)，對(duì)上述熱點(diǎn)一一作出回應(yīng)。

　　影子銀行大幅下降為貨幣信貸提供空間

　　當(dāng)日，備受關(guān)注的一季度經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)出爐。一季度GDP為24.931萬(wàn)億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長(zhǎng)18.3%。

　　此前，3月金融數(shù)據(jù)則顯示，當(dāng)月新增人民幣貸款2.73萬(wàn)億元，社會(huì)融資規(guī)模增量為3.34萬(wàn)億元，廣義貨幣（M2）同比增長(zhǎng)9.4%。

　　肖遠(yuǎn)企指出，疫情發(fā)生以來(lái)，不少西方國(guó)家實(shí)施大規(guī)模量化寬松，通過(guò)非正常貨幣政策進(jìn)行強(qiáng)刺激。但中國(guó)依舊實(shí)行正常的貨幣政策，央行資產(chǎn)負(fù)債表略有增長(zhǎng)但并不大幅擴(kuò)張，同時(shí)還保持了銀行信貸、社會(huì)融資規(guī)模與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP增長(zhǎng)基本一致。

　　肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠很好支持，背后有三個(gè)主要原因：第一，過(guò)去治理影子銀行為信貸增長(zhǎng)提供了寬裕的空間。同業(yè)投資、信托貸款、委托貸款、理財(cái)?shù)染哂杏白鱼y行特征的類信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)治理后都有大幅度下降，這是實(shí)現(xiàn)正常貨幣信貸政策的一個(gè)重要條件；第二，過(guò)去兩三年每年處置不良貸款2萬(wàn)億~3萬(wàn)億元，合計(jì)處置規(guī)模超過(guò)12萬(wàn)億元。這不僅大大緩釋了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，還直接騰挪出新的貸款空間，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)增長(zhǎng)創(chuàng)造有利條件、提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；第三，注重發(fā)展債券市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，提高直接融資比例。

　　肖遠(yuǎn)企稱，社會(huì)融資規(guī)模增長(zhǎng)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度沒(méi)有降低，反而有提高。同時(shí)，避免了非常規(guī)的貨幣政策和信貸刺激，避免了可能帶來(lái)的副作用。

　　劉志清表示，在提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)十分注重處理好恢復(fù)經(jīng)濟(jì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，前瞻監(jiān)測(cè)評(píng)估各類潛在風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行按照預(yù)期信用損失法足額提取撥備，通過(guò)適度利潤(rùn)留存，發(fā)行地方政府專項(xiàng)債、銀行永續(xù)債、二級(jí)資本債等多種渠道補(bǔ)充銀行資本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和損失吸收能力。保持不良貸款處置力度不減，推動(dòng)銀行全年不良貸款處置總體多于去年。另外，指導(dǎo)銀行落實(shí)好延期還本付息政策，密切監(jiān)測(cè)有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)變化情況。穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)部分大型企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)成立債委會(huì)、實(shí)施債務(wù)重組、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股等多種方式有序化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　“兩增”考核剔除票據(jù)：個(gè)別銀行用來(lái)充數(shù)

　　近期，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，同步調(diào)整普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測(cè)口徑，要求從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，即單戶授信1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

　　丁曉芳表示，個(gè)別銀行為了完成監(jiān)管考核目標(biāo)，存在用票據(jù)沖規(guī)模的現(xiàn)象，形成了形式上達(dá)到“兩增”的行為，基于這樣的考慮，今年優(yōu)化了對(duì)“兩增”考核的口徑，剔除票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步明確監(jiān)管導(dǎo)向，督促銀行真正聚焦小微企業(yè)痛點(diǎn)、難點(diǎn)。

　　丁曉芳指出，支持銀行針對(duì)小微企業(yè)真實(shí)的金融服務(wù)需求，特別是供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈上的支付結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)需求，依法合規(guī)開(kāi)展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，做好對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金的支持。

　　貸款必須三查，經(jīng)營(yíng)貸不得投向樓市

　　近期監(jiān)管嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，是外界關(guān)注的一大熱點(diǎn)。3月26日，銀保監(jiān)會(huì)等多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。

　　肖遠(yuǎn)企表示，銀保監(jiān)會(huì)一直堅(jiān)持貸款必須進(jìn)行三查，進(jìn)行貸前、貸后跟蹤，貸款用途必須與申請(qǐng)貸款時(shí)簽訂合同的內(nèi)容一致，否則就是違規(guī)的，沒(méi)有按合同來(lái)執(zhí)行。這是監(jiān)管重點(diǎn)，如果經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)時(shí)確實(shí)是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是鼓勵(lì)銀行進(jìn)行放貸的。如果把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金投入房地產(chǎn)市場(chǎng)或其他方面也是違規(guī)的，從監(jiān)管來(lái)說(shuō)，要求必須糾正。從銀行來(lái)說(shuō)，也有義務(wù)、責(zé)任進(jìn)行貸后跟蹤，這一點(diǎn)不能夠有任何執(zhí)行上的折扣。

　　劉志清表示，房地產(chǎn)貸款增速進(jìn)一步下降，一季度末降至12%，為8年以來(lái)的最低水平，繼續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速。從目前情況看，一季度銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)資金增長(zhǎng)合理適度、效率顯著提升，較好滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展的需要。

　　車險(xiǎn)改革已讓利超千億

　　作為與消費(fèi)者關(guān)系最為密切的保險(xiǎn)產(chǎn)品，車險(xiǎn)改革的每一步都受到社會(huì)高度關(guān)注。

　　2020年9月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》。李有祥表示，車險(xiǎn)綜合改革讓消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利。截至3月底，消費(fèi)者車均繳納保費(fèi)較改革前降低689元，降幅達(dá)到20%。根據(jù)測(cè)算，改革以來(lái)，全國(guó)車險(xiǎn)消費(fèi)者為此減少保險(xiǎn)支出超過(guò)1000億元，達(dá)到1047億元。

　　在賠付方面，李有祥稱，半年來(lái)車險(xiǎn)綜合賠付率水平由改革前的57%，升至今年3月末的71%，大幅上升14個(gè)百分點(diǎn)。車險(xiǎn)的保障程度明顯增加，交強(qiáng)險(xiǎn)在價(jià)格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬(wàn)元提升到20萬(wàn)元。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升44萬(wàn)元，由89萬(wàn)元提升到133萬(wàn)元，其中保額100萬(wàn)元及以上的保單占比達(dá)到91%。車險(xiǎn)賠付增加、保障程度提高，在促進(jìn)道路交通安全管理水平不斷提升方面發(fā)揮了重要作用。

　　此外，近期，網(wǎng)絡(luò)互助迎來(lái)關(guān)停潮，輕松、水滴、悟空相繼關(guān)停。此前，百度、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)公司也先后宣布關(guān)停網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)。從目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。

　　就此，肖遠(yuǎn)企表示，網(wǎng)絡(luò)互助要看兩個(gè)方面，一方面是正面作用，另一方面也要看到潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助主要是規(guī)范發(fā)展，是慈善就歸慈善，但如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)務(wù)、從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就偏離了互助本身的性質(zhì)。如果要開(kāi)展保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)必須要取得金融牌照才能做，必須做到有證駕駛。

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責(zé)任編輯：李桐