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原標(biāo)題：貸款也能7天無(wú)理由退貨，中原消金的“貸款冷靜期”能否真的讓人冷靜？
華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者傅碧霄 北京報(bào)道
網(wǎng)購(gòu)能7天無(wú)理由退貨，辦卡有7天冷靜期，如今，貸款也有了“7天無(wú)理由還款”。
近日，中原消費(fèi)金融新上線貸款產(chǎn)品，用戶如果在借款后的7天內(nèi)提前還款，不收取任何費(fèi)用和利息。這等于是給沖動(dòng)貸款的用戶一顆后悔藥，因此也被業(yè)內(nèi)戲稱為“貸款冷靜期”。
（中原消費(fèi)金融APP截圖）面向新用戶，最高20萬(wàn)
目前，中原消金這款“7天無(wú)理由還款”產(chǎn)品，已經(jīng)在中原消費(fèi)金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付寶生活號(hào)上線。該產(chǎn)品面向首次成功獲取額度且沒(méi)有發(fā)生首次借款的用戶，也就是中原消金的新用戶。活動(dòng)時(shí)間為2月24日-3月1日。
據(jù)中原消金客服介紹，不同用戶可申請(qǐng)的額度不同，最高為20萬(wàn)元，最低為1000元。同時(shí)，在中原消費(fèi)金融APP和中原消金旗下的柚卡APP獲取額度的用戶，還可獲得5元話費(fèi)的領(lǐng)取資格。
中原消金方面表示，希望通過(guò)這種方式，讓借貸回歸理性，鼓勵(lì)用戶適度消費(fèi)。
但另一方，這一產(chǎn)品設(shè)計(jì)意味著一筆錢能免費(fèi)用7天，是不是也給了羊毛黨薅羊毛的機(jī)會(huì)呢？
據(jù)活動(dòng)規(guī)則介紹，每個(gè)用戶只有一次7天無(wú)理由有還款的機(jī)會(huì)，而且該活動(dòng)只針對(duì)首次借款用戶，一般來(lái)講，消費(fèi)金融的借款金額較小，因此業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中原消金被薅羊毛的風(fēng)險(xiǎn)不大。
對(duì)此，中原消金也表示，通過(guò)技術(shù)手段在風(fēng)控層面也進(jìn)行了相應(yīng)的設(shè)計(jì)，從源頭優(yōu)化了客群結(jié)構(gòu)。
這款產(chǎn)品受歡迎度怎樣？7天內(nèi)退款率高不高？目前數(shù)據(jù)尚未公布。
消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)日益突出
如今，過(guò)度透支、超前消費(fèi)的弊端越來(lái)越突出，尤其是沖動(dòng)貸款的年輕人，往往自食苦果。
Mob研究院發(fā)布的《2020中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》顯示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模高速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2020年突破15萬(wàn)億元，2022年沖破19萬(wàn)億元。這一巨大市場(chǎng)中，下沉市場(chǎng)中的年輕用戶占了很大一部分。
該報(bào)告指出，年輕人的超前消費(fèi)的意識(shí)和需求最為強(qiáng)烈。消費(fèi)金融用戶的年齡分布上，34歲以下人群占比近八成，且比例持續(xù)上升。
（來(lái)自《2020中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》）
而且，隨著消費(fèi)信貸覆蓋城市范圍逐漸擴(kuò)大，四五線城市客群占比升高，截至2020年10月，三線及以下城市人群占比增至57.4%。專科及以下學(xué)歷人群是借貸主力軍，占比近七成。1萬(wàn)元以下月收入人群占比超過(guò) 85%，月收入3000元以下群體借貸意愿強(qiáng)烈，同時(shí)，學(xué)生用戶占比大幅提升。
可見，消費(fèi)金融的主流用戶群體在年齡、收入、學(xué)歷等方面都不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。
網(wǎng)上貸款審核快、放款快，一方面便捷了消費(fèi)者，一方面也容易導(dǎo)致非理性信貸，很多用戶貸款成功后想反悔，但此時(shí)就必須支付相應(yīng)的費(fèi)用和利息。在一些投訴平臺(tái)上，這樣的糾紛并不少見。
自去年以來(lái)，監(jiān)管層也加緊了對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。
2020年下半年來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局三次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，都涉及消費(fèi)金融領(lǐng)域的理性消費(fèi)問(wèn)題。
《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》、《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》等文件都強(qiáng)調(diào)，禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債、多頭借貸，禁止平臺(tái)過(guò)度營(yíng)銷。
2021年2月8日，央行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中也提到，不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)。
冷靜期是否真能讓人冷靜？
貸款冷靜期對(duì)于消金行業(yè)有沒(méi)有借鑒意義呢？記者在業(yè)內(nèi)了解到，另有一家消金公司也曾推出過(guò)類似的貸款產(chǎn)品，給了用戶“15天猶豫期”，用戶可在15天內(nèi)免費(fèi)還款，該產(chǎn)品的提前還款率也不是很高。不過(guò)當(dāng)時(shí)該公司沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行宣傳。
行業(yè)分析人士認(rèn)為，中原消金這類“貸款冷靜期”產(chǎn)品是保護(hù)借款消費(fèi)者權(quán)益的一次有益嘗試。不過(guò)，具體能起到多大的作用還不易早下結(jié)論。
光大銀行金融市場(chǎng)分析師周茂華對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，消費(fèi)支出本身是個(gè)復(fù)雜函數(shù)，與客戶的消費(fèi)習(xí)慣偏好，消費(fèi)場(chǎng)景及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面相關(guān)聯(lián)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸設(shè)置“冷靜期”，理論上是有助于引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，減少因沖動(dòng)消費(fèi)而導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債問(wèn)題，但實(shí)際能否真的有作用，還有待觀察。
消費(fèi)金融行業(yè)研究專家蘇筱芮指出，該產(chǎn)品在營(yíng)銷宣傳上獲得了較好的關(guān)注度，有利于公司獲取新增用戶，尤其對(duì)增強(qiáng)自營(yíng)App的實(shí)力構(gòu)成利好。“如果以1萬(wàn)本金，按照民間借貸司法保護(hù)利率上限15.4%來(lái)計(jì)算，7天的利息也不超過(guò)50塊錢，如果只借1000元，平臺(tái)‘犧牲’的利益就更加有限。”因此，蘇筱芮認(rèn)為，中原消金這次“借勢(shì)營(yíng)銷”可謂“相當(dāng)劃算”。
蘇筱芮表示，2020年，消金公司迎來(lái)“開閘期”，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，且由于2020年網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)的收緊，外部實(shí)力玩家對(duì)消金牌照虎視眈眈，消費(fèi)金融公司此舉是一種居安思危，既能夠在日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中打造自身的特色品牌，也能夠在流量平臺(tái)的夾擊中形成突圍，為后續(xù)用戶留存打下堅(jiān)實(shí)根基。
中原消金成立于2016年底，由中原銀行與上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司共同出資發(fā)起設(shè)立，在持牌機(jī)構(gòu)中算是比較年輕的一家。2019年9月，中原消金引入華平投資作為新股東。目前，中原消金注冊(cè)資本為20億元。近期，中原消金還獲得了發(fā)行ABS的資格。
2020年，中原消金取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。據(jù)中原銀行2020半年報(bào)披露，中原消金2020上半年?duì)I業(yè)收入為10.37億元，放款金額為181.18億元，累計(jì)放款金額為722.93億元。且用戶增長(zhǎng)較快，2020年上半年，中原消金新增客戶數(shù)218.62萬(wàn)，累計(jì)為775.24萬(wàn)客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。
責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東
責(zé)任編輯：石秀珍 SF183
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