華夏時(shí)報(bào)記者 徐曉梅 冉學(xué)東 北京報(bào)道
持牌消費(fèi)金融公司持續(xù)輸血中。
12月14日，北京銀行發(fā)布公告稱，擬出資7500萬元參與北銀消費(fèi)金融有限公司（下稱“北銀消金”）增資擴(kuò)股。
同時(shí)，北京銀行還對(duì)北銀消金授信60億元，具體業(yè)務(wù)品種由該行總行信用風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)核定，額度有效期1年。
增資說明股東看好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也是最直接的支持方式。
最新財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，北銀消金貸款總額76.46億元，資本充足率13.00%，不良貸款率2.88%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率194.02%；2020年1-9月實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4.58億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤0.13億元。
擬增資7500萬元
今年是北銀消金成立的第10年，由北京銀行發(fā)起設(shè)立，現(xiàn)持股占比為35.29%，是一家專為我國境內(nèi)居民提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。北銀消金的初始注冊(cè)資本為3億元，2013年6月完成第一次增資，增至8.5億元。
北京銀行是北銀消金的第一大股東。除此之外，北銀消金的主要股東還包括西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司、利時(shí)集團(tuán)、聯(lián)想控股、萬達(dá)集團(tuán)、聯(lián)東投資等，持股比例依次為20%、15%、5%、5%、5%。
目前，北銀消金的主要業(yè)務(wù)為個(gè)人客戶提供教育、租房、旅游、車險(xiǎn)、裝修等用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，包括“輕松付”和“輕松貸”兩大產(chǎn)品體系。
輕松付產(chǎn)品具體又分為教育e付、裝修e付、租房e付、旅游e付、車險(xiǎn)e付、輕松e付等，針對(duì)在不同場(chǎng)景有消費(fèi)需求的客戶提供相應(yīng)的貸款產(chǎn)品；輕松貸又包括居易貸、宅邸貸、尊享時(shí)貸、輕松e貸等，針對(duì)有小額線上現(xiàn)金貸款需求的不同人群提供線上小額信用消費(fèi)貸款。
另外，北銀消金旗下還擁有一個(gè)貸款借錢“易開花APP”，e點(diǎn)貸是期推出的一款純信用貸款產(chǎn)品，最高額度5萬元，最長分12期，日息最低萬分之三，用戶只需要使用實(shí)名認(rèn)證的手機(jī)號(hào)就可以注冊(cè)申請(qǐng)。
該APP顯示，輕松付產(chǎn)品這算年化綜合息費(fèi)率區(qū)間為1%——36%；輕松貸產(chǎn)品這算年化綜合息費(fèi)率區(qū)間為10%——36%。
值得一提的是，隨著最高法對(duì)民間借貸利率的最終敲定，4倍的LPR成為不少持牌消費(fèi)金融公司的標(biāo)準(zhǔn)。前一段時(shí)間，有消息稱，東南沿海部分地區(qū)的消金公司已經(jīng)接到來自監(jiān)管的窗口指導(dǎo)，引起行業(yè)熱議。
而且從中國裁判文書網(wǎng)的裁判結(jié)果可得知，已經(jīng)有持牌消金公司的利率按照4倍的LPR計(jì)算。
而最高法要求是民間借貸按照4倍LPR。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者表示，持牌消金公司等金融機(jī)構(gòu)可以按照自己的情況制定貸款利率，若是監(jiān)管部門有相關(guān)指導(dǎo)也可以降低利率，而且利率下行是大趨勢(shì)。
截至2020年9月末，北銀消金的貸款總額為76.46億元。作為首批籌建的消費(fèi)金融公司，北銀消金在今年前三季度共實(shí)現(xiàn)營收4.58億元，凈利潤僅為0.13億元。而同樣是第一批試點(diǎn)的捷信消費(fèi)金融已經(jīng)成為行業(yè)的領(lǐng)頭羊。
融資方式多樣
北銀消金通過股東增資是最為便利且最穩(wěn)定的融資方式，增資也是突破規(guī)模瓶頸最有效的方法之一。
今年以來，多家消費(fèi)金融公司繼續(xù)“補(bǔ)血”。
不僅僅是北銀消金，進(jìn)入2020年，華融消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融等均擬通過股東增資的方式提高自身的注冊(cè)資本。
“但股東增資也有一定的局限性，不僅受制于股東的決策效率還需要經(jīng)過流程頗為復(fù)雜的監(jiān)管批準(zhǔn)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者指出。湖北消費(fèi)金融則通過引入新股東完成增資。
晉商消費(fèi)金融也在近日掛牌擬募集資金將不超過7.4億元，所募集的資金將用于補(bǔ)充資本。而且有意引入具有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)消費(fèi)場(chǎng)景的線下產(chǎn)業(yè)集團(tuán)或風(fēng)控能力強(qiáng)的互金垂直消費(fèi)平臺(tái)等新股東。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，消金公司并不被允許吸收公眾存款，不少持牌消金公司開始構(gòu)建多元化融資渠道，除了股東增資，還有金融債、同業(yè)拆借、ABS、股東存款甚至IPO等都可以為消金公司提供資金。
ABS因資金成本低受到消金公司的青睞，但是發(fā)行門檻相對(duì)較高。截至目前，已經(jīng)有12家消金公司獲得ABS業(yè)務(wù)資格，2020年就有中郵消費(fèi)金融、長銀消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融3家獲批。
隨著消費(fèi)逐漸復(fù)蘇，持牌消金公司的ABS項(xiàng)目也進(jìn)入密集發(fā)行期。就在北銀消金增資擴(kuò)股的當(dāng)天，湖北消費(fèi)金融披露將于12月21日發(fā)行7.5億元ABS。這是繼引入新股東之后，湖北消費(fèi)金融在今年的又一次增資，只不過這次是通過ABS；馬上消費(fèi)金融“安逸花”系列ABS成功獲批，注冊(cè)額度100億元；興業(yè)消費(fèi)金融成功發(fā)行近20億ABS等。ABS發(fā)行進(jìn)入常態(tài)化。
在巨大的市場(chǎng)空間下，消金公司的融資渠道進(jìn)一步拓寬。11月初，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》明確指出，支持消金公司通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（即“銀登中心”）開展正常類信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，進(jìn)一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
無論是股東增資還是ABS等融資方式，都表明了消金市場(chǎng)有著廣闊的前景。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2020年我國消金市場(chǎng)的規(guī)?？蛇_(dá)12萬億元，滲透率將達(dá)25.05%。
責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東
責(zé)任編輯：陳鑫
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