個人信用市場醞釀變局

　　本報記者/李暉/北京報道

　　沉寂已久的個人信用服務(wù)市場迎來諸多新變化。

　　近期，騰訊正式全面開放“微信支付分”，標志著其個人信用評分業(yè)務(wù)開始加速跑。

　　與此同時，“芝麻信用分”進行了自業(yè)務(wù)誕生以來的首次全面升級，形成新的評估維度并開啟信用修復(fù)功能。

　　除“信用分”市場競爭升級之外，個人征信機構(gòu)的“市場化”之路亦出現(xiàn)新動向。《中國經(jīng)營報》記者從多個獨立信源處證實，已有北京地區(qū)機構(gòu)醞釀申請新的個人征信牌照。

　　在“信用”界定尚未取得市場層面共識的背景下，個人信用服務(wù)市場是否將迎來新的博弈？

　　個人信用再起“分”爭

　　與內(nèi)測時相比，正式開放的“微信支付分”生成來源減少到3個維度：身份特質(zhì)、支付行為和履約歷史。根據(jù)其官方數(shù)據(jù)，截至6月11日，微信支付分適用1058種信用服務(wù)，包括無人貨柜、電商、運動、餐飲、旅游等場景的先享后付，以及圖書、充電寶、3C數(shù)碼、辦公設(shè)備、境外網(wǎng)絡(luò)等信用免押租賃等。

　　值得注意的是，由于征信的敏感性和監(jiān)管因素，騰訊系的“分”產(chǎn)品在此前多年間一直未能找到合適的入場機會。

　　2018年1月，在百行征信成立前夕，“騰訊信用分”曾一度向全國范圍開放公測，但僅僅一天后就緊急下線。2018年年底，騰訊系的信用評分“微信支付分”重新出場，在廣東地區(qū)開始內(nèi)測，產(chǎn)品名稱規(guī)避了“信用”二字，運營主體也由騰訊征信有限公司變?yōu)樨敻锻ā?019年年初，騰訊在更大范圍開始灰度測試“微信支付分”。

　　在2019年8月8日的微信支付“媒體開放日”上，“支付分”作為戰(zhàn)略級產(chǎn)品被重點介紹，據(jù)騰訊公司微信事業(yè)群副總裁耿志軍彼時透露：微信支付分上線3個月，為用戶節(jié)省押金超百億元。

　　而在同期的數(shù)年間，起步早、布局快的芝麻信用逐步占據(jù)市場，螞蟻金服先后享受到了信用與金融、信用與商業(yè)結(jié)合的紅利。截至6月6日，芝麻信用已經(jīng)覆蓋40多個場景的上千種服務(wù)。最新升級的芝麻分評估體系納入了更多的商業(yè)信用場景，且新增了公益守約因子。

　　隨著近期全面對外開放，加之馬化騰在朋友圈“亮分”支持，顯示騰訊在個人信用業(yè)務(wù)中開始明確加大力度搶占市場。

　　從實踐看，在告別個人征信持牌、業(yè)務(wù)“去金融化”后，“芝麻分”和“支付分”目前探索的都是如何將信用、支付與商業(yè)進行融合。

　　移動支付網(wǎng)主編慕楚認為，此次“支付分”的全面開放以及“芝麻分”的全面升級，昭示了兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭“分”爭已經(jīng)進入了新階段。從整個移動支付市場來看，微信支付在用戶和場景端占優(yōu)，芝麻信用分必須在深度上領(lǐng)先對手，防止其獲得廣度優(yōu)勢后蠶食市場。

　　市場化征信仍有“變數(shù)”？

　　“信用分”，狹義內(nèi)涵指信用評估機構(gòu)利用信用評分模型對消費者個人信用信息進行量化分析，以分值形式表述，最早起源于美國評分機構(gòu)FICO，既是一種評分方法，也是一種信用工具。在全球征信視野中，信用評分解決的主要還是信貸可獲得性問題。

　　從目前流量巨頭的業(yè)務(wù)邊界看，出于合規(guī)要求，信用分與金融業(yè)務(wù)脫鉤，更多體現(xiàn)為對商業(yè)場景運營和一些商業(yè)模式的改造（比如免押金已經(jīng)改變了很多業(yè)態(tài)的傳統(tǒng)模式）。不過，即使上述機構(gòu)已經(jīng)退出金融領(lǐng)域進行“信用+商業(yè)”轉(zhuǎn)型，在個人信用領(lǐng)域，仍然存在著不同意見。

　　中國并購公會信用管理專業(yè)委員會常務(wù)副主任、《征信與大數(shù)據(jù)》一書作者劉新海在接受記者采訪時認為，在歐美市場，一般所說的面向公眾的信用評分，是由征信機構(gòu)和評分公司聯(lián)合研發(fā)而成，有信用報告和一系列專業(yè)標準化和合規(guī)的流程支撐?！爸ヂ榉?、支付分等評分本質(zhì)上是一個消費者評分，并不是傳統(tǒng)意義上類似FICO的信用評分。如果說二者的關(guān)聯(lián)，那么信用評分也可以說是一種特殊的受到嚴格監(jiān)管的消費者評分。”

　　在他看來，這些消費者評分之所以備受關(guān)注，一個重要原因是消費金融市場需求旺盛，但是供給端不足，沒有像歐美市場那樣面向公眾公開應(yīng)用的信用評分。

　　去年年底以來，面對商業(yè)和社會領(lǐng)域的“信用泛化”現(xiàn)象，央行官員亦在不斷對“何為信用”進行框定。央行支付司副司長穆長春就曾在公開表態(tài)：信用數(shù)據(jù)的加工，不管是原始的征信報告、信用評分，還是別的各種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要停留在個人金融信用領(lǐng)域，不應(yīng)過界。

　　穆長春認為，通俗的說，個人信用數(shù)據(jù)基本上指的就是借債還錢的數(shù)據(jù)，而征信就是減少有人借錢不還的風(fēng)險，同時也幫助有還錢習(xí)慣的人順利地借錢。

　　從上述主張看，“個人信用”的邊界與征信業(yè)務(wù)的指向類似。

　　但業(yè)內(nèi)對此也有不同看法。一位上海征信行業(yè)資深人士向記者表示：不管叫什么分，其實掩蓋不了本質(zhì)，分數(shù)下的“信用極好”等配語，傳遞給外界的信息即其是真正意義上的“信用分”。

　　劉新海也傾向認為，這些評分可以探索多種應(yīng)用場景，但在很多信貸場景，這些分數(shù)顯然不足以支撐?！安徽撌墙鹑谛刨J領(lǐng)域的信用評分，還是商業(yè)化消費者評分，都有兩個基本原則：一要保護消費者的個人隱私；二要保護消費者的合法權(quán)益，不能因為年齡、收入等因素影響信用評分?！?/p>

　　據(jù)記者了解，作為官方征信機構(gòu)，央行征信中心也開發(fā)了信用評分，但因為評分不能100%保證準確而避免一些異議處理，所以該信用評分稱為“信用報告的數(shù)字解讀”。

　　不過從市場實踐看，誰能推出“分”產(chǎn)品似乎亦無統(tǒng)一標準，更多依賴自家數(shù)據(jù)能力和業(yè)務(wù)需求。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，在此前8家試點機構(gòu)中，前海征信、考拉征信、華道征信等都曾推出過“分”產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)公司中，小米金融和唯品會也曾一度上線過“信用分”，但上述產(chǎn)品目前均已下架。

　　而在巨頭紛紛重啟和加碼“信用分”的同時，市場化的持牌個人征信市場亦在面臨變局。

　　多個獨立信源向記者證實，一家北京地區(qū)機構(gòu)正在申請新的個人征信牌照，計劃中的股東方除了國資背景機構(gòu)，還包括多家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，而這也將為個人征信市場化帶來新的變量。

　　這是否會影響到專注于“商業(yè)信用”領(lǐng)域流量巨頭的業(yè)務(wù)走向仍未可知。

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責任編輯：楊亞龍