原標(biāo)題：嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代 銀行業(yè)的“破”與“立” 

　　銀行業(yè)邁過(guò)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的2019年。在這一年里，3382張罰單砸向銀行業(yè)，“嚴(yán)監(jiān)管”政策進(jìn)一步加強(qiáng)鞏固；金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解攻堅(jiān)戰(zhàn)取得階段性成果；2019年也是銀行理財(cái)子公司元年，獲批、開(kāi)業(yè)進(jìn)入“快車(chē)道”；“大數(shù)據(jù)”“無(wú)感體驗(yàn)”席卷金融行業(yè)，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)也開(kāi)始追趕金融科技東風(fēng)謀求場(chǎng)景化創(chuàng)新。展望2020年，在強(qiáng)監(jiān)管、凈值化、破剛兌的要求下，銀行業(yè)將從粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向更加精細(xì)化的經(jīng)營(yíng)與管理。

　　3382張罰單考問(wèn)銀行內(nèi)控

　　2019年銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管邁入常態(tài)化，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年12月31日，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、各地銀保監(jiān)局以及各地銀保監(jiān)分局針對(duì)商業(yè)銀行、政策性銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員共下發(fā)了約3382張罰單（罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn)），平均每天開(kāi)出超9張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額約9.49億元，受罰對(duì)象包括國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

　　具體到每個(gè)季度來(lái)看，2019年一季度，各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)共披露1021張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)2.47億元；2019年二季度，監(jiān)管處罰力度有所放緩，各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)共披露827張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)1.93億元；2019年三季度，各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)共披露682張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)2.4億元；2019年四季度，強(qiáng)監(jiān)管力度再次加大，各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)共披露852張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)2.69億元。在問(wèn)責(zé)制度下，2019年全年共有2000多名相關(guān)人員受到行政處罰，其中，96人被取消高管任職資格，更有75人被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的“頂格處罰”。

　　從被罰原因來(lái)看，影子銀行、違規(guī)擔(dān)保、貸款實(shí)際用途管控不嚴(yán)格、授信業(yè)務(wù)違規(guī)、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策導(dǎo)致信貸資金入市、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確、內(nèi)控管理缺失等問(wèn)題成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)此前表示，下一步將進(jìn)一步加大執(zhí)行力度，切實(shí)完善行政處罰執(zhí)行機(jī)制，壓緊壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，著力強(qiáng)化聯(lián)合懲戒力度，有效保證行政處罰決定的貫徹執(zhí)行。

　　展望2020年，銀行業(yè)合規(guī)監(jiān)管的總基調(diào)仍將延續(xù)。零壹研究院院長(zhǎng)于百程分析，對(duì)銀行業(yè)的違規(guī)處罰，是監(jiān)管方落實(shí)整治重點(diǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要抓手。在2020年，傳統(tǒng)上貸款類(lèi)的違規(guī)，票據(jù)與同業(yè)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售等違規(guī)仍將是處罰重點(diǎn)，同時(shí)，隨著金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，與此相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、個(gè)人信息安全、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面違規(guī)問(wèn)題也將是整治重點(diǎn)。

　　蘇寧金融研究院特約研究員何南野也表示，監(jiān)管趨嚴(yán)是未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間的常態(tài)，就2020年而言，銀行業(yè)的監(jiān)管依舊會(huì)很?chē)?yán)格，罰單預(yù)計(jì)依舊會(huì)保持較高的數(shù)量。在監(jiān)管動(dòng)向上，主要圍繞業(yè)務(wù)合規(guī)性、內(nèi)部公司治理、資金流向、不良貸款風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等方面展開(kāi)。

　　防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)延續(xù)

　　“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”是當(dāng)前金融工作的頭等大事，2019年也是銀行業(yè)核銷(xiāo)力度加大不良資產(chǎn)加速出清的縮影。

　　從監(jiān)管趨勢(shì)來(lái)看，2019年4月30日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)暫行辦法》，將風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)范圍從貸款拓展至金融資產(chǎn)，將逾期天數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，明確銀行將“逾期90天以上的全部計(jì)入不良”。 2019年7月5日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳再次發(fā)文提出，地方AMC不得幫金融企業(yè)虛假出表掩蓋不良資產(chǎn)。

　　在強(qiáng)監(jiān)管不斷施壓的背景下，商業(yè)銀行也加大了出清不良資產(chǎn)的力度。例如，興業(yè)銀行2019年度安排總額折合不超過(guò)390億元的呆賬核銷(xiāo)預(yù)算額度。浦發(fā)銀行2019年也核銷(xiāo)了本外幣金額合計(jì)11.81億元。中信銀行在2019年上半年通過(guò)清收和核銷(xiāo)等手段，消化不良貸款本金354.3億元。

　　來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2019年前三季度銀行業(yè)共處置不良貸款約1.4萬(wàn)億元，同比多處置1765億元。

　　“在過(guò)去的一年里，部分重點(diǎn)領(lǐng)域和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露。”2019年12月31日，央行行長(zhǎng)易綱在新年致辭中也指出，“央行及時(shí)果斷行動(dòng)，切實(shí)穩(wěn)住宏觀杠桿率，平穩(wěn)有序處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有效應(yīng)對(duì)外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)，大力整頓金融秩序，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。”易綱強(qiáng)調(diào)，面對(duì)金融市場(chǎng)可能出現(xiàn)的“黑天鵝”“灰犀牛”，有決心、有信心、有能力打贏防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

　　對(duì)2020年我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)將呈現(xiàn)怎樣的特點(diǎn)和演進(jìn)趨勢(shì)，何南野分析稱(chēng)，步入2020年，金融風(fēng)險(xiǎn)將呈現(xiàn)區(qū)域分化、行業(yè)分化、機(jī)構(gòu)分化三大特點(diǎn)，部分區(qū)域仍將是風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)；再加上部分傳統(tǒng)行業(yè)盈利困難，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性依舊較高；不同銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債能力、科技能力和管理能力上的差異日益擴(kuò)大，使得不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力出現(xiàn)較大的分化。

　　何南野強(qiáng)調(diào)，對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，下一步要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)地方性銀行的監(jiān)管力度，防止地方區(qū)域性銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)銀行不良資產(chǎn)處理監(jiān)管，督促銀行提升資產(chǎn)質(zhì)量，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

　　理財(cái)子公司深度競(jìng)賽啟動(dòng)

　　2019年資管行業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型初期，這一年里，自帶網(wǎng)紅標(biāo)簽的銀行理財(cái)子公司迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，截至2019年12月31日，2019年內(nèi)已有國(guó)有六大行理財(cái)子公司——建信理財(cái)、工銀理財(cái)、交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)；招商銀行、光大銀行和興業(yè)銀行3家股份制銀行理財(cái)子公司——光大理財(cái)、招銀理財(cái)、興銀理財(cái)以及寧波銀行1家城商行理財(cái)子公司——寧銀理財(cái)，共計(jì)10家銀行理財(cái)子公司正式開(kāi)業(yè)。

　　除此之外，12月20日，銀保監(jiān)會(huì)宣布批準(zhǔn)東方匯理資產(chǎn)管理公司和中銀理財(cái)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“東方匯理資管”和“中銀理財(cái)”）在上海合資設(shè)立理財(cái)公司。其中，東方匯理資管出資比例為55%，中銀理財(cái)出資比例為45%，這是第一家在華設(shè)立的外方控股理財(cái)公司。

　　當(dāng)前多項(xiàng)資管新規(guī)及其配套細(xì)則的實(shí)施，也將理財(cái)子公司管理逐步納入規(guī)范化、法治化軌道。12月27日，被業(yè)界稱(chēng)為“資管新規(guī)2.0”的《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》正式發(fā)布，文件進(jìn)一步對(duì)銀行、理財(cái)子公司發(fā)行的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品提出了具體監(jiān)管要求。

　　2020年，已經(jīng)開(kāi)業(yè)的理財(cái)子公司將展開(kāi)深度競(jìng)賽，銀行理財(cái)子公司路在何方？于百程指出，在資管新規(guī)發(fā)布之后，銀行設(shè)立理財(cái)子公司，銀行理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，包括近期現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品等細(xì)化監(jiān)管政策會(huì)進(jìn)一步出臺(tái)。在2020年，無(wú)論是理財(cái)子公司的數(shù)量還是產(chǎn)品規(guī)模，都將進(jìn)一步提升。初期看，理財(cái)子公司的產(chǎn)品仍將以中低風(fēng)險(xiǎn)固收類(lèi)產(chǎn)品為主，后期將不斷擴(kuò)充凈值化產(chǎn)品的品類(lèi)，與信托、保險(xiǎn)、基金、券商等理財(cái)業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)與合作。

　　何南野則認(rèn)為未來(lái)銀行理財(cái)子公司競(jìng)爭(zhēng)格局將呈現(xiàn)二八效應(yīng)，他強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，銀行系理財(cái)子公司應(yīng)結(jié)合母行的優(yōu)勢(shì)，做好理財(cái)子公司的業(yè)務(wù)定位，否則又將陷入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的慘烈格局。進(jìn)一步加強(qiáng)科技實(shí)力，通過(guò)金融科技水平的提高，有效提升風(fēng)控管理、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等能力，降低成本。可以預(yù)見(jiàn)，運(yùn)營(yíng)比較好的少數(shù)幾家子公司將搶占市場(chǎng)的大多數(shù)份額。權(quán)益性投資能力將成為理財(cái)子公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，具有更強(qiáng)權(quán)益性投資水平的理財(cái)子公司，才能為客戶(hù)提供更安全、更高收益率的產(chǎn)品，才能獲得客戶(hù)的青睞。

　　重塑生態(tài) 開(kāi)放銀行逐夢(mèng)

　　在金融科技發(fā)展背景下，銀行業(yè)正進(jìn)一步加快金融科技布局，2019年也是我國(guó)金融科技的變革之年，“大數(shù)據(jù)”“無(wú)感體驗(yàn)”席卷金融行業(yè)，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)也開(kāi)始追趕金融科技東風(fēng)謀求場(chǎng)景化創(chuàng)新。“軟萌的智能機(jī)器人”，“人臉”“聲音”“指紋”“虹膜”識(shí)別技術(shù)，這些高科技畫(huà)面也出現(xiàn)在人們的生活場(chǎng)景中。例如，工商銀行基于“金融+科技+生態(tài)”融合的整體思路，全面引入和應(yīng)用前沿金融科技成果發(fā)布新一代智慧銀行旗艦店；中國(guó)銀行北京市分行在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)銀行場(chǎng)景金融新模式——“微尺伴客·中銀會(huì)員店”；浦發(fā)銀行在上海推出智能柜臺(tái)i-Counter，實(shí)現(xiàn)取款機(jī)ATM、存取款一體機(jī)CRS、遠(yuǎn)程智能銀行VTM和高速存取款機(jī)等設(shè)備的合體。

　　從向互聯(lián)網(wǎng)巨頭借力到獨(dú)立化運(yùn)營(yíng)，成立金融科技子公司也成為商業(yè)銀行當(dāng)下的新潮流。2019年中國(guó)銀行、工商銀行旗下金融科技子公司中銀金融科技有限公司、工銀科技有限公司也已經(jīng)正式“落地”。2020年，在金融科技這條賽道上，可能會(huì)看到更多商業(yè)銀行的身影，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)也在繼續(xù)。上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)人工智能變革與管理研究院特邀研究員劉峰在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，從銀行業(yè)務(wù)角度提出“場(chǎng)景新零售”的創(chuàng)新，勢(shì)必需要融入大量的前沿科技元素。目前全國(guó)范圍內(nèi)的金融科技子公司都在大力推進(jìn)以人工智能為核心，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的諸多技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)可能延伸到的領(lǐng)域進(jìn)行試驗(yàn)性落地。因此作為銀行本身，也需要加強(qiáng)金融科技的參與和研發(fā)。預(yù)計(jì)這些產(chǎn)品會(huì)在2020年迎來(lái)產(chǎn)品性能、安全、業(yè)務(wù)兼容等相關(guān)方面的大考。

　　“未來(lái)，銀行都是金融科技公司，都要有全局思維。” 在民生銀行研究院研究員郭曉蓓看來(lái)，2020年銀行將更加重視金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃和優(yōu)秀人才引進(jìn)，而自上而下全局接地氣的頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，與自下而上的局部產(chǎn)品模式創(chuàng)新突破相結(jié)合，將成為未來(lái)優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的試金石。中小銀行應(yīng)積極開(kāi)放合作實(shí)現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢(shì)。在保證“自主可控”的前提下，要加快選擇同領(lǐng)先金融科技公司進(jìn)行合作，從技術(shù)、系統(tǒng)等多方面快速夯實(shí)提升銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

責(zé)任編輯：張寧