原標(biāo)題：消費(fèi)貸穿“馬甲”入樓市調(diào)查：中介稱協(xié)助“包裝”，貸款用途審核有漏洞

　　新京報(bào)記者 程維妙 侯潤(rùn)芳

　　“購(gòu)房款不夠，消費(fèi)貸來湊。”在近年監(jiān)管嚴(yán)控消費(fèi)貸流向的情況下，這句話依然是部分地區(qū)的寫實(shí)。新京報(bào)記者據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)，2019年來，銀保監(jiān)系統(tǒng)共公示33張針對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單，其中16張?zhí)岬较M(fèi)貸資金流向房地產(chǎn)或用于購(gòu)房，罰沒總額超過1000萬元。

　　多數(shù)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)違規(guī)罰單額在二三十萬元上下，但浦發(fā)銀行昆明分行、大連銀行北京分行、岱山農(nóng)商銀行均因消費(fèi)貸被挪用等事由，多項(xiàng)并罰，一次性收到200萬元級(jí)罰單。

　　記者采訪調(diào)查了解到，銀行并不會(huì)允許消費(fèi)貸、信用貸等資金流入樓市，但經(jīng)過房屋中介、擔(dān)保公司等渠道，銀行信貸資金換了“馬甲”后流向樓市的情況仍然存在。有銀行員工稱，由于消費(fèi)貸可提現(xiàn)，銀行對(duì)消費(fèi)貸用途的審核有漏洞。

　　除了消費(fèi)貸，在7月末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化座談會(huì)上，央行還點(diǎn)名了銀行理財(cái)和委托貸款，嚴(yán)禁這幾類資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。這也是繼信托、海外債、銀行貸款等正規(guī)融資渠道外，央行對(duì)樓市“輸血”違規(guī)渠道更全面的圍堵補(bǔ)漏。

　　二套房也可貸出7成資金？“4+3”模式下的消費(fèi)貸包裝術(shù)

　　記者8月5日以購(gòu)房者身份咨詢一家房屋中介時(shí)，一位經(jīng)理稱，該公司與銀行有合作，如果投資者是買二套房也可以通過他們貸出7成資金。根據(jù)北京地區(qū)房貸政策，二套房需首付6成，只能貸4成。

　　如何可以貸出7成？該經(jīng)理介紹，是以“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費(fèi)貸。“消費(fèi)貸一般是以裝修、買家具家電等名義，我們可以幫忙提供材料。”

　　值得一提的是，此類消費(fèi)貸是和按揭貸款一起做，屬于抵押消費(fèi)貸。“按正常的買房流程，你買房時(shí)候先網(wǎng)簽，后做銀行貸款。批下來后去過戶，有了網(wǎng)簽合同銀行就認(rèn)了，再提交身份證、流水等材料申請(qǐng)消費(fèi)貸。”該經(jīng)理稱，此類消費(fèi)貸利率一般是在基準(zhǔn)利率上上浮10%-15%，期限最長(zhǎng)10年。

　　“這種方式下，購(gòu)房者首付會(huì)低點(diǎn)，只是月供會(huì)較高。”因此他也強(qiáng)調(diào)，一定要有真實(shí)的銀行流水和收入證明，還款能力不足的銀行不能批。

　　記者追問銀行是否會(huì)審查資金用途時(shí)，該經(jīng)理稱，“（我們）做過幾個(gè)，比較順利。和專門的銀行經(jīng)理有合作，對(duì)方會(huì)幫忙批貸款。”其透露，“專門的銀行”指的是一家大行的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)。

　　投資擔(dān)保公司：可同時(shí)從幾家銀行申請(qǐng)信用消費(fèi)貸湊額度

　　除了“4+3”模式，還有純信用消費(fèi)貸的包裝術(shù)，不過年利率約9%。

　　如果未和按揭貸款捆綁，做純信用的消費(fèi)貸，銀行普遍可以批出的最高額度是30萬元。而騰輝信德（北京）投資擔(dān)保有限責(zé)任公司的一位內(nèi)部員工告訴記者，通過該公司可從銀行最高貸出80萬元，但年利率偏高，約9%，期限3年。“純信用的消費(fèi)貸利率都較高，一般期限僅為3年，也有5年期的，是月供式且利息更高，現(xiàn)在（5年的）都不做了，因?yàn)殂y行貸后（審核）需要發(fā)票等材料，我們沒法提供。”

　　雖然該員工提到了銀行會(huì)審核資金用途，但記者表明想要購(gòu)房且想申請(qǐng)200萬元額度時(shí)，該員工表示，公司可以幫客戶同時(shí)從幾家銀行申請(qǐng)信用消費(fèi)貸，“額度能湊夠，只要你不在乎利率（高）。”其表示，會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人實(shí)際情況出方案，例如每個(gè)月公積金交多少、社保是否連續(xù)繳存、個(gè)人征信記錄、申請(qǐng)人所在單位是否在銀行白名單等。

　　官網(wǎng)資料顯示，騰輝信德（北京）投資擔(dān)保有限責(zé)任公司成立于2009年，主營(yíng)銀行房屋抵押貸款、信用貸款、投融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，合作銀行涵蓋六大國(guó)有行，平安、民生、華夏、光大、興業(yè)、浦發(fā)、中信、招商、廣發(fā)等幾乎所有大型股份制銀行，及南京銀行、江蘇銀行、花旗銀行、匯豐銀行等城商行和外資行。

　　記者8月6日晚間以個(gè)人購(gòu)房者身份致電騰輝信德?lián)９究头俣茸穯枴跋M(fèi)貸資金是否可以流入樓市”，一位男士稱，“可以的，我們以消費(fèi)貸名義向銀行申請(qǐng)到資金，給客戶現(xiàn)金，不說（用途）就可以了，大伙都在做。”

　　在記者亮明身份后，該男士改口稱，“公司只是給客戶和銀行牽線，如果客戶想申請(qǐng)資金用于購(gòu)房，我們只負(fù)責(zé)推薦銀行，客戶自行到銀行App上申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)和資金用途均由銀行把握。”他還表示，公司知曉政策要求，規(guī)定員工不能為購(gòu)房者搭橋申請(qǐng)銀行消費(fèi)貸。

　　有銀行資深人士介紹了此類“移花接木”式操作流程：中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料進(jìn)行評(píng)估后再包裝，可以通過受托支付的方式，將消費(fèi)貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶，開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對(duì)銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

　　消費(fèi)貸如何入樓市？銀行員工稱，消費(fèi)貸可提現(xiàn)、用途審核有漏洞

　　有銀行人士對(duì)房屋中介和擔(dān)保公司說法提出質(zhì)疑。“中介夸大了能貸出來的消費(fèi)貸額度，為的是忽悠投資者先買房，再?gòu)闹薪樽龈哳~信貸。北京地區(qū)現(xiàn)在銀行消費(fèi)貸收得非常緊，而且北京的房?jī)r(jià)動(dòng)輒數(shù)百萬，僅憑消費(fèi)貸根本湊不夠。小城市可能存在這種情況，消費(fèi)貸湊一下還能買房。”一位銀行人士對(duì)新京報(bào)記者表示。

　　“消費(fèi)貸前兩年已收緊，最高額度不超過30萬元，且實(shí)際授信額度往往在10萬元以下。”記者近日咨詢的三家銀行員工均如是表示。

　　上述銀行人士進(jìn)一步稱，房屋中介提到的按揭貸款和抵押消費(fèi)貸可以一起批，這屬于“二抵貸”，相當(dāng)于拿一套房屋抵押貸款兩次，這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前銀行也很難做。相對(duì)容易的是經(jīng)營(yíng)貸。

　　不過，消費(fèi)貸被挪用并非個(gè)案。在北京工作的白領(lǐng)王明（化名）去年利用消費(fèi)貸湊首付買了自己在北京的第一套房。王明稱，當(dāng)時(shí)100多萬的首付還差30萬實(shí)在湊不齊，便請(qǐng)親戚暫時(shí)墊付了30萬，隨后遵守承諾，在申請(qǐng)的消費(fèi)貸批下來后立刻把借款還上，實(shí)質(zhì)是變相用消費(fèi)貸湊了首付。申請(qǐng)消費(fèi)貸款后，王明需要向銀行上傳消費(fèi)收據(jù)，“我當(dāng)時(shí)想了別的辦法，找人幫忙開了收據(jù)上傳給銀行。”王明說。

　　一位股份制銀行信貸部門員工告訴記者，確實(shí)有銀行員工私下找渠道發(fā)展業(yè)務(wù)，在消費(fèi)貸資金用途審核上也存在一定漏洞。

　　該員工介紹，正常的消費(fèi)貸最高額度是100萬，但根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，該行目前上限只有30萬。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)貸只能用于買車、裝修等，絕對(duì)不可以投資股票或購(gòu)房。

　　“但實(shí)際中，消費(fèi)貸可以提現(xiàn)，資金用途的確認(rèn)就變得有難度。而且信用貸款這塊審核沒有想象中那么嚴(yán)，只要客戶正常還款，銀行甚至不會(huì)要求客戶提供資金用途發(fā)票。即使需要提供，發(fā)票的造假成本也不算高。”他稱，該行目前重點(diǎn)放在前期審核，客戶在什么公司工作，提交一個(gè)準(zhǔn)入，準(zhǔn)入之后才可以申請(qǐng)；后期有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，有風(fēng)控模型，但也沒有特別嚴(yán)格。另一家銀行的相關(guān)工作人員稱，消費(fèi)貸可以提現(xiàn)，這成了逃避監(jiān)管的重要手段。

　　對(duì)于前期審核時(shí)會(huì)看哪些資質(zhì)，該員工介紹，該行現(xiàn)在做的是公積金消費(fèi)貸款，屬于信用貸，根據(jù)申請(qǐng)人公積金繳費(fèi)定。“原來月繳3000多元差不多就能申到30萬元，現(xiàn)在加了工作年限要求。”他稱。

　　他還透露，有其他銀行消費(fèi)貸目前最高能批到100萬元，憑個(gè)人身份證就可以辦。而此時(shí)必須借助“渠道”。所謂“渠道”，是電話銷售公司或貸款公司等，“有的是銀行員工自己找，有的是中介找上門來合作，通過這些渠道手上的客戶再發(fā)展業(yè)務(wù)。”

　　該員工也稱，該行目前不做“二抵貸”，現(xiàn)在好多房屋抵押類貸款都是以經(jīng)營(yíng)用途名義，但實(shí)際用于買房的。

　　另有一位地產(chǎn)業(yè)分析師表示，確實(shí)存在銀行資金變相流入樓市的情況，銀行和中介合作，通過一些“組合貸”模式發(fā)放資金，本質(zhì)上都是為購(gòu)房提供支撐，銀行也是為了做大業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　該地產(chǎn)業(yè)分析師認(rèn)為，銀行消費(fèi)貸款資金流入樓市不是普遍現(xiàn)象，但有發(fā)放貸款的需求，因此不排除有的分支行在貸款的審批上“睜一只眼，閉一只眼”。

　　15家銀行分支行領(lǐng)罰單，央行再次點(diǎn)名消費(fèi)貸

　　事實(shí)上，消費(fèi)貸挪用之風(fēng)一直受到監(jiān)管關(guān)注。據(jù)新京報(bào)記者梳理，在今年銀保監(jiān)系統(tǒng)公示的33張針對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單中，有16張是因消費(fèi)貸挪用投入于房地產(chǎn)，其中15張開給銀行分支行，1張開給個(gè)人。

　　例如，據(jù)云南銀保監(jiān)局7月21日披露，工行云南省分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市、股市、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”被罰25萬元；建行成都第八支行今年3月因“個(gè)人消費(fèi)貸款挪用為購(gòu)房首付款，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰20萬元；江蘇儀征包商村鎮(zhèn)銀行今年1月因“違反支付規(guī)定、消費(fèi)貸款被挪用于支付購(gòu)房款”被罰25萬元。

　　有銀行因消費(fèi)貸被挪用等事由多項(xiàng)并罰，一次性收到200萬元以上罰單。浦發(fā)銀行昆明分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款流入房市、股市，違規(guī)為土地儲(chǔ)備提供融資”等事由被罰沒277.296萬元；大連銀行北京分行因“流動(dòng)資金貸款及個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用”等事由被罰沒200萬元；岱山農(nóng)商銀行因“個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市”等事由被罰沒231.9萬元。青島銀保監(jiān)局近日公布了處罰決定日期為7月17日的關(guān)于中國(guó)民生銀行股份有限公司青島分行的行政處罰信息公開表，中國(guó)民生銀行股份有限公司青島分行因存在以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用的行為，被青島銀保監(jiān)局罰沒合計(jì)143.4萬元，其中罰款為100萬元。

　　記者注意到，還有很多罰單違規(guī)事由表述相對(duì)模糊，例如“貸款用途管控不盡職”、“貸款用途與約定用途不符”、“向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款審查嚴(yán)重不盡職”等。在2019年至今銀保監(jiān)系統(tǒng)披露的約2300張罰單中，這些違規(guī)事由出現(xiàn)頻次頗高。

　　罰單之外，消費(fèi)貸也再成監(jiān)管重點(diǎn)。在7月29日召開的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化座談會(huì)上，消費(fèi)貸再遭點(diǎn)名。央行指出，要保持房地產(chǎn)金融政策連續(xù)性穩(wěn)定性，保持個(gè)人住房貸款合理適度增長(zhǎng)，嚴(yán)禁消費(fèi)貸款違規(guī)用于購(gòu)房。

　　此前在2017年銀行房貸收緊、一度催生消費(fèi)貸市場(chǎng)火熱“行情”時(shí)，就曾出現(xiàn)過一月之內(nèi)四地方監(jiān)管發(fā)文嚴(yán)控嚴(yán)查消費(fèi)貸。

　　此次消費(fèi)貸被點(diǎn)名的時(shí)點(diǎn)，也正值又一輪房地產(chǎn)調(diào)控政策的密集下發(fā)。

　　央行近日發(fā)布的《2019年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2019年二季度末，住戶消費(fèi)性貸款余額40.81萬億元，同比增長(zhǎng)18.4%，增速比上季度末低0.7個(gè)百分點(diǎn)，上半年增加3萬億元，同比多增597億元。有報(bào)道稱，銀行近期在嚴(yán)控消費(fèi)貸，不僅貸款利率提高，而且準(zhǔn)入條件有了不同程度的提高；而這背后是有太多資金流到了樓市。

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，如果消費(fèi)貸不采取嚴(yán)格的受托支付方式，對(duì)消費(fèi)貸用途的監(jiān)管將難以落地。

　　“關(guān)注信貸資金進(jìn)入樓市不能只盯著商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)對(duì)資金流向沒有監(jiān)控，進(jìn)入樓市的比例可能更高。要繼續(xù)加大對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的清理和整頓，對(duì)其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。”新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，無論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，對(duì)信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個(gè)老大難問題。應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市。

　　■ 延展

　　信用卡透支資金流入樓市，有銀行被罰

　　信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢表示，從他研究的信用卡領(lǐng)域來看，作為小額消費(fèi)貸款工具之一的信用卡，其潛在危機(jī)也值得重視。

　　他引用央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告數(shù)據(jù)分析稱，2019年一季度末，信用卡期末授信總額為15.81萬億元，應(yīng)償信貸總額為6.98萬億元，授信使用率為44.13%。而作為信用卡風(fēng)險(xiǎn)中，具有代表意義的逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到了797.43億元，較2018年末的環(huán)比增長(zhǎng)了1.12%。“可以看到2019年第一季度數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到2008年的22倍，而同期的發(fā)卡量卻只增長(zhǎng)了9倍。”董崢稱。

　　在7月中旬央行發(fā)布上半年金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)時(shí)，董希淼也曾針對(duì)上半年短期貸款增加1萬億元分析稱，受刺激消費(fèi)的政策影響，這兩年銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常快，也不排除一部分個(gè)人短期貸款流入股市、樓市，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也在提升。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)信用卡違規(guī)行為開出38張罰單，違規(guī)事由中也出現(xiàn)“信用卡持卡人使用信用卡支付購(gòu)房款”、“信用卡違規(guī)套現(xiàn)”等。其中中國(guó)銀行深圳分行因信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場(chǎng)等幾大事由被罰。

　　在董崢看來，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)誘因是銀行多頭授信。根據(jù)央行報(bào)告，2019年第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.9億張，卡均授信額度約2.3萬元，信用卡人均數(shù)量為0.49張。“但由于信用卡的特性決定，并不能以中國(guó)全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計(jì)，因此信用卡的目標(biāo)人口數(shù)量大致僅為4億-5億。”董崢表示，實(shí)際情況是這部分人口人均多卡，從銀行獲得的授信額度也就不止2萬多元，而是其幾倍數(shù)。

　　“銀行向個(gè)人提供貸款，意味著可能讓受款人得到了超過自身支付能力的一種購(gòu)買力，同時(shí)還意味著受款人應(yīng)該具備對(duì)這種購(gòu)買力的償還能力。”董崢說，而實(shí)際中，我們還經(jīng)常會(huì)遇到銀行以提額方式留住信用卡用戶，或是在一段時(shí)期內(nèi)給用戶額外現(xiàn)金額度，雖然規(guī)定只能用于消費(fèi)，要求提供資金用途相應(yīng)發(fā)票，但是實(shí)際資金用途難以監(jiān)測(cè)。

　　董希淼認(rèn)為，包括消費(fèi)貸款、信用卡透支在內(nèi)的個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅(jiān)決堵住各種漏洞。

　　在前述座談會(huì)上，央行還提出，加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)、委托貸款等渠道流入房地產(chǎn)的資金管理。

　　新京報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)理財(cái)違規(guī)也開出了18張罰單，其中招商銀行廈門分行因“表內(nèi)并購(gòu)貸款、理財(cái)資金為房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目支付土地轉(zhuǎn)讓價(jià)款或?yàn)橐牙U地價(jià)款項(xiàng)目提供再融資”被罰80萬元；大連銀行北京豐臺(tái)支行因“理財(cái)資金對(duì)接四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”等事由被罰100萬元。

責(zé)任編輯：楊希 1904183207