原標題：加速揮別“免費午餐”

　　來源 北京商報

　　任何行業都不存在永恒的免費模式，從“免費”到“收費”則是互聯網產業發展的普遍規律，繼微信支付、支付寶先后啟動信用卡還款收費后，7月31日，京東金融也“官宣”自9月1日開始，超出最高免費還款額度部分將收取一定比例的服務費。支付巨頭之所以保留還款服務，是因為對該功能吸引和留存用戶有所期待，但仍可以看到，靠“免費還款午餐”吸引流量的階段已經告一段落，在監管加壓、糾正發展道路的過程中，通過什么手段吸引客戶、留住客戶也成為支付機構值得思考的問題。

　　京東金融  收回“免費牌”

　　在移動支付行業高速發展的今天，過去大打“免費牌”的第三方支付平臺，如今開始更換玩法。7月31日，京東金融正式發布《關于信用卡還款服務規則調整的通知》稱，自9月1日開始，同一用戶每月最高可享有10000元的免費還款額度，超出最高免費還款額度部分將收取一定比例的服務費，單筆服務費小于0.1元的，按照0.1元收取，正式告別“免費”信用卡還款時代。

　　在開始收費前，京東金融還給用戶制定了一段“過渡期”，8月5日-31日期間，同一用戶在使用京東金融提供的“信用卡還款服務還款時，最高還款額度暫時調整為10000元，且免收服務費。至此，京東金融成為繼微信支付、支付寶后又一家“官宣”對信用卡還款不再完全免費的支付巨頭。

　　對比來看，京東金融此次給普通用戶開出的“免費額度”較支付寶和微信支付高，支付寶方面從今年3月26日起開始收取信用卡還款服務費：用戶每人每月享有2000元免費還款額度，也就是說，2000元以內依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%收取服務費。以還款3000元為例，超出部分為1000元，按照0.1%計算，服務費為1元。但值得關注的是，5月1日，支付寶將信用卡還款的免費額度進行了調整，鉆石會員由原來的每月2000元免費額度調整為50000元，漲了48000元。

　　早自2017年12月1日起，微信支付就開始對用戶的信用卡還款業務進行收費，每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費。2018年8月開始，微信支付將5000元的信用卡還款免費額度正式取消。

　　僅就信用卡還款這一項業務來看，“收費”對消費者的影響較為有限。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時表示，對于平時使用信用卡頻率較少、信用消費金額較低的用戶來講影響不大。而對于擁有經常性大額消費的用戶來說，為節約還款成本勢必會尋求其他方法，從而導致還款體驗度的降低。

　　還款收費  擴大商業利益

　　在分析人士看來，支付巨頭之所以保留還款服務，是因為對該功能吸引和留存用戶有所期待，而從信用卡還款收費“下手”，反映出互聯網公司前期通過培養用戶使用習慣，后期通過收費來實現和擴大自身的商業利益。

　　一位支付機構相關人士向記者透露，以往用戶在各大平臺上的信用卡還款業務，一般都是免費的，但實際上這是各個平臺為了增加用戶黏性和增值服務推出的“補貼”行為，從信用卡還款的成本構成上看，當用戶通過支付機構發起從“銀行卡-信用卡”的還款行為時，支付機構是需要支付相應的通道費給銀行機構的。

　　“以往這一筆費用都是由平臺來‘代付’，所以許多用戶就以為信用卡還款是免費的業務，現在看起來平臺方是收費‘賺錢’了，實際上則不是，由于綜合經營成本上升等因素的影響，支付機構只是不再如此前一樣補貼給用戶相關的費用而已，并不存在支付機構針對信用卡還款而收費的說法。”上述支付機構相關人士說道。

　　另一方面，“斷直連”的推進和備付金集中存管也對支付機構產生了影響。2018年6月，《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》規定，2019年1月14日實現備付金100%集中交存。所謂的支付機構客戶備付金，是非銀行支付機構預收客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產。當平臺用戶足夠多、支付規模不斷增長的時候，這筆資金的規模就會十分可觀，是不少第三方支付機構收入的重要組成部分，運作好這筆不要利息的負債，也成為支付機構一門劃算的“生意”。

　　上游財經專家顧問江瀚認為，支付巨頭對信用卡還款業務不再完全免費是很正常的現象。在他看來，這也是整個支付產業發展的大勢所趨。“對于整個支付產業來說，隨著‘斷直連’的實施，產業正在日益規范化，原來支付機構直連銀行的商業模式在被逐漸取消，轉而變成了合規的通過網聯或者銀聯轉接的模式。在這樣的模式下，所有支付機構的每一筆交易都需要支付一定的成本，這個成本就看支付機構愿不愿意自己來承擔了。”江瀚說道。

　　那么“綜合成本”的上升，是不是一定需要收取費用？蘇筱芮指出，支付消費產生的運營成本不大可能由終端消費者來承擔，而是由開通服務的商家來承擔，但“綜合成本”的上升不一定對應費用的收取，還是要綜合衡量生態圈內整體的利潤情況。

　　還款渠道眾多  發展自有生態業務

　　現有的信用卡還款渠道眾多，除了銀行自有的App外，還有銀聯云閃付以及部分想要爭奪用戶依然提供免費信用卡還款服務的平臺。

　　在北京工作的白領元方（化名）同樣表示，她比較熱衷用手機自帶的App還款，而且有很多方法可以“繞開”信用卡還款收費，例如每個月將信用卡刷卡額度控制在支付機構設置的“免費額度”之內，再或者將超出的部分用銀行自帶的App還款即可。

　　可以看到，支付巨頭靠“免費還款午餐”吸引流量的階段已經告一段落，在監管加壓，糾正發展道路的過程中，支付機構以后要通過什么手段來吸引客戶，留住客戶？江瀚表示，對于支付機構來說，以后應該用更加深度的、定制化手段來服務用戶，而不是通過一些簡單粗暴的，比如免費傳統的模式進行競爭，目前整個支付產業已進入了深度發展的階段，產業各方未來比拼的是服務質量，而不是在價格層面進行競爭。

　　蘇筱芮強調，“免費還款午餐”已經階段性完結，但部分機構仍保留了附條件免費還款服務，因此還是能對用戶留存起到一定的作用的。支付機構可以通過發展自有生態業務提升用戶體驗，比如給予用戶更多還款日期的選擇。北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐

責任編輯：楊希 1904183207