銀行系金融科技公司跑步入場，正面應對互聯(lián)網(wǎng)巨頭

　　成立科技子公司，對內(nèi)可以更好的提升銀行的科技能力，用市場化手段激勵隊伍，吸引更多的人才；對外，可以更好的輸出科技能力。

　　2015年，興業(yè)銀行成立了業(yè)內(nèi)首家銀行系金融科技子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務（上海）股份有限公司，掀起了銀行系金融科技公司成立潮。

　　2018年4月，建信金融科技有限責任公司（建設銀行金融科技子公司）的成立，標志著國有大行金融科技子公司打響“第一槍”。

　　既能依托自身對銀行業(yè)務的熟悉，又可以背靠母行強大的資金實力，銀行系科技子公司的成立被業(yè)內(nèi)人士看作是贏在了起跑線上。截至目前，已有9家銀行成立了銀行系科技子公司。

　　不過，雖然銀行更熟悉監(jiān)管規(guī)則及業(yè)務需求，但在對外場景搭建等方面，與螞蟻金服等成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司相比，仍要直面弱勢與不足。

　　跑步入場

　　近年來，金融科技被視為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力武器，成為商業(yè)銀行競爭的新賽道。

　　日前，中國銀行的金融科技子公司——中銀金融科技公司在上海揭牌。隨著工商銀行、北京銀行、中國銀行等三家銀行金融科技子公司在今年陸續(xù)開業(yè)。截至目前，已有9家商業(yè)銀行設立金融科技子公司。

　　據(jù)第一財經(jīng)記者梳理，各銀行系金融科技子公司的發(fā)展脈絡主要分為服務集團內(nèi)及集團外兩個方面。集團內(nèi)，面向集團綜合經(jīng)營公司提供科技服務；集團外，通過大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術，為同業(yè)金融機構提供全方位金融科技服務，或是通過打造開放銀行平臺，通過開放銀行服務API，開展微創(chuàng)新，成為“銀行端”和“場景端”的連接器。

　　比如，中銀金科將借助中國銀行現(xiàn)有傳統(tǒng)優(yōu)勢領域，通過科技賦能，開展集團內(nèi)金融科技服務、外部金融科技服務、基礎技術研究、金融云服務、其他行業(yè)云服務及金融科技資源整合等六大主營業(yè)務，分階段、分領域向行業(yè)和市場開放服務，實現(xiàn)金融科技跨業(yè)輸出。

　　中銀金科稱，將在應用場景搭建、金融科技能力輸出等領域，彌補和填充商業(yè)銀行和客戶之間的應用空白。

　　北銀金融則是通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術，為中小銀行、企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶提供數(shù)字化、智能化、全方位金融科技綜合服務。

　　西南財經(jīng)大學金融學院助理教授陳文對第一財經(jīng)表示，銀行系科技子公司的成立只是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的又一階段，這一階段是否成功，需要銀行自身的努力，更需要監(jiān)管的支持。

　　“再不成立子公司，（銀行）IT人才就都要被挖光了。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對記者稱，成立科技子公司，對內(nèi)可以更好的提升銀行的科技能力，用市場化手段激勵隊伍，吸引更多的人才；對外，可以更好的輸出科技能力。“從財務角度看，原本IT部門是成本部門，投入即為支出，而這些支出到子公司則變成了收入子公司如果發(fā)展的好，未來也可以上市，估值也會好，從這幾個方面來看，（成立科技子公司）都是值得嘗試的。”

　　逆襲互聯(lián)網(wǎng)巨頭

　　去年以來，在監(jiān)管部門“不能以技術之名掩蓋金融活動的本質(zhì)”多次表態(tài)后，“去金融”趨勢相繼出現(xiàn)在螞蟻金服、京東金融等金融科技公司的定位中。例如，螞蟻金服將自身定位為TechFin，表示只做技術（Tech），幫助機構做好金融（Fin）。京東金融表示將做科技型產(chǎn)品服務，并改名為京東數(shù)科。

　　與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行更懂金融業(yè)務與監(jiān)管規(guī)則，這也給傳統(tǒng)金融機構也開啟了“反撲”機會，以“開放銀行”為代表的平臺化戰(zhàn)略成為當下各家銀行布局金融科技考慮的重點。

　　陳文認為，銀行系金融科技的價值更多是對商業(yè)模式進行再造，基于科技手段整合自身服務的產(chǎn)業(yè)鏈，以客戶為中心、依托技術創(chuàng)新不斷深化服務、拓展銀行業(yè)服務的外延。

　　但不可否認的是，雖然銀行系科技公司的優(yōu)勢在于銀行母體的品牌優(yōu)勢和信用背書能力，但銀行母公司受到更為嚴格的監(jiān)管，體制和文化都相對較為保守。

　　“本來銀行系對風控就會相對謹慎，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不一樣。”董希淼稱。

　　陳文對第一財經(jīng)記者表示，相較之下，即使以子公司形式開展金融科技業(yè)務，銀行在機制上有很大進步，但靈活性上仍有待提高。

　　“很難形成諸如BAT等互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司以追求用戶極致體驗為首要目標的文化。對于銀行而言，搞金融科技創(chuàng)新的首要前提是不能帶來風險，無論是實質(zhì)業(yè)務風險還是聲譽風險。”陳文表示。

　　但客觀現(xiàn)實是，創(chuàng)新和風險相伴相生，銀行文化下過度強調(diào)風險把控，可能會使銀行系科技子公司在純粹市場化競爭中難與BAT抗衡。“銀行系金融科技子公司能否發(fā)展好很大程度上仍有賴于銀行母公司給予多少資源。”陳文稱。

　　相較互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新而言，銀行金融科技創(chuàng)新受到的監(jiān)管約束太大，需要在有效評估前提下適度放松監(jiān)管，減少兩者之間的監(jiān)管不對稱。陳文建議，對銀行系金融科技創(chuàng)新引入“監(jiān)管沙盒”的理念。

　　銀行科技轉(zhuǎn)型已勢不可擋。大型銀行基于原有的技術積累及充足資金，保持領先位置。但相比之下，中小型銀行在各方面都略顯不足，亟需外援。這也引發(fā)了銀行系科技子公司是否會與BAT等產(chǎn)生競爭的討論。

　　在董希淼看來，近期新成立的銀行系金融科技子公司，首要職責就是服務銀行內(nèi)部。“金融科技輸出還早，主要還是技術能力的輸出，一開始還是要服務本集團為主，真正可以賦能行業(yè)的除了少數(shù)一兩家外，其他的還不能做。”

　　而在網(wǎng)商銀行董事長胡曉明看來，商業(yè)銀行成立金融科技子公司和互聯(lián)網(wǎng)銀行不是競爭，而是互補。近日他在接受媒體采訪時表示，“堅信未來銀行的信貸模式一定會出現(xiàn)以數(shù)據(jù)為主。現(xiàn)在小微企業(yè)是以數(shù)據(jù)為主，未來大企業(yè)信貸方式也將會以數(shù)據(jù)為主。現(xiàn)在大企業(yè)的信貸方式靠擔保、抵押，很少靠信用，未來大企業(yè)的信貸方式也將會以數(shù)據(jù)為主。因此，銀行需要提供這方面的科技金融能力。”

　　陳文認為，銀行系金融科技子公司發(fā)展應立足自身優(yōu)勢。

　　具體而言，一是賦能總行各部門以及銀行集團旗下其他子公司；二是銀行內(nèi)部，以金融科技子公司開展試錯嘗試，船小好調(diào)頭，嘗試成功可以在總行進行推廣；未來，真正起到金融科技子公司對集團的戰(zhàn)略價值，并形成集團新的重要利潤增長點。

責任編輯：陳鑫