工行上收信用卡授信審批權(quán)限 否認(rèn)將建獨(dú)立事業(yè)部

　　萬(wàn)敏

　　近日，接近工行人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，工行總行信用卡中心授信審批部門大規(guī)模招聘，為將各個(gè)省行的審批權(quán)限全部上收總行做準(zhǔn)備。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)就此事向工行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人求證時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，工行于2017年開啟了信用卡互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展轉(zhuǎn)型，實(shí)施了授信體制機(jī)制集約化運(yùn)行改革。目前，信用卡授信審批權(quán)限集中至總行牡丹卡中心。

　　與大部分通過(guò)獨(dú)立事業(yè)部制開展信用卡業(yè)務(wù)的股份制銀行不同，工行牡丹卡中心目前隸屬于總行營(yíng)銷管理部門下的銀行卡業(yè)務(wù)部，與個(gè)人信用消費(fèi)金融中心并列，但對(duì)于工行是否有成立相對(duì)獨(dú)立信用卡事業(yè)部的規(guī)劃，該負(fù)責(zé)人表示“暫時(shí)沒有”。

　　此前，信用卡業(yè)務(wù)一度被看好，成為監(jiān)管放行商業(yè)銀行設(shè)立獨(dú)立子公司的首選業(yè)務(wù)，隨著近期銀行理財(cái)子公司、金融科技子公司陸續(xù)落地，信用卡事業(yè)部制邁向進(jìn)一步獨(dú)立是否有望迎來(lái)政策的東風(fēng)？

　　授信審批權(quán)上收

　　多家全國(guó)性股份制銀行在組織結(jié)構(gòu)上已成立事業(yè)部制的信用卡中心，如招行、平安、民生、中信銀行等，通過(guò)相對(duì)獨(dú)立的管理和財(cái)務(wù)核算，極大提高了信用卡經(jīng)營(yíng)的專業(yè)能力，信用卡發(fā)卡規(guī)模和盈利能力迎來(lái)突飛猛進(jìn)的發(fā)展良機(jī)。

　　以招行為例，其信用卡中心是國(guó)內(nèi)首家在組織結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程方面完全按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建立的獨(dú)立信用卡中心。“在這種模式下，卡中心在各地建獨(dú)立的銷售分中心來(lái)管理，網(wǎng)點(diǎn)反而跟信用卡業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)不大。”一位信用卡行業(yè)從業(yè)人員對(duì)記者表示。

　　而對(duì)于工行來(lái)說(shuō)，該行在2002年成立牡丹卡中心，據(jù)此前媒體報(bào)道當(dāng)時(shí)正式設(shè)立事業(yè)部，以“直屬機(jī)構(gòu)”管理，在內(nèi)部實(shí)行獨(dú)立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。然而，事業(yè)部建設(shè)并不順利，2006年左右牡丹卡中心被重新納入職能結(jié)構(gòu)，成為產(chǎn)品及營(yíng)銷部門之一。

　　一位曾在大行信用卡業(yè)務(wù)部門工作的人士對(duì)記者表示，總分支結(jié)構(gòu)下，大銀行龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在兩方面，一是信用卡獲客發(fā)卡，分支行有豐富的客戶資源。二是風(fēng)控審批中，分支行的客戶經(jīng)理更熟悉客戶，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境。

　　但是，授信審批權(quán)限分散化也可能帶來(lái)評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、地方分行為了沖業(yè)績(jī)而單獨(dú)實(shí)施較激進(jìn)的風(fēng)控政策，導(dǎo)致總體不良難以把控的可能性。

　　工行牡丹卡中心上述負(fù)責(zé)人表示，目前，信用卡授信審批權(quán)限集中至總行牡丹卡中心，管理層級(jí)的提升增強(qiáng)了授信審批業(yè)務(wù)的管理能力，有利于專業(yè)化人才隊(duì)伍的建設(shè)和培養(yǎng)，能夠?qū)嵤?biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好、有效管控區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。

　　工行已公布的2018年年報(bào)中并未單獨(dú)披露信用卡業(yè)務(wù)的不良率，但其整體信用卡透支余額已達(dá)到6264.68億元，是個(gè)人消費(fèi)貸款的3倍左右。

　　信用卡獨(dú)立被寄予厚望

　　2015年6月，平安銀行信用卡中心獲得了金融許可證牌照在深圳前海注冊(cè)，成為具有二級(jí)法人資格、相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作的信用卡專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

　　這幾乎是銀行的信用卡業(yè)務(wù)能達(dá)到的最高級(jí)別的“獨(dú)立”了。

　　在2016年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上，原銀監(jiān)會(huì)明確提出當(dāng)年要指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)信用卡、理財(cái)、私人銀行、直銷銀行、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)。

　　2015至2016年，光大銀行、民生銀行等曾經(jīng)一度公告擬出資成立信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，前者擬出資100億，后者稱信用卡全資子公司的注冊(cè)資本金98億元。

　　光大銀行當(dāng)時(shí)的公告中稱，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信用卡公司有其獨(dú)立、靈活的科技系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品和服務(wù)體系，能有效提升信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展決策的靈活性，有利于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡規(guī)模效應(yīng)，并更加市場(chǎng)化。專業(yè)化的運(yùn)營(yíng)能力和靈活的經(jīng)營(yíng)決策力，可以推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)向規(guī)范化、規(guī)模化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化方向快速發(fā)展。

　　但此后監(jiān)管并沒有就成立信用卡子公司給出明確的指導(dǎo)意見。據(jù)一位光大銀行信用卡中心的前員工回憶，當(dāng)時(shí)還成立了專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，但后來(lái)一直擱置，沒有下文。

　　目前，銀行的理財(cái)子公司、金融科技子公司已相繼落地，而此前曾被寄予厚望的信用卡業(yè)務(wù)，還尚未迎來(lái)政策的東風(fēng)。

　　據(jù)央行2018年支付體系運(yùn)行報(bào)告，我國(guó)當(dāng)年在用發(fā)卡量6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%，應(yīng)償信貸余額6.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.33%。人均持有信用卡0.49張。“我國(guó)的人均持卡張數(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的增長(zhǎng)空間，在經(jīng)過(guò)初期的跑馬圈地式規(guī)模擴(kuò)張后，信用卡業(yè)務(wù)必將進(jìn)入更深層次的用戶運(yùn)營(yíng)階段，需要更專業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力，尤其在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的正面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，更靈活的策略、更強(qiáng)大的科技支持、更專業(yè)的人，都是非常有必要的。如監(jiān)管放行成立獨(dú)立的卡公司，無(wú)疑將再次釋放信用卡行業(yè)的巨大能量。”上述信用卡行業(yè)從業(yè)人員表示。

責(zé)任編輯：張國(guó)帥