新版征信報告上線時間待定 但這些變化與你息息相關(guān)

　　杜川

　　[截至目前，舊版征信系統(tǒng)已運行十多年，信用報告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報告的改進(jìn)主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。]

　　“現(xiàn)在征信很多都用到了社會領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。”此前，中國人民銀行副行長陳雨露提及征信工作時這樣表示。

　　近年來，征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險、幫助公眾節(jié)約融資成本等多方面發(fā)揮了重要作用。與此同時，個人的征信意識也在不斷提高。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

　　在此背景下，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

　　近期有消息稱，新版?zhèn)€人征信系統(tǒng)將于5月上線。4月22日，央行在官網(wǎng)回應(yīng)稱，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

　　不過，與目前的版本相比，優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)在優(yōu)化界面展示、提升可讀性等多個方面做了相應(yīng)調(diào)整。北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理劉新海對第一財經(jīng)記者表示，整體來看，央行征信報告的內(nèi)容在不斷豐富，會涵蓋越來越多的非信貸類信用信息和信用相關(guān)的信息。但新版征信報告上線對個人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會發(fā)生太大變化。

　　水電繳費信息是否影響個人征信？

　　水電煤氣費沒有按時交款，是否會影響到你的個人征信？

　　4月22日，中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問時表示，目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息。

　　第一財經(jīng)記者了解到，征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下，此類信息采集工作在各地謹(jǐn)慎推進(jìn)。

　　但在具體的推進(jìn)過程中，我國的授信現(xiàn)狀與數(shù)據(jù)質(zhì)量要求間仍存差距。以水電繳費信息為例，如水電燃?xì)庀嚓P(guān)費用是租戶繳納，相關(guān)賬戶的準(zhǔn)確還款記錄以及逾期還款情況能夠真實準(zhǔn)確地記錄在當(dāng)事人名下，仍是難題。

　　此外，由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，也對繳費行為的界定帶來了爭議。

　　央行征信中心副主任王曉蕾表示，雖然央行征信中心很早就探索采集公用服務(wù)繳費信息，但進(jìn)展比較謹(jǐn)慎，目前征信系統(tǒng)并沒有采集水電繳費信息，電信繳費信息只采集基礎(chǔ)服務(wù)的繳費信息，不包括電信增值服務(wù)的繳費信息。至于新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，這只是基于技術(shù)前瞻性的角度提前設(shè)計。

　　近年來，我國征信系統(tǒng)一直圍繞準(zhǔn)確性、全面性、真實性不斷進(jìn)行升級改造。

　　根據(jù)國際實踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

　　從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

　　因此，與現(xiàn)行信用報告的模板一樣，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

　　“上午離婚下午買房”是否會受影響？

　　作為近年來的熱點話題，征信體系建設(shè)的一舉一動牽動社會，備受關(guān)注。

　　不久前，在有關(guān)“新版信用報告對消費者的影響”等解讀中，有觀點稱，夫妻雙方買房共同還款，會有一方是主貸款人，另一方的征信報告則不會顯示這筆房貸的信息。而新版信用報告上線后，夫妻雙方買房，離婚后非主貸人也屬于有房有貸。

　　第一財經(jīng)記者了解到，離婚后可能會失去首套房貸款資格的觀點并不絕對。

　　截至目前，舊版征信系統(tǒng)已運行十多年，信用報告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報告的改進(jìn)主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。

　　而對于共同借款的界定，央行表示，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

　　按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規(guī)定：“負(fù)有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。

　　征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

　　“征信系統(tǒng)只是記錄金融機(jī)構(gòu)提供的事實，而一筆借貸交易的事實就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。”王曉蕾對媒體表示，在不同的信貸時期、不同的信貸政策之下，不同金融機(jī)構(gòu)對共同借款的認(rèn)定是不同的。如果借貸人信息發(fā)生變化，如因婚姻狀況改變導(dǎo)致借款人由兩個人變?yōu)橐粋€人，征信系統(tǒng)會根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供的最新信息進(jìn)行變更。

　　第一財經(jīng)記者了解到，在實際操作中，雖然現(xiàn)有的個人信用報告中沒有直接顯示“共同借款”信息，但金融機(jī)構(gòu)仍然可以間接查詢。例如，信用報告中顯示婚姻狀況，金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合借款人婚姻狀況中提供的配偶相關(guān)信息，來自行判斷共同借款情況。

　　業(yè)內(nèi)專家對記者表示，共同借款情況比較復(fù)雜，不一定是夫妻。征信系統(tǒng)按照金融機(jī)構(gòu)提供的信息認(rèn)定，個人借貸信息發(fā)生變化后，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)及時到金融機(jī)構(gòu)變更，以確保個人信用報告的準(zhǔn)確性和有效性。

　　還款信息記錄時間改為5年

　　值得注意的是，與舊版相比，新版系統(tǒng)在還款記錄方面的信息也進(jìn)行了完善。

　　記者了解到，在目前運行的信用報告中，個人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則為2年。而在新版信用報告中，負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年。

　　央行表示，新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進(jìn)獲得融資。

　　如何保障信息主體的合法權(quán)益？

　　在具體實踐中，個人消費者如遇到信用報告中出現(xiàn)錯誤應(yīng)怎么辦？

　　根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)按照國務(wù)院征信業(yè)管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

　　“如發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤，首先要找銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)刪除。如銀行拒絕刪除或信息主體不認(rèn)可銀行的操作方式，則可通過央行渠道或金融機(jī)構(gòu)渠道申請異議。如仍對結(jié)果不滿意，則可通過央行渠道添加個人說明。此外，如對前述結(jié)果仍不滿意，信息主體則可通過行政手段進(jìn)行投訴，或到法院提起訴訟。”某資深征信專家表示。

　　央行稱，征信中心嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，依法依規(guī)開展征信活動，切實維護(hù)信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益，嚴(yán)格保障信息安全。

　　維護(hù)信息主體同意權(quán)，要嚴(yán)格遵守報送數(shù)據(jù)授權(quán)和查詢數(shù)據(jù)授權(quán)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行授權(quán)義務(wù)，合規(guī)報數(shù)和查詢。嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)用戶查詢行為，加強(qiáng)對違規(guī)查詢的監(jiān)測力度，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)查詢行為并采取措施制止。

　　信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人信用報告，征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場柜臺、自助查詢機(jī)等多種方式提供查詢服務(wù)。

　　另外，征信系統(tǒng)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

責(zé)任編輯：李鋒