本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

　　在支持民企發(fā)展的過程中，監(jiān)管層不斷強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)測，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防止被截留、挪用甚至轉(zhuǎn)手套利等。

　　日前裁判文書網(wǎng)公布了一則刑事判決書顯示，賴氏父女虛設(shè)皮草購銷合同，先后兩次向煙臺銀行騙取貸款合計(jì)730萬元，且獲得貸款后，賴某及其女兒均擅自改變貸款用途，將大部分貸款資金用于歸還個人借款或個人消費(fèi)。

　　某國有銀行普惠金融事業(yè)部人士坦言，信貸實(shí)踐中，貸款用途的審查和監(jiān)控確實(shí)非常困難，只能在貸前、貸中、貸后進(jìn)行多角度的防范，降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　煙臺銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者稱，近年來煙臺銀行不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，煙臺銀行不良率為2.16%，截至2018年9月底，不良率則上升到3.30%。

　　兩次“入坑”

　　根據(jù)裁判文書網(wǎng)公布的山東省招遠(yuǎn)市人民法院刑事判決書顯示，經(jīng)審理查明，2015年7月，被告人賴某甲以提供招遠(yuǎn)市振天皮草行與余姚市圣諾爾皮草廠簽訂的虛假購銷合同為欺騙手段，從煙臺銀行招遠(yuǎn)支行取得一年期流動資金貸款人民幣490萬元。取得貸款后，被告人賴某甲擅自改變貸款用途，將大部分貸款資金用于歸還個人借款。2017年7月19日，煙臺銀行招遠(yuǎn)支行從招遠(yuǎn)皮革城有限公司扣劃人民幣30萬元沖抵貸款本金，剩余貸款人民幣460萬元，被告人賴某甲到期未歸還。據(jù)煙臺銀行招遠(yuǎn)支行副行長孫某介紹，借款到期后，銀行工作人員到振天皮草行催要借款，賴某甲將店鋪內(nèi)的商品撤走，本人逃匿。

　　刑事判決書顯示，2016年2月，類似的情況在賴某甲女兒賴某乙身上再次上演。被告人賴某甲指使其女兒賴某乙，以提供招遠(yuǎn)市名蘭皇后皮草行與余姚市圣諾爾皮草廠簽訂的虛假購銷合同為欺騙手段，從煙臺銀行招遠(yuǎn)支行騙取一年期流動資金貸款人民幣240萬元。取得貸款后，被告人賴某甲擅自改變貸款用途，將貸款資金用于歸還個人借款及個人消費(fèi)。煙臺銀行招遠(yuǎn)支行客戶經(jīng)理證實(shí)，2016年7月21日，招遠(yuǎn)市名蘭皇后皮草行給付5個月利息后，再沒有還息。2016年8月賴某甲、賴某乙將商鋪內(nèi)的物品撤走，電話停機(jī)，銀行工作人員無法與之取得聯(lián)系。

　　虛構(gòu)貸款合同輕松騙得700多萬元個人貸款，銀行審批是否嚴(yán)格？針對上述情況，煙臺銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“上述貸款在貸款前均經(jīng)過煙臺銀行招遠(yuǎn)支行嚴(yán)格的貸前調(diào)查，其相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)、信用狀況、貸款用途、保證措施等均符合銀行的授信條件，銀行貸款后又進(jìn)行了嚴(yán)格的貸后管理，履行了盡職職責(zé)，業(yè)務(wù)辦理完全合規(guī)合法?！?/p>

　　不過，某國有銀行普惠金融事業(yè)部人士坦言，信貸實(shí)踐中，貸款用途的審查和監(jiān)控確實(shí)非常困難，只能在貸前、貸中、貸后進(jìn)行多角度的防范，降低風(fēng)險(xiǎn)。“尤其是貸后監(jiān)督，其相對于貸前審查而言難度更大、可操作性更差，需要銀行及監(jiān)督部門付出更大的努力。”

　　根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》中貸后管理規(guī)定，貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素；貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

　　根據(jù)刑事判決書顯示，2017年8月15日，被告人賴某乙被抓獲歸案；2017年9月6日，被告人賴某甲主動到招遠(yuǎn)市公安局經(jīng)濟(jì)偵查大隊(duì)投案。

　　除上述兩筆借款外，2015年10月，賴某甲還與一家股份制銀行發(fā)生了借款關(guān)系，并擅自改變貸款用途，將貸款資金全部用于歸還個人借款。根據(jù)刑事判決書內(nèi)容顯示，上述三筆貸款到期后尚有貸款本金人民幣850萬元未歸還。對尚未追回的贓款人民幣850萬元，法院責(zé)令被告人賴某甲退賠被害單位，被告人賴某乙對其中的240萬元承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　記者從煙臺銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，目前賴氏父女在煙臺銀行的欠款已經(jīng)全部清償，煙臺銀行招遠(yuǎn)支行未受損失。

　　山東銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓

　　2019年2月25日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知》中強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)測，做好貸中貸后管理，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防止被截留、挪用甚至轉(zhuǎn)手套利，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　煙臺銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，近年來，煙臺銀行持續(xù)打造“審慎、穩(wěn)健、可控”的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，全面建設(shè)和優(yōu)化升級風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、管理流程、管理技術(shù)及工具，通過專業(yè)規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與手段，嚴(yán)格把控各類業(yè)務(wù)辦理流程，嚴(yán)密防范各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自身也獲得了長足的發(fā)展。

　　記者注意到，煙臺銀行2017年業(yè)績報(bào)數(shù)據(jù)顯示，自2015年至2017年，連續(xù)3年煙臺銀行不良率呈下降趨勢，分別為2.78%、2.52%及2.16%。且截至2017年末，煙臺銀行不良貸款余額7.31億元，較2017年初減少0.67億元，不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”；撥備覆蓋率212.10%，較2017年初提高4.96個百分點(diǎn)。不過，煙臺銀行2019年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，煙臺銀行不良貸款率為3.30%。

　　去年以來，山東地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)整體資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大。根據(jù)山東銀保監(jiān)局此前發(fā)布的2018年三季度末數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，轄區(qū)中小法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額899.6億元，比2018年初增加308.4億元，不良貸款率4.81%，比2018年初上升1.27個百分點(diǎn)。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，2018年三季度末，山東省轄區(qū)中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)算資本充足率為13.01%，在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以上，較2018年初下降0.31個百分點(diǎn)，一級資本充足率為11.1%，較2018年初下降0.25個百分點(diǎn)。

　?。ū緢?bào)記者郝亞娟對本文亦有貢獻(xiàn)）

責(zé)任編輯：霍琦