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　　經濟觀察網 記者 王涵 2019年1月份，有信用卡用戶反映遭遇銀行下調授信額度，甚至在沒有違規套現和逾期的情況下，“慘遭”降額。

　　在這背后是監管已經注意到銀行信用卡跑馬圈地式發展中的過度授信風險。

　　經濟觀察網記者獨家獲悉，上海銀保監局在2018年8月24日至10月15日間再查信用卡過度授信問題，對轄內19家主要發卡銀行信用卡“剛性扣減”監管要求執行情況進行了稽核調查，并于12月25日下發了結果通報，提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風險控制存在諸多問題。

　　所謂“剛性扣減”是指銀行在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。比如，銀行核定某位信用卡用戶授信額度是8萬元，若此客戶在其他銀行有6萬元信用卡授信額度，則該家銀行辦新卡授予的額度最高為2萬元。

　　“打折”扣減和“高倍”杠桿

　　記者獲悉，此次監管調查發現，存在部分銀行對他行授信額度按照70%-90%的比例“打折”扣減；在調升固定額度時不查詢央行征信報告，未能有效評估持卡人資信狀況導致過度授信風險的產生。

　　一位資深信用卡人士就其自身情況舉例：“我目前已經有13張信用卡，綜合授信額度幾十萬有余，就個人而言，若我再申請新卡，銀行就不應該發卡了。但事實是仍有銀行愿意再給我批額度。”

　　除此之外，部分銀行對持卡人資信調查不盡職，并高估申請人收入的現象。記者獲得的通報信息顯示：“個別銀行設定較高的杠桿倍數，對其認定的優質客戶或公職人員，其杠桿倍數達月收入的80倍至160倍，遠超持卡人正常承債能力。”

　　更有一種現實情況是，銀行通過對客戶信用卡的臨時額度長期固定化（臨時額度設定期限較長或頻繁調升并長期占用）的手段，相當于“變相”突破總授信額度管控上線。

　　“若超額授信可能會產生的額外的惡性套現、甚至挪用資金進行炒房炒股，超過了自身的負債能力則帶來信用塌陷。”一位關注信用卡業務的分析師告訴記者。

　　同時，調查結果發現個別銀行截至稽核調查日“剛性扣減”機制未覆蓋部分業務或客戶。如部分銀行未將汽車分期等大額專項、低額度卡種以及自動審批等業務納入總授信額度管理并執行“剛性扣減”要求。 

　　滬上一家信用卡風控部門相關負責人告訴經濟觀察網記者：“銀行要求信用卡所有業務都納入了剛性扣減，并且在積極應對居民杠桿率上升的問題，在貸前和貸中都落實了DTI（總負債償還比率）的監控，并對負債較高客戶減少或者拒絕授信，確保資產質量穩定可控。”

　　此外，調查結果也提示了其他需要關注的問題：銀行信用卡方面的異常交易監測規則和手段未能與時俱進，無法準確識別套現風險；個別銀行風險分類體系不夠清晰，在定期核查征信環節時未能明確核查覆蓋比例；過度授信引發的辱罵、變相催收與債務無關的第三人等違規催收行為屢禁不止。

　　“對于大多數的套現行為都可以進行智能識別，但對于新型的通過APP還刷的套現，智能識別效果不夠理想。另外套現取證目前也比較困難。”上述信用卡人士告訴記者。

　　針對監管調查發現的個別銀行授信政策與總行制度要求不一致問題，其背后更帶有“博弈”屬性。有行業人士透露，總行或者信用卡中心以手續費、分期等為盈利指標，同時依賴分支行發卡，分支行亦有發卡量等績效考核時難免降低對授信審查和額度管控，當中一直存在斷層和不匹配。

　　嚴控過度授信

　　受整體經濟環境影響，信用卡不良再度攀升。截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，較上一季度增長124億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸余額的1.34%。相較于2010年的數據其逾期半年僅為76.86億元。僅僅八年中，信用卡逾期半年未償還信貸總額增長超10倍。

　　現實情況而言，監管部門曾三令五申防控信用卡業務風險。2014年，中國支付清算協會發布《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》，要求嚴控一人多卡、過度授信的情況，持卡人申請遠高于個人收入水平的信用卡透支額將受阻。

　　同年，為從源頭上治理信用卡業務發展過程中出現的問題，防范系統性風險，原上海監局根據原銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等規定，向各銀行提出信用卡業務風險管控的六條監管要求，覆蓋授信管理機制、加強調升固定授信額度和核給臨時額度管理，改善追求發卡量等規模性指標的業績考核、規范催收管理等方面。

　　此次，上海銀保監局針對上述發現的信用卡過度授信、風險控制不審慎等問題名列了多條監管要求。建立并完善“剛性扣減”機制，納入總行統一風險管理體系，確保覆蓋全部業務和客戶。

　　至關重要的是，嚴格授信管理，強化“剛性扣減”機制實施效果。包括對持卡人資信認定標準，細化持卡人收入水平和各項財力審核要求；設定合理的授信收入比；合理設定臨時額度的調升頻率、期限和時間間隔，臨時額度一般不超過1個月；規范個人信貸信息報送和保存，信用卡專項分期等分期授信額度也均納入持卡人總授信額度，一并報送人行征信系統等。

　　上海銀保監局要求銀行優化異常交易監測規則，防止資金用途異化，特別是對風險更高的現金分期等業務，制定更為嚴格的風險管控措施，采取多種方式審核持卡人申請分期資金用途的真實性，加強放款后資金用途跟蹤，規范催收行為。“對‘剛性扣減’監管要求的執行情況持續開展跟蹤督查或現場檢查”。

　　（本文來自于經濟觀察網）

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