⊙本報記者集體采寫 ○編輯 陳羽 黃蕾

　　年年火爆的春節理財市場，今年有何不同？上證報記者春節期間走訪全國各地的數十家銀行，感受到了春節理財產品銷售渠道轉型、產品合規化演變中的新氣象。

　　線上銷售鏖戰 銀行力推APP

　　在浙江余姚鬧市區的南濱江路一帶，聚集了農業銀行、招商銀行、寧波銀行和恒豐銀行等金融機構。初四下午1點30分，除了四五個人在農業銀行辦理相關業務之外，其余銀行的辦理大廳內均空無一人。

　　這樣“門庭冷落”的場景，同樣出現在長沙、成都、九江等城市，有些地區甚至出現了線下網點逐步撤出的跡象。家住成都城南小區的潘女士表示：“過去一條街上好幾家銀行網點，現在建設銀行都撤點了，農商銀行也變成了ATM自助服務?，F在買理財產品都在手機上操作?！?/p>

　　“最近辦理業務的人少有兩個原因，一是相比往年，現在春節理財的高峰提前到了節前一周。二是隨著移動互聯網的普及，越來越多的人選擇線上理財，銀行也鼓勵中青年人在APP上購買理財產品?！睂幉ㄣy行余姚江南支行的理財經理告訴記者。

　　春節“吸金”大戰中，各大銀行力推線上渠道，手機APP、微信等逐步成為銀行理財產品的重要銷售途徑。在長沙，部分銀行的理財經理還在休假，工商銀行、建設銀行、長沙銀行的值班人員均建議記者，可通過下載APP和關注公眾號等方式購買理財產品。

　　線上理財逐步成為居民的首選方式。上海郊區農業銀行某支行的理財經理告訴記者，通常一款理財產品線上的額度很快就會被搶購一空，倒是線下網點的柜機上會有剩余，有的居民還能撿個漏。

　　“春節專屬”產品迭出 收益率提升有奧妙

　　雖然春節理財的陣地從線下物理網點轉移到了線上，卻并不影響搶奪戰的激烈程度。記者從北京、上海、長沙、大連、余姚等地了解到，不少銀行的春節爆款產品均被搶購一空。

　　在大連銀行港灣廣場支行，該行主推的一只“春節專屬”產品，期限為360天，預期年化收益率5.68%，高于市場上同類理財產品的收益率。這款理財產品兩天便告售罄。

　　其實，所謂“春節專屬”理財產品，就是預期收益率比以往同類理財產品高出0.1至0.5個百分點。

　　不過精明的銀行早就打好了小算盤，雖然春節期間理財產品預期收益率高，但是在募集期與起息日上算算賬，就會察覺出其中奧妙。

　　記者發現，銀行“春節專屬”理財產品的募集期一般從2月13日開始，但是計息要從2月22日才開始。如果在發行第一天就購買，那么之后9天里只能享受0.3%左右的活期利息。

　　因此，銀行理財經理建議，可在計息日前一天購買理財產品，以減少損失。但記者嘗試購買時，均被告知產品早已售罄。

　　春節期間，銀行之所以會提高短期理財產品的收益率，還出于自身資金需求的原因。大連一家招商銀行支行的理財經理告訴記者，年前是銀行資金缺口較大的時間段，從12月末開始，各家銀行相繼推出預期收益率較高的理財產品，因此形成了春節期間理財收益率上漲的“小高峰”。

　　強監管下銀行銷售規范化 凈值型產品接受度提高

　　金融業“強監管”已滲透至基層一線。在長沙、大連、余姚、成都等地的銀行理財柜臺，記者發現，P2P等違規產品早已無跡可尋，在售的代銷保險產品多數為保障型險種，理財產品的收益率基本不會超過6%，達到5.5%以上的極為鮮見。

　　幾路記者走進一些銀行網點發現，醒目處陳設有“遠離非法集資、防范金融詐騙”字樣的易拉寶，銀行理財經理在產品推薦銷售的流程中也都嚴格遵循相關規定。

　　在銀行的理財柜臺桌上，通常架設著攝像頭。北京農商行的一位理財經理表示，買保險和理財產品都需要“雙錄”——在銷售過程中錄音錄像，留檔備份，以便監管回溯，打擊違規行為。

　　居民理財也日趨理性化。一位家住大連中山區的董大爺告訴記者，自己買理財產品已有兩年，也摸索出了一套識別風險的經驗：“銀行有基準利率，收益率就依照這個上浮一定程度，超出這個幅度，虧本的可能性就大。（收益率）高了的容易有問題，一般6%、7%甚至以上的我都不買，高于12%的更有問題。”

　　記者走訪時發現的另一大特點是，銀行在售的凈值型理財產品比往年更多了，過去習慣了銀行保本保息產品的居民，也開始接受符合新規的非保本理財產品。

　　去年11月，資管新規征求意見稿發布，提出理財產品要打破剛兌、凈值化轉型等新監管要求。在這一風向下，銀行加大了凈值型非保本理財的發行力度。

　　在位于上海浦東新區上海農商行某支行網點大廳內，記者看到宣傳板上9只春節期間在售的理財產品，僅有一只是保證收益的，其余均為非保本浮動收益產品。

責任編輯：謝海平