隨著數字技術的進步，普惠金融領域能夠更精準、更低成本、更高效地覆蓋更多人群。通過政策引導和財政補貼的方式，引導涉農金融機構提供各項普惠服務，普惠金融的“最后一公里”難題得到有效化解。

2016年，中國作為G20主席國期間提出制定《G20數字普惠金融高級原則》，倡導利用數字技術推動普惠金融發展，促進無法獲得和缺乏金融服務的群體獲取和使用數字金融服務。如今，數字技術被更廣泛地應用到金融服務中。目前，在福建、浙江等地，普惠金融插上數字“翅膀”后實現了騰飛。

海上有了移動銀行

福建寧德三都澳海域是我國的“大黃魚之鄉”。在這里，每到晚上天色暗下來以后，白天看起來沒什么色彩的大黃魚才會裹上金黃“外衣”。為了買到正宗的大黃魚，三都澳的“大黃魚魚市”到了晚上才會熱鬧起來。

過去，買魚的人都是白天去鎮上排隊取好錢，晚上再拿錢來交易。但大黃魚單筆買賣動輒二三十萬元，量大的時候一筆甚至高達百萬元，這么多現金，著實讓人們“數錢數到手抽筋”，白天還得帶著“巨款”跑一趟銀行，一來一回路上也得耽誤不少時間。

“現在只要‘手機對手機’就行，從銀行的APP轉賬，一兩分鐘就能完成交易，附近養魚的人家都覺得很方便。其實，剛開始時，只看到數字、摸不著錢心里還是有點兒發慌，現在習慣了，手機上點一點就能收錢，也不怕收到假幣了。”在這里養了25年魚的鄭祥安告訴記者。

在中國人民銀行的指導下，福建寧德農商行提升海上漁區金融支付水平，安排工作人員登上漁排及船舶，現場為漁民和養殖戶開通手機銀行、布設移動POS機及收單二維碼等。從此，養殖戶與其上下游商戶之間可以隨時隨地開展資金結算，大大延伸了銀行服務半徑，降低了商戶交易成本。截至2017年10月末，寧德環三都澳地區手機支付用戶數達到203.36萬戶，2017年1月份至10月份，該地區通過“海上移動銀行”共辦理業務1.25億筆，金額2804.17億元。

在浙江寧波，數字化的助農金融服務點已實現全覆蓋。李玲維是寧波市奉化區山下地村山峰超市的老板娘，她還有一個身份是奉化農商銀行助農金融服務點的“站長”。“今年，我已經為村民處理了1萬多筆業務。”她告訴記者，通過由銀行提供的一臺數字化設備，在店里就能轉賬、查詢余額、繳納水電費等，村民們可以做到“基本金融不出村、綜合服務不出鎮”。目前，寧波市2273個行政村已設立了3203個這樣的服務點。

信用環境更好了

“現在我們在廠區里不僅能存取款，有閑置資金還能買理財，同事買車還能在這兒辦車貸。”今年25歲的彭偉是寧波市北侖區吉利汽車春曉基地的一名工人。得益于當地信用信息平臺的建設,他在廠區內就能辦理包括貸款在內的金融服務。

寧波市北侖區大型企業云集，吸引了50萬名產業工人來就業。由于信用信息缺乏，產業工人們的很多金融服務需求長期游離于金融服務體系之外，難以得到滿足。

為解決產業工人信用信息缺乏的問題，北侖區在14家企業試點產業工人信息采集，已將1.2萬名工人信息導入寧波市普惠金融信用服務平臺，開放共享給金融機構。北侖區常務副區長滕安達表示，推動金融機構為產業工人提供金融服務，將有助于穩定企業員工隊伍，有利于制造業的平穩健康發展。

2017年初，中國人民銀行寧波市中心支行還初步建成了針對小微企業和農戶的信用服務平臺，目前已經采集了來自市場監管局、不動產登記中心、海關等14個部門和機構的數據，匯聚成3.2億條信用信息，接入了全市64家銀行、小貸公司和保險公司；在福建，中國人民銀行福建中心支行建立了福建省統一的農戶信用信息數據庫，推動小微企業和農戶、新型農業經營主體納入“福建省中小企業和農戶信用信息服務平臺”。截至2017年10月末，福建全省建立小微企業信用檔案超過11萬戶，其中超過2.5萬戶企業獲得銀行融資，已經建檔的570萬戶農戶中，有近半已獲得貸款，合計超過6000億元。

重視可持續發展

普惠金融在惠及更多弱勢群體、擴大金融服務覆蓋面的同時，如何平衡風險與收益，實現可持續化發展？這是各國在發展普惠金融時面臨的共同問題。

在《G20數字普惠金融高級原則》提出的行動建議中，平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險是關鍵的一條，要通過以市場為導向的激勵和公私部門的合作，鼓勵數字創新，特別是以此惠及無法獲得正規金融服務和缺乏金融服務的群體。

因此，推動數字普惠金融可持續發展，也需要政府和市場共同發揮作用。中國人民銀行寧波市中心支行行長朱文劍介紹，在推動普惠金融發展的前期，要發揮“政府引導”的作用，通過政策引導和財政補貼的方式，引導涉農金融機構進入這片當時還看不到直接收益的市場。

在政策支持下，李玲維經營的超市+助農金融服務點才有可能持續下去。在運營服務點的過程中，李玲維的每筆業務都能從奉化農商行得到0.6元至0.8元的補貼。

對于“農”字頭的中小金融機構來說，深耕普惠金融也是其立行之本。朱文劍認為，服務點為承辦銀行至少帶來了4項關聯收益：分流銀行網點柜臺壓力、促進產品營銷、提升品牌知名度、培育客戶金融能力與黏性。奉化農商銀行董事長姜永福也表示，設立服務點有助于增強該行吸儲能力，提高新開戶數量。

接下來，如何推動普惠金融可持續發展？朱文劍表示，要打好基礎，建設好普惠金融信用信息服務平臺、助農金融服務平臺等數字化的金融基礎設施平臺。此外，針對數字金融帶來的新變化和新風險要加強風險防范與教育保護。“有效的‘政府引導’仍然不可或缺，還需要打造與數字普惠金融發展相適應的組織環境與政策基礎，帶動市場力量逐步發揮主體作用。”朱文劍強調。