專題：《金融新篇章》丨普惠金融篇

　　近年來，國家不斷出臺相關政策，為保險行業高質量發展提供了價值遵循和方向指引。中央金融工作會議提出金融“五篇大文章”，黨的二十屆三中全會提出要深化金融重點領域改革，新“國十條”則對我國保險業未來5年到10年左右的發展進行系統部署。保險業如何在國家政策的指引下書寫高質量發展新篇章？本期《保險新篇章》對話中國人壽壽險總裁利明光。

　　“黨的二十屆三中全會的召開，吹響了進一步全面深化改革的沖鋒號。全會報告13次提及保險，為保險業深化改革指明了方向。”正如利明光所說：“保險行業應以中央金融工作會議和新‘國十條’的發布為契機，全面踐行金融報國、保險為民的初心使命，進一步發揮經濟穩定器和社會減震器功能，為實現金融強國目標、服務中國式現代化建設貢獻新的更大力量。”

　　與此同時，保險機構貫徹落實政策精神，沿高質量發展之路踔厲前行。作為行業頭雁，中國人壽始終聚焦主責主業，遵循國家政策引導。對此，利明光表示：“中國人壽將持續深耕國內市場，充分發揮經濟穩定器和社會減震器功能，不斷鞏固穩中向好的發展態勢，以改革促發展、轉方式、調結構、增效益，不斷滿足經濟社會發展和人民群眾日益增長的風險管理需求，努力實現多目標高水平動態平衡。”

　　堅守初心使命，中國人壽擘畫未來5年發展藍圖：“未來3-5年將是中國人壽面向新時代、面向建設世界一流壽險公司，構建新的核心競爭優勢的關鍵期。目前，我們正在謀劃未來5年的改革藍圖和路線圖，核心就是錨定建設世界一流壽險公司目標，立足一個基點，強化五種能力，優化兩大機制保障，不斷推動公司高質量發展。”

　　展望未來，利明光對我國保險行業發展充滿信心：“保險業作為現代經濟的重要產業、金融體系的重要支柱，近年來不斷發展壯大，我國已成為世界第二大保險市場。我國人身險業發展仍處于重要的發展戰略機遇期，未來發展前景將更加廣闊，保險業的又一個春天已悄然而至。”

　　服務國家大局、明確發展航向

　　保險業將迎來歷史性發展機遇

　　對于我國保險業發展形勢，利明光指出：“近年來，我國經濟持續健康發展，經濟總量連上新臺階。保險業作為現代經濟的重要產業、金融體系的重要支柱，近年來不斷發展壯大，我國已成為世界第二大保險市場。2024年上半年，人身險公司總保費收入達2.6萬億元，同比增長5.1%，延續了恢復式發展態勢；總資產超29萬億元，展現出強勁增長勢頭和發展韌性。

　　面向未來，利明光展望道：“我國人身險業發展仍處于重要的發展戰略機遇期，未來發展前景將更加廣闊，保險業的又一個春天已悄然而至。”基于上述判斷，他進一步闡釋指明原因：

　　一是黨中央對保險新定位為行業高質量發展明確了正確航向。保險業作為現代市場經濟的基礎性制度安排，在服務中國式現代化偉大征程中，將迎來歷史性發展機遇。在中央金融工作會議中，明確提出要堅持金融工作的政治性、人民性，充分發揮保險經濟減震器和社會穩定器功能，做好“五篇大文章”，發展“七大保險”，這既是保險行業服務中國式現代化的重要發力點和主攻方向，也是做優做強、實現高質量發展的根本路徑。9月11日，國務院發布的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，明確了保險業強監管、防風險、促高質量發展的三大主線，對未來5到10年我國保險業的改革發展作出了系統性謀劃和針對性部署，必將推動我國保險業在服務中國式現代化中取得更大作為。

　　二是宏觀經濟持續回升向好為行業高質量發展提供了堅實基礎。近年來，我國經濟延續了回升向好態勢， 2024年上半年國內生產總值61.7萬億元，同比增長5.0%，仍是全球增長的重要引擎。根據十四五規劃綱要，到2035年，我國人均國內生產總值達到中等發達國家水平，將比2020年翻一番，正處在保險增長彈性最大的區間。目前我國人均保費只有全球平均的7成，還有很大提升空間。可以預見，隨著我國宏觀經濟復蘇回升，將為行業持續增長提供堅實基礎。

　　三是龐大的保險需求為行業高質量發展提供了根本支撐。我國總人口超過14億，擁有全球最大的中等收入群體，超大規模市場的需求優勢無可比擬。特別是我國居民生活水平、人均壽命的不斷提升，人民群眾期盼更優質的醫療、養老、照護條件，商業保險在滿足人民群眾需求方面可以有更大作為。隨著健康中國、積極應對人口老齡化等國家戰略的深入推進，養老保險、醫療保險、護理保險等業務將迎來新的重大發展機遇。

　　四是發展環境不斷規范為行業高質量發展提供了堅實保障。近年來，監管機構大力推動行業降本增效、轉型升級，特別是“報行合一”、《關于健全人身保險產品定價機制的通知》等重磅政策的推出，在中國人身險業發展歷史上都具有里程碑式意義。監管的相關規定具有科學性、前瞻性、系統性，將有力推動行業更加聚焦主業，銷售行為持續規范，科學管理負債成本，服務實體經濟能力顯著增強。這都將為全行業形成誠實守信、以義取利、穩健審慎、守正創新、依法合規提供有力支持。

　　面對當前市場環境，中國人壽如何布局未來工作？利明光闡述道：“展望下半年乃至未來一個時期，中國人壽將持續深耕國內市場，充分發揮經濟穩定器和社會減震器功能，不斷鞏固穩中向好的發展態勢，以改革促發展、轉方式、調結構、增效益，不斷滿足經濟社會發展和人民群眾日益增長的風險管理需求，努力實現多目標高水平動態平衡。”中國人壽將著重做好以下工作：

　　一是服務國家大局，緊抓行業發展機遇。充分發揮壽險獨特保障功能優勢，進一步提高支持健康中國戰略、應對人口老齡化國家戰略的主動性，從風險補償、健康管理、康養服務等方面持續用力，更好推動國家戰略的落地實施。

　　二是以客戶為中心，滿足人民群眾保險保障需求。著眼于客戶“生老病死殘”在內的全生命周期保險保障需求，以及日益增長的財富管理、健康管理、養老服務等需求，優化多元保險產品服務供給，做優基礎服務，做強增值服務，做精康養生態服務，不斷改善客戶體驗，持續提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

　　三是強化資負聯動，推動資負兩端相向而行。主動應對利率環境、客戶需求變化，堅持資產負債相向而行，持續推進業務期限多元、形態多元、成本多元。進一步優化與負債特征相匹配的投資策略，并加大戰略性新興產業、先進制造業、新型基礎設施等領域投資力度，更好服務新質生產力發展。

　　四是堅持守正創新，進一步全面深化改革。堅決貫徹落實黨的二十屆三中全會精神，全面加大改革攻堅力度，著力在新領域、新動能、新模式等方面突破發展瓶頸。深耕資源整合，有效發揮公司客戶、渠道、生態優勢。強化精細化管理、數字化賦能，加快新質生產力與壽險價值鏈的深度融合，全面提升投入產出效率。

　　五是防范化解風險，牢牢守住風險防控底線。加快推動風險的早識別、早預警、早暴露、早處置，向全面、主動、長期的風險管理模式轉變，從“處理存量風險”向“防范增量風險”延伸。加強久期和利率風險管理，提升主動風險管理能力，持續防范化解苗頭性、傾向性風險隱患。

　　貫徹落實二十屆三中全會精神

　　以自身高質量發展引領行業發展

　　黨的二十屆三中全會提出要深化金融重點領域改革。對于保險行業來說，如何貫徹落實二十屆三中全會精神，深化重點領域改革創新是至關重要的時代課題。對此，利明光表示：“黨的二十屆三中全會的召開，吹響了進一步全面深化改革的沖鋒號。全會報告13次提及保險，為保險業深化改革指明了方向。其中‘加快發展多層次多支柱養老保險體系’‘推行個人養老金制度’‘發揮各類商業保險補充保障作用’‘加快建立長期護理保險制度’將成為人身險業深化改革的重點領域。”

　　中國人壽如何貫徹落實二十屆三中全會精神，推動行業高質量發展？利明光指出：“中國人壽因改革而生，因改革而興。縱觀國壽發展史，從‘股改上市’到‘營銷體系改革’，我們始終將深化改革作為推動高質量發展的關鍵一招，造就了公司一次次的成長——發展質量顯著優化，發展效率大幅提升，發展動能持續升級，極大地增強了發展的活力和內生動力，公司發展面貌煥然一新，牢牢鞏固了市場頭雁地位。”

　　展望未來，利明光介紹了中國人壽未來布局規劃：“未來3-5年將是中國人壽面向新時代、面向建設世界一流壽險公司，構建新的核心競爭優勢的關鍵期。目前，我們正在謀劃未來5年的改革藍圖和路線圖，核心就是錨定建設世界一流壽險公司目標，立足一個基點，強化五種能力，優化兩大機制保障，不斷推動公司高質量發展。”

　　立足一個基點，就是聚焦主責主業，充分發揮經濟減震器和社會穩定器功能定位，做好“五篇大文章”，在服務中國式現代化全局中打開新的、更大的發展空間。

　　強化五種能力建設。一是提升資負管理能力，加強資負兩端聯動，使“雙輪驅動”更加協調、更加強勁。二是提升產品和服務送達能力。堅持以客戶為中心，持續提升渠道和銷售隊伍的專業化水平，強化分類分層經營，打造線上線下供給體系，以更高效率、更低成本、更好體驗服務好客戶。三是提升資源整合能力。進一步發揮公司全渠道、綜合經營優勢，持續推動客戶資源的內部遷徙；加快推進保險+服務的資源整合，打造國壽特色康養品牌。四是提升精細化管理能力，加強各類成本的精細化管控，實現更加集約高效運營，更好發揮規模效應優勢。五是提升大風控能力。推動保險價值從單純的風險補償，擴展至風險減量管理，帶動產品創新，擴展保險服務覆蓋面。不斷提升合規經營水平，增強風險管理的預見性和敏捷度。

　　優化兩大機制保障，就是持續優化科技創新、應用和轉化機制，不斷夯實數字“底座”，加快推動新質生產力和公司經營深度融合；進一步優化市場化激勵約束和人才發展機制，吸引和培養一批科技、投資、產品精算、銷售、風控等領域的核心人才、領軍人才，為公司高質量發展提供堅實保障。

　　“作為行業頭雁，中國人壽將聚焦主責主業，奮力寫好‘五篇大文章’，不斷深化供給側結構性改革，深入挖掘新增長點，持續升級發展動能，與行業各界同向發力，以自身高質量發展引領行業發展，助力金融強國建設。”利明光總結道。

　　以中央金融工作會議和新“國十條”為契機

　　為實現金融強國貢獻更大力量

　　中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為金融高質量發展指明方向。正如利明光所說：“金融是國民經濟的血脈，關系中國式現代化建設全局。2023年10月召開的中央金融工作會議是我國處于全面建設社會主義現代化國家開局起步關鍵時期召開的一次重要會議，為新時代推動金融高質量發展提供了根本遵循和行動指南。會議首次提出了加快建設金融強國的目標，明確了做好金融‘五篇大文章’的要求，指向經濟結構轉型升級和高質量發展的關鍵領域，為金融支持實體經濟指明了發力方向。”

　　9月11日，國務院印發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，釋放保險業發展新機遇。新“國十條”提出，到2035年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監管科學有效、具有較強國際競爭力的保險業新格局。

　　對此，利明光表示：“新‘國十條’承接中央金融工作會議精神對我國保險業未來改革發展做出了系統謀劃。保險行業應以中央金融工作會議和新‘國十條’的發布為契機，全面踐行金融報國、保險為民的初心使命，進一步發揮經濟穩定器和社會減震器功能，為實現金融強國目標、服務中國式現代化建設貢獻新的更大力量。”

　　“中國人壽作為金融央企和行業‘頭雁’，大部分業務都與‘五篇大文章’密切相關。”利明光進一步闡述道：“中國人壽是行業內最早開辦老人保險、農村小額人身保險、承辦大病保險等普惠保險業務的人身險公司。發揮長期資本和耐心資本優勢，把服務實體經濟作為根本宗旨，持續加大對綠色轉型、現代產業體系建設、國家區域協調發展等領域的中長期資金支持力度，有效服務新質生產力。助推鄉村全面振興保險服務持續完善，為農村人口提供風險保障超50萬億元。積極推進ESG實踐，深化低碳服務和運營，綠色發展不斷深入。”

　　中央金融工作會議強調保險業要發揮經濟減震器和社會穩定器功能，賦予了保險業在滿足經濟社會發展需要中更加清晰的行業定位。展望未來，利明光對中國人壽以高質量金融保險服務做好“五篇大文章”的具體措施作出規劃：

　　在科技金融上，既要發揮保險業資金融通功能，為傳統產業改造提供風險保障，助力產業結構優化升級，也要創新風險保障功能，為科創人員提供多元化的保險保障方案。

　　在綠色金融上，積極為清潔能源的研發、投資、推廣運用提供資金支持，同時不斷優化綠色產業客戶的一攬子保險產品服務方案。

　　在普惠金融上，在繼續做好農民、老年人、婦女等特定群體保險保障的基礎上，努力擴大保險的覆蓋面，并重點圍繞新市民、新脫貧人口、新可承保人群需求，進一步豐富產品和服務供給，織密織牢保險保障網。

　　在養老金融上，有針對性地不斷豐富繳費靈活、保障適宜的具備養老屬性的產品體系，更好滿足日益多元化的養老金融需求，同時進一步探索“保險+養老服務”的特色保障模式。

　　在數字金融上，加快數字化轉型，豐富數字化服務供給，提高保險服務便利性、精準性和競爭力。

　　普惠保險的核心在于普遍惠及

　　我國保險覆蓋面仍有較大擴展空間

　　發展普惠金融，是金融工作政治性、人民性的重要體現，也是金融助力實現共同富裕的重要路徑。對于做好普惠保險，利明光指出：“普惠保險是普惠金融的重要組成，做好普惠保險充分體現了人身險的政治性、人民性，也對保險公司的專業性有著很高要求。”

　　中國人壽是如何做好普惠保險的？利明光表示：“中國人壽開辦普惠保險可以追溯至2008年的農村小額保險，是國內最早開展普惠保險的公司之一。近年來，我們努力把握新時代人口結構、社會結構變化，通過擴面提質，讓普惠保險成為人民病有所醫、失有所護、老有所養的重要支撐。公司歷史累計服務客戶超6億人，為老年人、新市民、靈活就業人群、農民等重點群體，提供養老、醫療、意外等多重保障。隨著脫貧攻堅戰勝利收官，為助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，中國人壽升級開發17款‘鄉村振興’系列專屬產品，2024上半年，中國人壽為1.8億農村人口提供了超50萬億元風險保障，向231萬人次賠付超80億元，有效鞏固脫貧攻堅成果。”

　　面對發展普惠保險的核心問題，利明光闡釋道：“我認為，普惠保險的核心在于普遍惠及。盡管我國已是第二大保險市場，但保險的覆蓋面仍有較大擴展空間。比如，當前全國范圍內有靈活就業人員2億左右，新就業形態人員8400萬人，新脫貧人口有近1億人。發展普惠保險既是壽險公司的社會責任，也是推動行業發展的重要新增長點。”

　　因此，利明光指出，未來要推動普惠保險發展，必須堅持經濟可負擔，商業可持續的原則，并抓住以下四個關鍵點：

　　一是樹立對普惠保險的正確認知，加大普惠保險供給力度。發展普惠保險需要著眼于當前還未覆蓋或覆蓋不足的領域和人群，通過新思維、新數據、新技術、新模式，探索更優的經營邏輯，優化產品、服務、流程，持續拓寬保險服務的邊界，提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

　　二是注重通過跨界合作，創新風控技術。要做好普惠保險服務，必須克服經驗數據不足這一問題。下一步，中國人壽將積極參與和推進與相關機構跨界合作，探索打通數據壁壘，提升風險識別、量化與防控能力，推動普惠保險可保人群范圍的拓展。

　　三是推進政企深度融合，擴大“普”的覆蓋。從“惠民保”的推廣經驗來看，政府是普惠保險的重要籌資來源，強大的公信力、組織動員能力，也是普惠保險迅速擴面的關鍵。中國人壽與各級政府有著良好的合作關系，下一階段，我們將進一步加強與各級政府合作，持續探索和完善風險共擔機制，把好事辦好。

　　四是注重科技賦能，真正提升便利性。要做好普惠保險必須發揮科技賦能的支持，提高保險服務的數字化、智能化水平，從而最大限度降低經營成本。比如我們福建分公司的“鄉村振興保”，通過科技賦能，農民通過手機就可完成參保，9成以上服務實現線上辦理、1萬元以內賠款24小時到賬，累計為福建省800多萬群眾提供普惠保險服務。

　　人身險行業做好養老金融大文章

　　既是主責主業也是社會責任

　　近年來，我國人口老齡化程度逐漸加深，養老需求日益增加，養老金融市場前景廣闊。有效應對人口老齡化事關國家發展全局，滿足日益多元化的養老金融需求是實現金融高質量發展的應有之義。

　　黨的十九屆五中全會首次提出“加快發展多層次多支柱養老保險體系”，并納入“十四五”規劃、黨的二十大、二十屆三中全會報告，已成為實施積極應對人口老齡化國家戰略的重要舉措。國務院近日印發的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》再次強調，保險業要“做好養老金融大文章”“積極發展第三支柱養老保險”。

　　對于中國人壽在養老金融領域的布局，利明光介紹道：“中國人壽始終堅守金融工作的政治性、人民性，圍繞養老保險、養老服務、養老生態持續發力，大力提升保險保障能力和服務水平。我們有著豐富的養老保險產品體系，各類商業養老保險準備金近4萬億，能夠滿足不同年齡、不同期限、不同風格的客戶養老保險需求，守護好人民群眾的養老‘錢袋子’；為廣大老年長者量身定制涵蓋健康、意外等多層次保險保障，并依托老年長者保險理賠綠色通道，讓許多長者及時拿到了‘看病錢’和‘救命錢’；線上、線下適老化服務得到廣泛好評，機構養老服務已覆蓋14個重點城市。”

　　“我國是當今世界老年人口數量最多的國家，人口老齡化不斷加劇將是基本國情，推進養老金融離不開政府、市場、社會、家庭共同參與。”利明光強調道：“對人身險行業而言，做好養老金融大文章，既是我們的主責主業，也是我們應該承擔的社會責任。”他指出，為推動養老金融高質量發展，未來中國人壽將重點在以下三個方面發力：

　　一是加快第三支柱養老保險發展。目前，我國三支柱養老金規模占GDP的10%左右，與全球平均水平存在差距，加快發展第三支柱養老保險意義重大。商業保險作為第三支柱養老保險的重要參與者，應在滿足人民群眾多樣化養老保障和跨期財務規劃需求方面發揮積極作用。下一步，中國人壽將進一步加快包括商業保險年金、個人養老金、專屬商業養老保險等在內的保險業務發展，不斷增加全社會積極應對人口老齡化的養老財富儲備。

　　二是持續豐富全生命周期的產品供給。盡管我國居民的養老觀念正在發生積極改變，但實際提早進行養老規劃的仍然是少數。客戶調研發現，已購商業養老保險人群中，45歲以上人群占58%，30-45歲只有19%左右。實際上養老保險越早開始做準備，就越有助于養老保障積累。中國人壽將充分發揮保險專業優勢，根據不同年齡、不同職業特點、不同風險偏好，創新發展各類投保簡便、交費靈活、收益穩健、收益形式更加多樣的養老、健康和意外保險產品，幫助客戶提前做好全生命周期養老規劃，安享富足晚年生活。

　　三是打造國壽特色的健康養老服務生態。養老問題是一個綜合性問題，不僅涉及養老資金保值增值，還涉及老年醫療護理、健康管理、人文關懷等多層次養老需求。保險資金是真正的耐心資本，其長期、穩定的投資屬性與養老產業高度契合，保險公司在打造“金融+養老服務”模式上有其獨特優勢。因此，中國人壽將發揮資負兩端優勢，圍繞客戶多層次養老需求，打通老年醫療衛生服務、養老照護服務等上下游產業鏈，促進保險業與養老服務業協同發展，增加優質養老服務供給，聚力解決養老服務不足、服務質量不高的問題，努力為客戶提供具有國壽特色的綜合性養老解決方案。

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責任編輯：張文