原標題：剛剛！銀保監(jiān)會通報15家壽險公司：點重疾名稱不規(guī)范，免責不合理，短期健康險“不保證續(xù)保”表述不規(guī)范等問題．．．

　　來源：13個精算師

　　剛剛銀保監(jiān)會點名通報

　　①15家壽險公司，13項產品問題，涉及混淆重疾定義、長險短做，免責定義不規(guī)范等．．．

　?、谛盘┤藟?款重疾，將合同生效日前的癥狀體征當做免責依據(jù)。

　　③三峽、弘康、和諧健康

　　短期健康險仍存在，不保證續(xù)保表述不合理問題，大家需要關注，見本文第三部分。

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　　2021年首度通報

　　15家壽險公司，存在產品問題

　　1． 2021年首度點名：通報15家壽險公司！

　　今天，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關于近期人身保險產品問題的通報》，點名15家壽險公司，存在產品設計、條款表述、費率厘定、精算假設的問題。

　　這15家公司的具體名單，詳見上圖。這之中，三峽人壽因為短期健康險和重疾問題，被提及兩次。

　　其實，自從2019年至今，人身險部已經就險企在產品和管理中的問題進行了多次通報。

　　比如，2020年1月初，通報了19家險企，7月初，通報了20家險企，12月底，又通報了30家險企。

　　詳見《銀保監(jiān)會通報30家壽險公司：劍指長險短做、噱頭營銷》。

　　2． 多次被通報，可能會被監(jiān)管約談！

　　而且，今年年初，監(jiān)管還更新了2021版人身保險產品“負面清單”，要求險企對照清單，做好日常產品的開發(fā)管理工作。

　　相比2018版負面清單，增加21條內容，且提出對屢查屢犯的公司，將采取監(jiān)管約談等措施！

　　詳見《銀保監(jiān)會下發(fā)人身保險產品“負面清單”》。

　　雖然，當前大部分公司報備產品合規(guī)性有所提高，低級錯誤顯著減少，但是，仍舊有部分公司把關不嚴，報備產品存在“負面清單”中的問題。

　　尤其是，新舊重疾定義切換工作不細致、不到位，短期健康保險條款中仍存在表述不合規(guī)等問題。

　　因此，各家險企一定要嚴格把控產品風險，否則，多次被通報，可能真的會被采取監(jiān)管措施。

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　　4大方面，12項產品問題

　　長險短做、重疾名稱不規(guī)范等

　　1． 這些問題要關注：重疾責任與名稱不符．．．

　　在此次產品核查中發(fā)現(xiàn)的主要問題，監(jiān)管都進行了明確說明，“13精”已經匯總成表如上圖所示。

　　表格中標注紅色的問題，都是此前不太被提及的問題！比如，醫(yī)療險所有年齡使用同一費率，年金利潤測試假設不考慮業(yè)務結構等。

　　此外，需要大家注意的是，本次不少公司的重疾產品問題被提及，主要也是與新版重疾定義使用后，各家險企批量報備新產品有關。

　　2． 產品定名為重大疾病保險：必須包括這6種疾?。?/p>

　　因為，按照新版重疾定義，凡是保險公司定名為‘重大疾病保險’的產品，必須要包括6種重疾！

　　他們分別是“嚴重惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、嚴重慢性腎臟病”。

　　此次，不符合這一要求的公司也被點名，其他公司還需注意。

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　　信泰人壽8款重疾免責不合理

　　3家險企“不保證續(xù)?！北硎霾缓侠?/p>

　　1． 信泰人壽8款重疾：免責不合理！

　　隨著，居民健康意識的不斷提高，近年來，醫(yī)療險和重疾險的銷售都很火爆。

　　再疊加此前重疾停售潮，更是有不少公司，憑借爆款重疾產品，實現(xiàn)了規(guī)模的快速擴張，這其中就有此次被點名的信泰人壽。

　　但是，由于重疾產品條款的復雜性，也讓不少消費者感覺頭疼，深怕踩了什么坑。

　　此次，銀保監(jiān)會就指出，信泰人壽報送的8款疾病保險，條款約定將被保險人在合同生效日前出現(xiàn)的癥狀體征作為在發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀體征無客觀判定標準。

　　簡單的說，就是不能將保單生效前的癥狀（無客觀標準）作為免責依據(jù)，也就是條款對初次患病的定義存在爭議性。

　　為了大家更清楚的理解，我們找了一款產品舊的表述，如下所示。

　　更改后的，也就是新的條款，對該部分表述已經調整，如下所示。

　　2． 再度重申：短期健康險不能保證續(xù)保！

　　此外，今年年初，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，正式明確了短期健康險，在條款和宣傳中均不得含有“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等詞句。

　　但是，仍舊有部分險企存在理解不充分、執(zhí)行不徹底等問題，因此，有三家公司被點名，如下所示。

　　其實，今年短期健康險的停售潮之后，對于不保證續(xù)保這個事兒，不僅有代理人投訴過，還有消費者也覺得不理解。

　　但是，從制度的角度講，短期健康險從來就不許保證續(xù)保，大家對此的誤解，大多由于表述不清，概念混淆導致的。

　　為此，監(jiān)管也再度發(fā)文強調，險企要做好短期健康保險業(yè)務的客戶服務工作，明確“九不得”和“兩必須”。

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責任編輯：潘翹楚